Ефективна процентна ставка і її розрахунок

Ефективна процентна ставка по кредиту, була введена Центробанком для того, що б відсіяти недобросовісні фінансові структури, які просто вводили людей в оману.

І так, подивимося, чого хотів домогтися ЦБ РФ. Просто валом пішли службові позови, з огляду на те, що люди беручи кредит, думаючи, що вони просто заплатять зазначені відсотки, в результаті виявлялися повинні суми, які сміливо можна назвати грабіжницькими.

Ще з середини дев'яностих років, банки йшли на хитрість, щоб завоювати свого клієнта. Наприклад, один банк давав кредит під 16% річних. А сусідній просив всього 12% річних. Будь-який пересічний громадянин, особливо той, хто далекий від фінансових розрахунків, думає, що якщо він взяв 100 000 рублів під 12%, він поверне через рік 112 000. Ось і все. На ділі виявлялося зовсім не так. Банк включав в договору комісії за касове обслуговування, за переведення в готівку, за страхування кредиту, за супровід кредиту і ще сотня цих «ЗА». У підсумку, навіть щомісячний платіж виростав до таких сум, що клієнт через деякий час починав розуміти, що його просто обдурили.

Щоб припинити це, ЦБ України в наказовому порядку зажадав від фінансових установ вказувати в договорах ефективну процентну ставку, а не відсоток по кредиту. Так, що це таке?

В ідеалі, ефективна процентна ставка означала, що фінансова установа видавали кредит, при вказівці відсотків, які треба буде виплатити, зобов'язана вказувати суму всіх платежів і комісій, а також виплат третім особам. Ця сума, яка переплачено зверху, повинна була бути тією самою ефективною ставкою. Але ось невдача. Жоден фінансист не упустить можливість заробити. А відняти такий жирний шматок буде не просто. У підсумку, на світ народилося додаток до постанови Центрального Банку України № 254-П. в якому чітко роз'яснювалося, як розраховувати ефективну процентну ставку. В даному додатку наводилася формула її обчислення. (Формула).

Немає сенсу пояснювати, що тут і для чого. Зате відразу зрозуміло, що людина без вищої освіти у фінансовій сфері, ніколи в житті не розбере, як і що тут рахувати. А вже рядовий клієнт і поготів. Але і тут не все. Навіть якщо вважати за цією формулою, ефективна процентна ставка так само буде різною. Є ще невідомі, які втручаються в кінцевий результат. Це для загальної інформації.

Тим часом банки, яких зобов'язали вважати ефективну процентну ставку, в принципі почали хоч щось показувати. Але варіант для маневру зберігся. Наприклад, ви підписуєте договір на позику. Вам повідомляють, що відсоток по кредиту дорівнює 19% річних. Ефективна ставка по кредиту становить 29% річних. Вам в банку роз'яснюють, що ви платите 19% від самого кредиту з виплатою відсотків щомісячно, плюс вносите частину погашення основного боргу. Додайте сюди тверду ставку комісії, за касове обслуговування, за супровід кредитом. Начебто все правильно. Але ось невдача.

Вам тут же дають договір на карт-рахунок. Але це окремі договірні відносини з банком. Ви можете відкривати рахунок, а можете і немає. Але в умовах видачі кредиту (є такі приклади) ні слова не сказано про видачу коштів на пластикову картку. Це окремий договір. У договорі може бути записано, що кредит видається безготівковим перерахуванням. А ось за переведення в готівку, сплатите, скажімо, 3% від суми. Все вірно. Ці відсотки банк не включить в ефективну процентну ставку. Адже перерахування і використання позикових коштів можна здійснювати безготівковим способом. А, отже, даний відсоток не потрапляє під вимогу ЦБ РФ. Ось якщо в договорі вказано, що гроші виплачуються готівкою, тоді зовсім інша розмова. Відсоток за переведення в готівку зобов'язаний лягти в ефективну ставку.

Розглянемо на практиці

Далі, припустимо, ви отримали гроші на картку. Банк вказав в договорі, що при знятті через банкомат, з позичальника будуть утримуватися відсотки. Але варто клієнту зняти в іншому банкоматі, тут же закрадутся ще 1, 3 - 2% від суми. Але і тут не все. За користування пластиковою карткою треба платити. Це так само легко може не потрапити в розрахунки ефективної ставки. Адже на цю ж пластикову картку ви можете покласти і інші засоби, користуватися їй, як будь-який інший пластиковою карткою. Ось і виходить, що вирахувати, навіть знаючи всі вихідні витрати клієнта, так само складно, як і було до вимоги Центрального банку про надання фінансовими установами ефективної процентної ставки.

А як діяти клієнту? Дуже просто. Спочатку потрібно порахувати, які платежі візьмуть відразу. Наприклад, за оформлення кредитного договору. Далі, порахувати всі платежі, які доведеться внести в банк, за час користування позикою. Після цього, якщо є відсоток за переведення в готівку, відразу відняти цю суму від суми, обіцяної кредитором. Так само відняти ті кошти, які кредитор вимагає повернути щомісяця. Адже гасячи суму частини позики, так чи інакше клієнт вже не користується цими засобами. Підсумувавши всі, відніміть ті реальні кошти, якими будуть використовуватися клієнтом.

Ось тепер, це приблизний розрахунок того, що доведеться заплатити в результаті. Взагалі, в Західних фінансових установах прийнято вважати найбільш підходящим кредитуванням два основних види позик. У першому випадки, кошти виділяють на певний термін. Скажімо 100 000 $ під 5% річних, на 10 років.

Відсоток по кредиту сплачуватися раз на рік. А через 10 років клієнт зобов'язаний повернути всю суму. Перевага в тому, що клієнт може використовувати ці гроші скільки завгодно разів. А може накопичувати потихеньку, розмістивши на депозиті в іншому банку, знижуючи різницю у відсотках, або маючи серйозну суму завжди під рукою. Інший варіант, коли сума гаситися частинами, як в іпотеці. Але вже в наступному місяці відсотки беруться від залишку, а не від всієї суми.

Майбутнім клієнтам можна тільки порадити, що не треба поспішати туди, де обіцяні найнижчі відсотки. Далеко не рідкість, коли на перший погляд більш дешевий кредит, стане набагато дорожче, ніж здавалося на початку.

Схожі матеріали