Банк відкриття, тел

СИТУАЦІЯ З позичальникові досить СТАБІЛЬНА

Член правління, керівник корпоративного блоку банку «Відкриття» Геннадій Жужлев розповів в інтерв'ю РБК про те, як забезпечити ефективність бізнесу і що в нинішніх умовах є головною конкурентною перевагою банку.

Згідно зі статистикою Центробанку, в цьому році падає обсяг кредитування корпоративного сектора. З чим, на вашу думку, це пов'язано?

І це незважаючи на стагнацію в економіці?

Потрібно розуміти, що обсяги кредитування в нормальній ситуації, тобто при відсутності якихось бульбашок, роздутого ринку, адекватно відображають обсяг і динаміку розвитку економіки. Якщо у нас економіка не зростає, потреба в додаткових ресурсах теж економічно не обгрунтована. Не може рости кредитний портфель банків, якщо немає кінцевого попиту на кредит, який залежить від зростання оборотного капіталу або від інвестиційного попиту. Я часто буваю на різних конференціях, де обговорюються джерела фінансування, інвестицій. Так, цих джерел дійсно недостатньо. Але і якісних інвестиційних проектів теж небагато.

А що це означає для банку? Це перегляд портфеля в бік більш надійних кредитів?

Ні, ситуація з позичальниками на сьогоднішній день досить стабільна. Головне - визначеність. Навіть на низькому рівні попиту або при відсутності росту стабільна, прогнозована ситуація дає можливість оцінювати ризики клієнтів і нормально працювати. Зараз це чітко видно - на відміну від минулого року, коли ми не розуміли, де дно кризи і які ще будуть негативні тенденції. Тепер ми ясно бачимо: навіть в галузях, які в цілому не дуже добре себе почувають, є дуже перспективні компанії з стійкими зростанням і фінансовим станом. І ми буквально днями на кредитному комітеті схвалили кілька лімітів новим клієнтам на досить великі суми, мова йде про мільярди рублів. І це відбувається постійно.

Є конкуренція між банками за якісних позичальників?

Так, і дуже суттєва. Ті позики, які я згадав, хотіли видати ще кілька великих банків, і нам довелося витримати серйозну конкуренцію. Але це нормально - за якісного клієнта потрібно боротися.

Наскільки серйозний зараз рівень конкуренції?

Хороший клієнт сьогодні розпещений, він має пропозиції від багатьох банків. І ми дійсно шукаємо цих хороших клієнтів, пропонуємо їм якісь особливі умови.

І це незважаючи на стагнацію кредитування в цілому?

Бізнес повинен розвиватися в будь-якому випадку. Це бігова доріжка - якщо ти зупиняєшся, то відкочуються назад, тому що твої конкуренти все одно рухаються вперед. Саме тому ми ніколи не зупиняємося, постійно шукаємо шляхи розвитку.

Ви згадали фактор конкуренції. Але у нас 70-80% економіки - це держкомпанії. Як це відбивається на вашій конкуренції з державними банками, у яких до того ж дешевші ресурси?

Держбанки сьогодні, очевидно, мають природні привілеї, в тому числі законодавчі - з точки зору розміщення ресурсів, з точки зору обслуговування рахунків держкомпаній, участі в держпрограмах. Це факт і, безумовно, це їм дає певні переваги. Проте ми абсолютно конкурентні з ними. У приватних банків є свої переваги. У нас менше бюрократизированная структура управління, зрозуміліша клієнтам, більш клієнтоорієнтований підхід. Ми готові запропонувати клієнтам більш персоніфіковані продукти і сервіс, підлаштовані під завдання конкретної компанії. За рахунок цього ми виграємо. Мова, звичайно, не про регуляторних речах, - Центробанк однаково стежить за всіма. Але в плані сервісу, індивідуального підходу приватні банки часто більш гнучкі,

А де основна конкуренція - процентні ставки, розрахункове обслуговування, швидкість реагування на запити клієнта?

Важливі комплексні умови обслуговування. Хорошому клієнту сьогодні потрібно запропонувати комплексний сервіс, продукт «під ключ», включаючи сучасні системи банківського обслуговування. Зараз така ситуація, що клієнт не буде переплачувати. Але він прийме рішення щось змінити, якщо при інших рівних умовах ще й отримає якісь преференції. Ми маємо можливість запропонувати умови, конкурентні з будь-якими банками, в тому числі і по процентних ставках по депозитах.

Ви сказали про преференції. Що під цим мається на увазі?

