Час повертати
Світлана СЛІСАРУК, Малюнки Олега СЕРЕДИ, Контракти
Без суду і слідства
Стандартна процедура повернення банківського кредиту виглядає приблизно так. Якщо позичальник вчасно не погасив черговий платіж по кредиту, банк або колектор нагадує йому про це листом або SMS-повідомленням. Приблизно через 10 днів після прострочення «включається лічильник»: нараховується штраф за кожен прострочений день (в середньому 0,5-1% від суми кредиту). Про несвоєчасне погашення кредиту також повідомляють поручителям боржника. Якщо ще через 5 днів позичальник не погашає необхідний платіж і нараховану пеню, банк або колекторська компанія звертається до суду.
- Не стріляйте! Він поверне кредит.
Втім, професійний борговий «вибивала» не лише вимагає погашення прострочення за кредитом, а й допомагає такому позичальникові укласти договір перекредитування (взяти позику в іншому банку і погасити поточний кредит) або реструктуризувати борг (розробити нову схему погашення). Колектори і банківські фахівці з повернення боргів також можуть допомогти позичальникові знайти додаткові джерела коштів на платежі за позикою - наприклад, оптимізувати структуру його доходів і витрат.
Деякі банки погоджуються надати позичальникові кредитні канікули, які зазвичай отримують захворіли або зазнали фінансових труднощів боржники. «Середній термін кредитних канікул - 2-3 місяці. Весь цей час банк не нараховує штраф за несплату кредиту. Однак для отримання кредитних канікул позичальник повинен заздалегідь попередити банк про виниклі проблеми (бажано до того, як настав черговий термін погашення позики): надати лікарняний, копію наказу про звільнення, довідку про смерть опікуна або близького родича і т. П. », - розповідає Олег Малкін.
Кредит переходить в розряд проблемних після 90 днів прострочення (втім, Нацбанк має намір зменшити термін визнання кредиту проблемним до 31 дня). В цей час починається стадія hard collection - «жорстке» вибивання боргу. У soft collection, як правило, беруть участь або банк, або колектор (іноді - обидві установи), а ось в hard collection в більшості випадків несумлінними боржниками займаються колекторські агентства.
На цьому етапі колектор зустрічається з позичальником, направляє до нього юристів, підключає до процесу повернення боргу агентів впливу - родичів, сусідів, друзів. Якщо у боржника труднощі з грошима, агенти допоможуть розплатитися; якщо він не сплачує позику свідомо, вони, за розрахунками колекторів, переконають неплатника внести в банк необхідну суму. Крім того, колектори пишуть скарги роботодавцеві несумлінного позичальника, тим самим дискредитуючи його в очах начальства (контакти роботодавця і родичів позичальник сам надає банку ще під час отримання кредиту).
Більшість банків починають судові розгляди не раніше ніж через півроку після прострочення платежу по кредиту. Звернення банку або колектора до суду означає початок третьої стадії вибивання боргу - legal collection (повернення кредиту в судовому порядку). Зазвичай колектори вдаються до неї, тільки якщо надії на добровільне повернення грошей позичальником немає.
Повернути банківський кредит через суд непросто: за законом, банк або колектор повинен довести, що позичальник має гроші (банківський або зарплатний рахунок, рухоме або нерухоме майно), проте навмисне не погашає кредит. В іншому випадку (немає застави, банківських рахунків або позичальник може довести, що не спеціально не платив за кредитом) повернути гроші через суд досить проблематично. Тобто з простроченням за споживчими кредитами (беззаставними) банки дуже рідко звертаються до суду, а частіше списують такі позики як збитки.
Теоретично банк може забрати майно в несумлінного позичальника не лише через суд. Перший метод - арешт майна боржника банком. Якщо предмет застави - квартира, банк звертається в бюро технічної інвентаризації (БТІ) і перереєстрував на себе право власності на закладену квартиру. Однак отримати квартиру таким методом непросто. БТІ переоформить право власності на квартиру, тільки якщо банк надасть відповідний договір з позичальником - про те, що той добровільно передає нерухомість банку в рахунок погашення боргу. Тобто реально без згоди самого боржника забрати квартиру не вийде.
Другий метод повернути непогашений борг - продати закладене майно з дозволу і від імені позичальника. В цьому випадку позичальник визнає, що не може розплатитися за кредитом і пропонує банку вирішити проблему: продати належне боржникові майно і погасити кредит. Що залишилися після продажу банк повертає горе-позичальника. Однак і цей спосіб повернути кредит мало поширений: небагато боржників погоджуються передати банку право продажу майна, оскільки банк, щоб якнайшвидше повернути кредит, може продати заставу дешевше його ринкової вартості.
