Чи можна іпотеку погасити достроково
Багато позичальників, які оформили кредит на покупку житла, в той чи інший період задаються питанням: чи можна іпотеку погасити достроково і якщо так, то як це зробити правильно ?.
Такі кредити оформляються на довгий термін, який може досягати 20-25 років. Якщо його погашати чітко за графіком, то клієнт переплатить банку 2-3 вартості квартири. Тому при наявності фінансових можливостей багато позичальників прагнуть розплатитися з банком якомога швидше.
Перш ніж вирушити в банк з грошима, варто розібратися з усіма нюансами, які виникають при погашенні іпотечного кредиту раніше терміну.
Чи можна погашати іпотеку достроково
Якщо кілька років тому банки безперешкодно могли включати в договір пункти про те, що при достроковому погашенні клієнт зобов'язаний заплатити додаткову комісію, то зараз це заборонено на законодавчому рівні. Клієнт має право внести будь-яку суму грошей, що перевищує платіж, встановлений графіком. При цьому кошти підуть виключно на оплату основної заборгованості, а не на відсотки наперед, як помилково вважають деякі клієнти. Єдине, банк має право встановити процедуру такого внесення коштів. Найчастіше, кредитор вимагає, щоб позичальник письмово попередив про свій намір не пізніше терміну, зазначеного в договорі. Якщо цього не зробити, то кошти на рахунок, швидше за все, приймуть, але вони там і залишаться до дати наступного платежу. При цьому відсотки за наступний місяць будуть нараховані на всю заборгованість, незважаючи на те, що клієнт вніс додаткові гроші.
Особливості часткового дострокового погашення
Частковим достроковим погашенням вважається будь-яка сума, що перевищує обов'язковий платіж, але якої недостатньо для повного закриття договору. Це може бути як 1 рубль, так і 99% залишку заборгованості. При цьому за замовчуванням, якщо графік аннуїтетний, у позичальника зменшиться термін кредитування, а платіж залишиться колишнім. Підсумкова переплата за кредитним договором також скоротиться. Якщо ж позичальник хоче зменшити свій обов'язковий платіж, то йому необхідно написати заяву. При диференційованому графіку, він зменшиться автоматично за рахунок того, що відсотків буде нараховуватися менше.
повне погашення
Повне погашення вимагає особливої уваги. Необхідно заздалегідь дізнатися точну суму на дату, коли позичальник планує принести гроші. Заява про свій намір краще написати, навіть якщо кредитор цього не вимагає. Після внесення коштів варто подати ще одну заяву про закриття судного рахунку. Банк зобов'язаний видати колишньому позичальникові довідку, де буде вказано, що кредит погашений і банк не має претензій. Цей документ може стати в нагоді, якщо з вини банківських співробітників на позиковому рахунку залишиться копійчана заборгованість, яка через нарахування пені може перетворитися протягом декількох місяців в солідний борг. Також заяву знадобиться для зняття обтяження. Але крім нього, банк повинен надати ще ряд документів, а також відправити свого представника до реєстратора разом з колишнім позичальником. Тільки після того, як всі формальності будуть виконані, позичальник стане повноправним власником квартири і може її продати, подарувати і т.д.
Де взяти гроші на дострокове погашення?
Зазвичай дострокове погашення роблять з особистих коштів. Це можуть бути як поточні доходи, так і реалізація власності. Часто позичальник бере кредит на більш дорогу нерухомість, а після оформлення угоди продає свою квартиру або будинок більш низького класу.
Позичальники, які мають право на материнський капітал і ще не скористалися сертифікатом, можуть направити ці кошти на погашення кредиту. Для цього необхідно взяти довідку з банку про суму заборгованості та звернутися до Пенсійного фонду. Після розгляду документів, якщо не буде зауважень щодо оформлення або підстав для відмови, ПФ перерахує кошти на позичковий рахунок клієнта. Але є один нюанс: після повного погашення кредиту житло повинно бути оформлено на всіх членів сім'ї. Якщо цього не зробити, ПФ в судовому порядку може зажадати повернути виплати.
Ще одним джерелом коштів для дострокового погашення є податкове вирахування. Право на нього мають всі громадяни, які купили квартиру і / або оформили іпотеку, але при цьому вони повинні бути платниками податку на доходи фізичних осіб. Суму відрахування з вартості квартири можна отримати одразу після оформлення угоди. Відрахування по кредиту можливий тільки після фактичної сплати відсотків банку, а отримати його заздалегідь наперед неможливо.
Вигідніше за все подавати податкову декларацію на початку року. Так кошти будуть виплачені раніше, і після внесення їх в рахунок погашення кредиту відсотки на цю суму не будуть нараховуватися.
Дострокове погашення для позичальника має вигоду завжди, так як це зменшує підсумкову переплату. Головне, потрібно розуміти всі тонкощі процедури і писати необхідні заяви.