Це не якісь особливі умови - скоріше, саме ринкові конкурентні переваги, особливості роботи банку. Наприклад, ми, якщо необхідно, можемо зробити клієнту паспорт валютної угоди протягом одного робочого дня. Це непросто, сегмент сильно зарегульований, не всі банки на таке готові. Але у нас цей сервіс є. Або ще приклад - для зручності наших клієнтів ми ввели продовжений операційний день, максимальний серед всіх банків. У кожного клієнта в сегментах середнього та великого бізнесу є персональний менеджер. І якщо фінансовий директор або керівник підприємства розуміє, що не встигає провести платежі, під'їхати в офіс банку, а питання терміновий, то він дзвонить своєму менеджеру і каже, що у нього є така необхідність. Далі це не його проблема - його платіж буде проведено вже після того, як офіційний операційний день закінчився. У багатьох банках, особливо великих, це неможливо.

Як позначився на взаєминах банків з клієнтами економічна криза?

Будь-яка криза може бути на благо, якщо він правильно сприйнятий. Остання криза, я вважаю, багатьма був правильно оцінений, він багато в чому дисциплінував економічних суб'єктів, змусив змінюватися в кращий бік. І для тих, хто вижив і зберіг свої позиції в бізнесі, це позитив. Компанії стали істотно обережніше ставитися до ризиків, до оцінки своїх інвестицій, до якихось рішень, стали працювати над ефективністю, стали економити витрати. За часів, які називають огрядними, над цією ефективністю працювати нецікаво, а це значить, що конкурентоспроможність знижується. І як тільки ціни і попит падають, виявляється, що компанії неконкурентні. А конкурентоспроможність повинна бути і на внутрішньому ринку, і на зовнішньому. А поки компанії цим не займаються, і капіталів немає.

Та ж історія з банками - вони зараз набагато більш тверезо підходять до питань кредитування. Тому що раніше все теж хотіли екстенсивно розвиватися, заробляти, були плани від акціонерів, зростання кредитних портфелів, прибутковості. І багато в чому часто закривали очі на ризики, нарощували портфелі, надавали все більш і більш пільгові умови, навіть на шкоду собі. Початковий внесок по іпотеці до нуля доходив, а то й до «мінуса», і так далі. А за це завжди доводиться розплачуватися, тому що економіка циклічна, кризи все одно трапляються. Криза всі ці рішення перетворює в збитки. Зараз підхід більш зважений. Ми конкуруємо, але ніхто, закривши очі, не впадає в ризикові операції.

Ви зараз описали зміни в підходах самих компаній, зміни підходів банків. А що у взаєминах «банк - клієнт»?

Так, тут теж є зміни. В останні роки безперервно посилюються вимоги Центрального банку і підходи до регулювання. І наші клієнти стали набагато більше знати про вимоги ЦБ, про обмеження, які він накладає. Вони стали розбиратися в нюансах, вони разом з нами шукають шляхи вирішення поточних завдань - з урахуванням регуляторних вимог. Плюс враховують інші, не пов'язані з банківського регулювання, вимоги ЦБ - з випуску цінних паперів, страхування, пенсійні нагромадження.

Загальна тенденція взаємовідносин клієнта з банком сьогодні така. Я, розуміючи, що у клієнта немає надприбутків, немає великих прибутків, не намагаюся будь-яку ціну заробити на клієнті і отримати за його рахунок надприбуток. Зараз головна ідея нашого бізнесу, яку ми впроваджуємо, - ми повинні заробляти більше, при тому що клієнти на банківське обслуговування будуть витрачати тільки менше. Це складний процес. Ми працюємо над тим, щоб знизити витрати клієнтів на банк. Завдання - дати їм більш технологічний продукт, який буде їм обходитися дешевше. Це взаємовигідно: для банку - менше ризиків, для клієнта - більше продуктів за менші гроші.

А присвоєння рейтингу АКРА якось позначається на фінансових операціях банку?

Абсолютно ні. У нас є діючі рейтинги від міжнародних агентств, на значно вищому рівні. Тому ми маємо доступ до всіх необхідних джерел фінансування. У нас відкриті ліміти по міжнародним операціям, міжбанківські ліміти з банками з усіх ключових країн, включаючи американські і, що рідкість для українського ринку, китайські. У нас відкриті ліміти всіх експортних кредитних агентств, поставки обладнання - за контрактами на терміни до десяти років. Не скажу, звичайно, що необхідність повернути депозити держкомпаній нас порадувала. Але ніякої трагедії ми в цьому теж не бачимо - нормативи ЦБ наш банк дотримується з великим запасом. Крім того, депозити держкомпаній - досить специфічний пасив, ми спочатку враховували ризики їх відкликання.