Ще один спосіб вибити гроші з боржника - стягнути майно шляхом «вчинення виконавчого напису нотаріусом». На ділі це означає: повернути кредит позичальника примушує нотаріус, який підписав відповідний папір. Нотаріальний документ із виконавчим написом банк пред'являє виконавчій службі (займається відчуженням майна), за своїм статусом акт прирівнюється до судового рішення. Однак небагато нотаріусів йдуть на це - позичальник може оскаржити дії нотаріуса і банку в суді. «Боржник може, наприклад, заявити про помилку в розрахунку заборгованості або звинуватити банк у підкупі нотаріуса. В результаті дію нотаріального документа з виконавчим написом затягується на невизначений термін, поки суд не розв'яже спір. Тому банк повинен бути впевнений в нотаріуса: якщо позичальник спробує оскаржити виконавчий напис, нотаріус буде на боці банку й не свідчитиме проти фінустанови », - каже Юрій Краснолюдський, юрист одного з великих українських банків. Тому банки, що практикують повернення боргів шляхом виконавчого напису, зазвичай співпрацюють зі «своїми» нотаріусами. При цьому стягнення майна через виконавчий напис обійдеться банку досить дорого: за словами юристів, розмір винагороди нотаріусу може досягати 10% від вартості відчужуваного майна.
На думку Юрія Краснолюдського, більш зручний спосіб стягнення боргів з позичальника, ніж виконавчий напис, - звернення до третейського суду, створений при Асоціації українських банків. В такому суді справи розглядаються в найкоротші терміни і в 90% випадків на користь банку. Однак звернення до третейського суду можливе лише в тому випадку, якщо такий крок прописаний в кредитному договорі. До того ж рішення третейського суду знову-таки може бути оскаржене позичальником.
- Куди гроші подів ?!
Банкіри говорять, що фінустановам значно простіше запобігти видачі кредиту несумлінним позичальникам, ніж потім вибивати борги. Однак поки єдиної бази даних поганих позичальників немає, а кредитні бюро працюють упівсили, тому знизити ризик неповернення кредитів ще на етапі надання позик банкам досить складно. Фахівці вважають, що єдиний вихід з цієї ситуації - жорсткість умов кредитування.
На українському фінансовому ринку діє близько 50 колекторських компаній, хоча ще чотири роки тому професійним вибиванням боргів займалася лише - компанія Credit Collection Group. Зараз найвідоміші фірми-колектори: «Ультимо. Український центр грошових вимог », Credit Collection Group," Європейське агентство з повернення боргів »,« УкрБорг »,« Авеста-Україна »,« Веруса ». Решта компаній намагаються не афішувати свою діяльність, оскільки можуть, наприклад, використовувати нелегальні методи повернення боргів (іноді - аж до погроз фізичної розправи над позичальником).
Ще не все банки користуються послугами колекторів, оскільки сподіваються на власні служби безпеки. З забезпеченими позиками (іпотека, автокредити) багато банків вважають за краще працювати самостійно, не залучаючи фахівців з боку. Натомість послуги колекторів мають великий попит серед банкірів, що спеціалізуються на споживчому кредитуванні, оскільки такі банки не встигають самостійно обробляти масив даних про прострочені кредити.
Агентства по поверненню боргів працюють з банками за двома схемами. Банк може попросити колектора представляти його в судових та інших інстанціях в процесі повернення боргу або продати колектору портфель проблемних боргів. У першому випадку він платить колекторській компанії 10-40% комісійних від поверненої суми боргу, у другому - продає борги з дисконтом, зазвичай на рівні 40-50% заборгованості. Безнадійні кредити банки продають колекторам лише за 10% від суми позик. При цьому навіть такі угоди вигідні банкам - ще років зо три-чотири тому банки просто списували безнадійні кредити.
Акуратно, але сильно
Щоб повернути непогашений кредит, українські банки досить часто користуються виконавчим написом, тобто відчужують заставне майно за допомогою нотаріуса, не звертаючись при цьому до суду (докладніше див. «Час повертати»). Такі процедури особливо вигідні банкам, якщо застава - дорога ділянка землі, елітна квартира або ціле підприємство (для юросіб). Згідно із законом позичальник може оскаржити в суді виконавчий напис, подавши позов на нотаріуса, який підписав відповідний документ. Проте, щоб уникнути судових розглядів
Деякі банки надають кредити юрособам лише за умови переоформлення заставного майна у власність банку. В цьому випадку позичальник переписує на банк акції підприємства, а в кредитному договорі прописується: якщо позичальник вчасно повертає кредит, то банк віддає йому акції заводу. Проте в реальності він може підставити позичальника: той виплатить кредит і залишиться без компанії.
