А ви подбали про свою накопичувальної частини пенсії
А ви подбали про свою накопичувальної частини пенсії? Або, як зазвичай, «подарували» це право державі?
Гроші збережені - все одно що гроші отримані.
Вітаю вас, шановні Новомосковсктелі мого блогу! Сьогодні я вирішив відійти від теми високоризикового і активного інвестування і приділити увагу такій архіважливої, на мій погляд, теми, як формування своєї майбутньої пенсії. Зокрема її накопичувальної частини, яку у нас з вами хочуть відібрати. Так Так. По суті 6% від вашого ж доходу у нас хочуть відібрати. Можливо ви вже чули раніше про якісь керуючі компанії та недержавні пенсійні фонди, в які пропонують частину пенсії перевести, але, можливо, не замислювалися і не вникали в цю тему. Як завжди, то часу не вистачає, то лінь розібратися. Ну ось і дочекалися.
Що таке накопичувальна і страхова частина пенсії?
Чому важливо перевести накопичувальну частину швидше?
Куди і як перевести накопичувальну частину?
Як вибрати надійний НПФ?
Перед тим як почати розмову про пенсію, її частини тощо, коротко поясню термінологію, яку я буду використовувати в статті. Щоб було зрозуміло, доступно і не займати місце здоровенними поняттями. Ок. Поїхали.
ПФР - Пенсійний фонд Укаїни. Головна організація в повноваженнях якої знаходиться управління пенсійними накопиченнями, а також забезпечення прав громадян Укаїни на пенсійне забезпечення.
НПФ - Недержавний Пенсійний Фонд. Певний вид некомерційної організації створеної для цілей недержавного пенсійного забезпечення громадян за договорами недержавного пенсійного забезпечення, пенсійного страхування відповідно до Закону «Про обов'язкове пенсійне страхування» та професійного пенсійного страхування (на даний момент діяльність не регламентована)
Що таке накопичувальна і страхова частини пенсії?
Отже, почнемо з азів. Перш ніж зрозуміти КУДИ свою пенсію віддавати, давайте розберемося з тим ЩО ми збираємося передавати. З чого ця сама пенсія складається.
Пенсійна реформа стосується громадян 1967 року народження і молодше. Щомісяця роботодавець відраховує в Пенсійний фондУкаіни 22% від нашої зарплати. Нормальна сума так. Пенсія складається з 3 частин. 6% йде в базову частину. Сума ця щорічно встановлюється законодавчо і вплинути на неї ніяк не можна. 10% іде в страхову частину пенсії. Ця частка гарантується державою при виході на пенсію. Щорічно індексується, щоб на пенсії ми не отримали копійки, які нічого не варті. Але по факту ці гроші йдуть на виплату людям похилого віку, які вже зараз на пенсії. Тобто працюючі громадяни сплачують пенсію «відпрацьованим». Це називається розподільна система.
Третя частина 6% це накопичувальна частина пенсії. Для громадян старше 1967 року народження вона відсутня. Але для більш молодих громадян існує можливість керувати нею. Зокрема, передати до недержавного пенсійного фонду. В цьому випадку спеціалізована компанія буде управляти вашими відрахуваннями і інвестувати в різні інструменти під контролем держави. Це дозволить нівелювати дію інфляції. Тобто ваші кревні не будуть загублені свою купівельну спроможність, як мінімум. А, як максимум, будуть приносити понад інфляції 1-4% в рік (в залежності від результатів інвестиційної діяльності НПФ). Для людей, які вважають за краще тримати під контролем свої гроші і знають що таке «упущена вигода», ця частина повинна становити певний інтерес. Вважаю, що в деякому роді її можна розглядати як інвестиційний інструмент. Так як ми можемо вибирати фонд або управляючу компанію куди будуть здійснюватися відрахування, а прибутковість у них у всіх різна.
Навіщо переводити накопичувальну частину пенсії в НПФ?
Багато з моїх знайомих, друзів і колег, в силу різних причин, не розуміють, або не хочуть розуміти (є й такі) сенсу накопичувальної частини пенсії. Тому зараз я покажу на прикладі для чого потрібні ці 6% і як ними можна скористатися по праву. А головне, на які результати можна розраховувати. Щоб не втомлювати приведу коротко особливості управління цією частиною пенсії ПФР і НПФ.
Якщо 6% залишається в ПФР:
- У страхової частини ваші відрахування лише індексуються і ніяких вам пряників на зразок будь-б то не було відсотків. Це по закону. А за фактом відрахування підуть на погашення заборгованості Пенсійного фондаУкаіни. Тобто немає ніяких реальних гарантій, що до виходу на пенсію ви отримаєте свої гроші. Або будете отримувати копійки. Далеко ходити не треба, подивіться скільки отримують люди похилого віку.
- Страхова частина не буде наслідувати! Тобто все життя відраховували, відраховували свої кревні. Нещасний випадок - родичі нічого не отримають.
Якщо переводимо 6% в НПФ:
- Накопичення можна переводити в будь-який момент в інший НПФ.
- На накопичення в НПФ нараховується інвестиційний дохід. У топові НПФ це від 8% до 14%. Тобто покривається інфляція і навіть деякий інвестиційний дохід приблизно 1-4% на рік. Навіть у кризові роки НПФ з першої десятки приносили 1-2% в рік. Тоді як в ПФР в мінус.
