Ануїтетні і диференційовані платежі - в чому відмінності

Банки Москви »Допомога позичальникові» Ануїтетні і диференційовані платежі - в чому відмінності?

Абсолютно всі позичальники хочуть взяти кредит на вигідних умовах, під якими слід розуміти максимально низьку процентну ставку і мінімальну підсумкову переплату. Однак дуже багато позичальників часто забувають про те, яку важливу роль в оформленні кредиту відіграє те, якими платежами буде оплачуватися взятий кредит: аннуїтетнимі або диференційованими платежами. У даній статті ми розберемо, в чому полягає відмінність між даними платежами.

Отже, аннуїтетниє платежі являють собою фіксовані з місяця в місяць платежі, сума яких складається з суми основного боргу, а також процентів, нарахованих на залишок боргу по кредиту.

Розрахунок або формула аннуитетного платежу наступний:

де АП - ануїтетний платіж, ПС - процентна ставка за період нарахування, СК - початкова сума кредиту, КП - кількість періодів (місяців).

Диференційовані платежі являють собою непостійну суму, що складається з фіксованої частини (виходить шляхом ділення суми кредиту на кількість місяців кредитування) і відсотків, нарахованих на залишок боргу по позиці.

Формула диференційованого платежу наступна:

де ДП - диференційований платіж, ОК - залишок кредиту в даному місяці, ПС - річна процентна ставка, ЕП - щомісячний фіксований платіж, ОК * ПС12 - нараховані відсотки.

Таким чином, можна помітити, що в обох платежах відрізняється лише частина основного боргу по кредиту. Так при якому ж платежі звичайний позичальник може виграти, а де програти?

Спробуємо розібратися в цих платежах докладніше. Пам'ятайте, що при використанні при виплаті кредиту ануїтетних платежів залишок по основного кредитного боргу зменшується повільно: спочатку виплати значної частини відсотків відбуваються наперед. При виплаті кредиту за допомогою диференційованого платежу залишок основного боргу йде на спад швидше, а до кінця терміну кредитування також значно знижується і суму щомісячного платежу. У підсумку, при використанні диференційованого платежу, переплата по позиці буде значно менше. Відбувається це за рахунок послідовного зменшення відсотків.

Для прикладу спробуємо розрахувати суму переплати по кредиту в п'ятсот тисяч рублів для обох варіантів. Відсоткова ставка в прикладі дорівнює 20% річних, термін кредитування - до п'яти років. За допомогою кредитного калькулятора отримуємо:

Для ДП переплата становить 254166.76 рублів, для АП переплата дорівнює 294816.63 рублів. Різниця становить 40 тисяч рублів, і для терміну в 5 років це не велика різниця.

Це одне з відрізни платежів. У чому ж полягають інші відмінності диференційованого і аннуитетного платежів? Який варіант більш вигідний, і на яких умовах?

Наприклад, двоє людей отримали кредит, умови приблизно однакові - сума, термін, ефективна процентна ставка, однак тип платежів різний. Обидва позичальника бажають погасити свій кредит достроково в один день.

Отже, при оплаті кредиту аннуїтетним платежем в щомісячному платежі велика частка належить відсоткам. Тому на початку терміну кредитування виплачуються в основній своїй масі відсотки, основну ж частину боргу за кредитом потрібно виплачувати в кінці терміну кредитування. Виходить, що при диференційованих платежах достроково сплатити кредит набагато вигідніше.

Однак, ануїтетний платіж хороший тим, що дозволяє заздалегідь планувати свій бюджет. У разі наявності у позичальника невеликий заробітної плати і оформлення кредиту на досить тривалий термін, виплата фіксованого щомісячного платежу позначиться на фінансовому положенні не дуже сильно. При диференційованому ж платежі спочатку виплат доведеться напружитися, а в кінці терміну кредитування виплачувати мінімальні суми.

Не варто також забувати і про те, що кредит на тривалий період має на увазі під собою впевненість в матеріальному благополуччі і стабільності майбутнього позичальника.

До речі, на сьогоднішній день більшість банківських установ працює саме за системою ануїтетних платежів, що насправді вигідніше банку. У будь-якому випадку Ви виплачуєте велику суму і в разі повного використання кредитного терміну, і при погашенні кредиту достроково.

Які банки використовують схему погашення кредиту також і диференційованими платежами?

На сьогоднішній момент систему диференційованих платежів пропонують Нордеа Банк (іпотечний кредит), Газпромбанк, Банк Петрокоммерц (всі види кредитування).

Як резюме можна сказати, що сьогодні не існує єдиної відповіді на питання, який платіж вигідніше і краще позичальнику. Можна сказати одне - для кожного конкретного випадку ідеальним є свій варіант оплати кредиту. Щоб визначитися, попросіть співробітника банку скласти для Вас графіки виплат при обох схемах. Проаналізуйте в невимушеній обстановці графіки і прийміть рішення.

І ще одна порада: якщо Ви плануєте взяти в борг гроші на ґрунтовний термін, хочете знати фіксовану суму і не має планів погасити кредит достроково - то ануїтет підходить вам ідеально. Якщо ж Ви припускаєте виплатити кредит якомога швидше, щоб уникнути переплат - то Вам необхідно вибрати диференційований платіж. Однак, для початку необхідно знайти банк, який і пропонує і вибрати платіж, і використовувати оптимальні умови. Ви можете скористатися нашим калькулятором розрахунку кредиту.