Якщо позичальник - фізична особа, при цьому сума кредиту невелика, фінустанова впливає на боржника психологічно. На роботу до такого позичальника може з'явитися колектор або представник банку і довго скаржитися роботодавцеві на співробітника. Неприємності на роботі такого боржника забезпечені. Крім того, банк обов'язково сповістить інші фінустанови про те, що боржник не погашає кредит. Наступного разу взяти банківський кредит такій фізособі буде вкрай складно.
Інформацію про позичальників (обсяг боргу, відсоткова ставка, застава, персональні дані боржника) банк не має права розголошувати, оскільки такі дані вважаються таємницею. Банк може надати інформацію про несумлінного боржника колекторській компанії, тільки якщо в кредитному договорі є відповідний пункт. Якщо в контракті такого пункту немає, однак позичальникові телефонує представник колекторської компанії - боржник може сміливо подавати на банк до суду. Підстава - статті Кримінального кодексу України № 182 «Порушення недоторканності приватного життя» і № 189 «Вимагання».
Втім, мало хто позичальники знають про свої права, тому на ринку постійно з'являються колектори-шахраї. «Були випадки, коли банк нагадував позичальникові про прострочений кредит, а той стверджував, що вже віддав гроші колекторській компанії, і пред'являв розписки про виплату. При цьому банк до колекторів не звертався. На жаль, розшукати колекторів-шахраїв було нереально, тому позичальникові доводилося платити по кредиту вдруге », - розповідає Олександр Ільчук, директор колекторської компанії« Європейське агентство з повернення боргів ». За словами фахівця, справжній колектор пред'явить позичальникові документи, що підтверджують його місце роботи, покаже договір з банком про переуступку боргу або веденні конкретного кредитного справи і попросить оплатити борг через банк. Шахрай ніяких документів не пред'явить і запропонує погасити кредит готівкою, натомість надавши боргові розписки.
Позичальники з фінансовими чи іншими труднощами. Не можуть своєчасно погасити черговий платіж за кредитом, оскільки раптово захворіли, втратили роботу тощо.
Організовані злочинні групи. Отримують великі суми позик відразу в декількох банках (нерідко за підробленими документами). Як правило, заздалегідь готуються до судових розглядів і іноді навіть першими подають на банк до суду, щоб затягти розгляд у справі про неповернення кредиту.
Як вибивають борги
Hard collection ( «жорстке» вибивання боргу). Спеціаліст з повернення боргів особисто зустрічається з боржником, що проштрафився, докладно пояснює йому наслідки невиплати по кредиту (занесення в чорний список «поганих» клієнтів банку, звернення останнього до суду тощо. - докладніше див. «Чому кредити краще повертати»). На цій стадії банк звертається до родичів, друзів, роботодавця несумлінного позичальника - просить їх переконати боржника погасити кредит. Стадія hard collection триває ще 3 місяці
Legal collection (повернення боргу в судовому порядку). Банк подає на боржника до суду або заарештовує заставне майно. Судовий розгляд може затягтися на кілька років
Що банкам і колекторам дозволено робити під час стягнення боргів і чого не можна
1. Нагадувати неплатникам про прострочення по кредиту і штрафні санкції згідно з кредитною угодою, проводити роз'яснювальну роботу (наприклад, ніж неповернення загрожує позичальникові).
2. Виїжджати на місце проживання або роботи неплатника, щоб вручити боржнику офіційного листа про прострочений кредит і штрафні санкції, а також платіжну квитанцію з вимогою погасити кредит. Банк і колектор також можуть попросити позичальника розписатися в спеціальній книзі про отримання листа про прострочення.
3. У разі несплати банк або колектор можуть подати в суд на несумлінного позичальника.
4. Банк може стати власником заставного майна, якщо позичальник згоден передати банку право володіння об'єктом або є відповідне рішення суду.
1. Передавати відомості про позичальника та його родичів третім особам, в тому числі колекторської компанії, без згоди боржника.
2. Погрожувати неплатнику розправою і тюремним ув'язненням.
3. Вимагати сплатити борг негайно, публічно звинувачувати боржника в шахрайстві.
4. Арештовувати майно позичальника без рішення суду, переоформляти право власності на заставне майно без згоди неплатника.
5. Арештовувати майно позичальника, якщо воно належить не тільки боржникові, а й, наприклад, його дітям або іншим родичам.
6. Банк не може продати кредит позичальника колектору, якщо боржник не дав на це згоду (наприклад, не підписав кредитний договір з відповідним пунктом).
7. Вимагати дані про зарплату та інші доходи боржника в податковій інспекції та інших держорганізаціях без дозволу суду або самого позичальника.