- Накопичення з урахуванням інвестиційного доходу спадщини. Правда тут можливий один мінус - родичі можуть стати зацікавленими в тому, щоб ви не дожили до пенсії. (Чорний гумор)
- Накопичення можна відстежувати через особистий кабінет НПФ.
- Є один мінус. Зараз законодавці метушаться в агонії і думають чим би «засипати яму, образовашуюся в ПФР». Є пропозиції призупинити відрахування, провести чистку НПФ. Вобщем всілякі маніпуляції щоб знову запудрити голову чесним громадянам. Певна частка побоювань є, але все ж, якщо перевести в НПФ з ТОП-10, тобто якийсь шанс, що вас ця Котовасія не торкнеться.
Думаю перерахованого порівняння досить щоб зрозуміти - НПФ менше з двох зол. Якщо не досить, тоді «контрольний постріл». Візьмемо для зразка порівняння очікуваної пенсії в ПФР і НФП «Лукойл-Гарант» до моменту виходу на пенсію. Отже, дивимося.
Еталонний зразок буде чоловік 29 років. З заробітною платою 25000 руб. в місяць. Пенсійні накопичення на поточний момент 100 000 руб.
Є різниця? Є! Зрозуміло, що розрахунок приблизний. Але все ж. А тепер давайте подивимося підсумкові накопичення.
І як? Є ще сумніви з приводу перекладу? На мій погляд, аргументи в наявності. При бажанні, ви можете самостійно провести подібні розрахунки для своєї передбачуваної пенсії на сайті НПФ «Лукойл-Гарант» або на сайтах інших НПФ. Інструментів зараз повно скрізь.
Чому важливо перевести накопичувальну частину швидше?
Куди і як перевести накопичувальну частину?
Отже, припустимо фонд ви вибрали. Як перевести накопичувальну частину. Потрібно відвідати офіс НПФ, при цьому необхідно мати при собі:
1) Свідоцтво зі СНІЛС (Страховий номер індивідуального особового рахунку). Така зелена картка, в якій міститься ваш обліковий номер в системі пенсійного страхування.
2) Цивільний паспорт.
Зазвичай більше нічого не потрібно. Якщо і потрібно, то консультанти НПФ вам все підкажуть. Після цього заповнюєте заяву в ПФР про переведення ваших накопичень в зазначений НПФ і підписуєте договір з НПФ. Усе. Нічого складного. Знаю, що переоформитися в НПФ Ощадбанку можна буквально за півгодини в будь-якому відділенні. Далі вас підключать до особистого кабінету, в якому ви зможете відслідковувати свої накопичення і інвестиційний дохід через Інтернет. Тепер повернемося до вибору НПФ.
Як вибрати недержавний пенсійний фонд?
Вибрати НПФ можна двома шляхами:
1) Самостійно збирати інформацію в мережі інтернет і зіставляти дані. У цьому випадку рекомендую збирати найповнішу інформацію. Про активах компанії, термін роботи на ринку, гарантії. Вобщем спосіб для тих хто не шукає легких шляхів.
Цим організаціям можна повністю довіряти. «Експерт РА» це перше і найбільше визнане рейтингове агентство на терріторііУкаіни з 16 річною історією. Агентство офіційно визнано ФСФР, Центральним банкомУкаіни, ВнешекономбанкомУкаіни, Московської біржею, Агентством з іпотечного житлового кредитування, Агентством по страхуванню внесків, професійними асоціаціями і саморегульовані організації. Обидва рейтингових агентства акредитовані Мінфіном РФ. НРА, крім цього, є членом Європейської асоціації рейтингових агентств.
Ознайомитися з рейтингом надійності НПФ за версією «Експерт РА» можна тут. Максимальною оцінкою вважається «А ++» - виключно високий (найвищий) рівень надійності. Нижче «А +» розглядати не рекомендую, тому що досить багато НПФ відповідних за рівнем надійності «А +» і «А ++». Вибрати є з чого.
Рейтинг надійності за версією НРА знаходиться тут. Дуже мізерний рейтинг. Можна ще подивитися тут. Хоча він не набагато ширше. У НРА вищою оцінкою вважається «ААА» - максимальна надійність. Також можна розглядати в якості об'єкта для співпраці фонди з оцінкою «АА +» - дуже висока надійність (перший рівень).
Крім рейтингів надійності варто ознайомитися з ренкінгу. Їх сила-силенна. «По прибутковості», «по цитованості в ЗМІ», «за кількістю застрахованих», «за обсягом накопичень», «за обсягом виплачених пенсій» і так далі.
На мій погляд, варто звернути увагу на наступні:
1) За прибутковістю пенсійних накопичень - тут повинно бути зрозуміло. Чим вище середньорічна дохідність, тим краще буде покриватися інфляція за рахунок інвестиційної діяльності і тим більше до моменту виходу на пенсію накопичиться коштів на вашому рахунку.
2) За величиною майна для забезпечення статутної діяльності - цей рейтинг позначає, скільки у фонду майна, яким він може відповідати в разі виникнення ризику банкрутства. Чим більше тим краще.
3) За кількістю застрахованих осіб - скільки осіб вже довірили свої накопичення фонду.
Інші рейтинги можете розглядати за бажанням. Всі вони знаходяться тут. Але додатково рекомендую звіритися з іншими рейтингами. Наприклад ось з цим.
Ось, власне і все. Якщо у вас є що додати до вищесказаного, буду радий вислухати і обговорити!