Дострокове погашення іпотеки

Щоб швидше позбутися важкого кредитного тягаря, багато позичальників виплачують житловий кредит раніше, ніж настане офіційна дата завершення її терміну. Дострокове погашення іпотеки дозволяє зменшити підсумкову вартість цільового продукту, а головне, усунути додаткове навантаження на сімейний бюджет. Саме тому українські позичальники прагнуть повернути всю суму позикових коштів, на які було куплено житло, при першій же можливості. Процедура дострокового погашення житлового кредиту має ряд особливостей, про які слід знати іпотечним боржникам.

Деталі дострокового погашення іпотеки

Згідно із законом України будь-який громадянин, який взяв у банку грошову позику на придбання нерухомості, має право повернути його не відповідно до встановленого графіка погашення. А банки, в свою чергу, не можуть забороняти іпотечним позичальникам виплатити цільовий кредит в достроковому порядку. Такі дії кредиторів порушують закон, і якщо банк не погоджується прийняти весь борг по іпотеці раніше терміну, то позичальник має право звернутися до суду.

Багато кредитні організації застосовують штрафні санкції до боржників, що повертає цільові кошти понад затверджений графіка. Як правило, комісію за дострокове повернення позичальники виплачують в тому випадку, якщо з моменту укладення договору пройшло всього 2-3 місяці. Тобто банки встановлюють термін, протягом якого погасити відразу весь борг не можна. Але якщо боржник все ж вирішується на це, то йому доводиться виплачувати штраф. Розмір такої санкції залежить від індивідуальних умов договору іпотеки.

Як відбувається дострокове погашення іпотеки

Іпотечний позичальник може погасити поточний борг як повністю, так і частково. Але в обох випадках діють одні і ті ж правила. Так, про свій намір достроково повернути позикові кошти боржник зобов'язаний повідомити кредитора мінімум за місяць до передбачуваної дати погашення. Варто зазначити, що такий термін встановлений законом і при його порушенні банк може відмовитися прийняти борг в достроковому порядку.

У заяві про дострокове погашення іпотеки вказується точна сума, яку готовий повернути позичальник. Якщо передбачається часткове погашення, то боржник самостійно визначає цю суму, а при повному поверненні в заявці пишеться сума всього боргу, що залишився. Її, в свою чергу, позичальник уточнює в банку, також як і всі деталі виплати житлового кредиту раніше терміну. На одноразову або часткове погашення іпотечний боржник може використовувати кошти материнського капіталу або якусь іншу субсидію від держави.

Повне дострокове погашення іпотеки

Дострокове погашення в повному розмірі - це внесення всієї решти відповідного боргу. У такому випадку позичальник випереджає встановлений банком графік платежів. Повністю повернути іпотеку можна на будь-якому етапі її погашення, але в перші місяці дії договору за це, як правило, банки накладають штрафи. Після внесення всієї суми боргу, що залишився проводиться процедура закриття кредиту, отриманого на покупку житла.

При достроковому погашенні іпотеки позичальнику слід повідомити страхову компанію про закриття боргу. Адже страховик зобов'язаний повернути кошти за невикористаний, але вже оплачений термін дії того чи іншого поліса. Це стосується всіх страховок - як майнової, так і двох додаткових. Для максимального зменшення суми переплати, повністю виплатити іпотечний борг бажано якомога раніше. При цьому варто пам'ятати, що вигода від погашення житлового кредиту в достроковому порядку багато в чому залежить від рівня інфляції.

Часткове дострокове погашення іпотеки

Виплата іпотечної позики в частковій формі - це внесення не всієї суми боргу, що залишився, а лише якоїсь певної. Скільки саме коштів віддати банку в рахунок часткового погашення іпотеки боржник вирішує самостійно. Є два способи повернення позикових коштів, витрачених на покупку нерухомості. Кожен з них передбачає зміну тих чи інших параметрів цільового продукту. Більшість кредитних організацій дають позичальнику можливість вибрати певний варіант.

Перший спосіб - зменшення терміну іпотеки. У такому випадку розмір регулярного внеску не перераховується, а скорочуються виплати відсоткової частини боргу. Другий - це зміна в бік зменшення саме щомісячного платежу. Термін повернення грошової позики залишається колишнім, але менш важкою стає щомісячна кредитне навантаження. Процентні виплати по іпотеці при цьому скорочуються, але зовсім незначно. Фахівці вважають перший варіант часткової виплати більш вигідним в плані максимально можливого зменшення вартості житлового кредиту. Тим часом зміна щомісячного внеску дозволяє послабити загальне боргове навантаження.

Дострокове погашення іпотеки за допомогою рефінансування

При перекредитування житлового кредиту позичальник виплачує перший іпотечний борг раніше завершення його терміну. Тому рефінансування теж можна вважати одним із способів повернення коштів, використаних на реалізацію однієї мети. Зрозуміло, за допомогою перекредитування можливо тільки повне погашення боргу. Але ця процедура не позбавляє іпотечного позичальника від кредитного тягаря, оскільки іпотеку все одно доводиться виплачувати, тільки вже в іншому банку.

При цьому кілька переваг у погашення в достроковому порядку шляхом рефінансування все ж є. По-перше, позичальник отримує можливість вигідно змінити умови повернення цільової позики. Наприклад, вибрати програму з менш високим тарифом. По-друге, перекредитування - це відмінний спосіб вирішити проблеми, що виникли через порушення договору. Зокрема, в результаті постійних прострочень щомісячних платежів.

Поради позичальникам при достроковому погашенні іпотеки:

1.Прежде ніж подати заяву на передчасний повернення іпотечної позики, слід уважно прочитати пункт договору, що стосується проведення цієї процедури. Зокрема, варто уточнити термін, протягом якого за дострокову виплату банк застосовує штрафні санкції.

2.Якщо планується часткове погашення, то бажано заздалегідь визначитися з його розміром. Крім того, слід вибрати спосіб зміни умов цільового кредиту.

3. Не варто оформляти споживчий позику, щоб повернути іпотеку раніше терміну. Вигоди від цього буде дуже мало, оскільки ставки за звичайними нецільовим кредитами вищі, ніж по житловим.