Змішане страхування життя 2
Змішане страхування життя.
Життя - найдорожче, що може бути у людини. Але, на жаль, цінність це дуже тендітна. І тільки різні види страхування життя можуть пом'якшити удар, який може бути нанесений нещасним випадком, аварією або прикрим збігом обставин. Нерідкі випадки, коли сім'я позбавляється свого єдиного годувальника, або ж він втрачає працездатність настільки, що вже більше не в змозі самостійно забезпечувати свою сім'ю.
Існує кілька видів страхування життя, один з яких- це змішане страхування.
Змішане страхування життя - вид особистого страхування, при якому страхова сума виплачується по закінченні терміну дії договору страхування, але може бути виплачена і раніше в разі втрати працездатності від нещасного випадку або смерті.
Перевага змішаного страхування в тому, що воно передбачає застрахованим за меншу ціну укласти договір про покриття ризику і забезпечення заощаджень за допомогою одного єдиного поліса, уникаючи, таким чином, дублювання договорів. За допомогою цього виду страхування страховик зобов'язується:
1) виплатити страхову суму негайно після смерті застрахованого, якщо вона станеться раніше закінчення терміну дії договору (тимчасове страхування);
2) виплатити страхову суму в момент закінчення терміну дії договору, якщо застрахований продовжує жити (уповільнене страхування капіталу без відшкодування премій).
Суб'єктом змішаного страхування є:
Страховики. згідно з правилами, можуть бути тільки юридичні особи, зареєстровані згідно із законом і мають ліцензію Департаменту страхового нагляду Мінфіну України на проведення такого страхування.
Страхувальники. згідно з правилами можуть бути:
- дієздатні громадяни (фізичні особи) у віці від 18 до 75 років;
- правоздатні юридичні особи - підприємства будь-яких організаційно правових форм і всіх форм власності;
- іноземні громадяни та особи без громадянства, якщо вони постійно проживають на території РФ.
Застраховані особи, ними можуть бути самі страхувальники та члени їх сімей, працівники підприємств, організацій, установ та члени їх сімей. Вигодонабувачами можуть бути фізичні та юридичні особи, зазначені страхувальником або застрахованими в полісі, або відповідно до законодавства про спадкування.
Не до числа суб'єктів змішаного страхування:
-непрацюючі інваліди 1 групи;
- хворі на онкологічні захворювання.
Об'єктами змішаного страхування життя є майнові інтереси застрахованих, пов'язані з:
- дожиття ними до закінчення терміну страхування;
- тимчасовим або постійним зниженням їх доходів і / або додатковими витратами через втрату працездатності в результаті нещасного випадку, через смерть від будь-якої причини.
Предметом змішаного страхування життя є страхові ризики як передбачувані події, на випадок яких проводиться страхування, такі як:
- дожиття застрахованим до закінчення терміну страхування;
- втрата ним працездатності (тимчасово або постійно) від нещасного випадку;
- смерть застрахованого від будь-якої причини.
Існує кілька різновидів змішаного страхування:
- з подвоєною захистом має на увазі те, що страхова сума буде в двоё більше за життя застрахованого;
- зростаюче. Страхова сума на випадок смерті збільшується протягом терміну дії страхування, в той час як сума заощадження
залишається незмінною з початку страхування або також збільшується;
- страхування на фіксований термін. Страховик зобов'язується виплатити страхову суму в момент укладення терміну дії страхування, незважаючи на те, чи живий, чи помер застрахований до кінця цього терміну.
Страхова відповідальність пов'язана зі страховими випадками і причинами, обставинами, їх викликають, а обсяг страхової відповідальності є та сукупність страхових випадків і їх причин обставин, яка записана в правилах змішаного страхування життя і договорах, укладених на основі цих правил.
Страховий випадок - це вчинилося подія (доконаний страховий ризик), на предмет якого проводилося страхування і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу, спадкоємцям, якщо це передбачено договором страхування або законом.
У змішаному страхуванні життя страховими випадками є страхові ризики, записані в правилах, договорах страхування і фактично відбулися в період дії договору страхування, а саме:
- дожиття до закінчення терміну страхування;
- тимчасова втрата працездатності в результаті нещасного випадку;
- постійна втрата працездатності (інвалідність) в результаті нещасного випадку;
- смерть з будь-якої причини.
Якщо, нещасний випадок, що викликав втрату працездатності, не характеризується, наприклад, короткочасністю, то він не вважається страховим випадком і, тому, в обсяг страхової відповідальності не піде.
Зазвичай виключаються з об'єму страхової відповідальності нещасні випадки сталися в результаті:
- інфекційних захворювань незалежно від причин зараження і не вважаються тілесним ушкодженням (травмою);
- психічних або важких нервових розладів;
- гіпертонічної хвороби (інсульту) або епілептичних припадків, якщо застрахований страждав ними протягом одного року до укладення договору страхування.
Не до обсягу страхової відповідальності всі нещасні випадки, якщо події їм передували, відбулися безпосередньо чи опосередковано в результаті:
1. Форс-мажорні обставини (всякого роду військових дій, громадських заворушень, страйків і т.д.);
2. Здійснення або спроби здійснення застрахованим дій, за якими порушено кримінальну справу;
3. Самогубства застрахованого чи спроби до нього;
4. Добровільного сп'яніння або вживання застрахованим наркотичних або токсичних речовин.
Смерть застрахованого від будь-якої причини згідно з правилами визнається страховим випадком і підлягає страхового забезпечення. Однак, правила змішаного страхування окремих страховиків, під це положення підводять розрізняються обмеження.
Є правила, абсолютно виключають з відповідальності страховика смерть застрахованого від самогубства. Є правила, що виключають відповідальність в разі смерті від самогубства протягом шести місяців з дня укладення договору страхування. Повна відповідальність страховика за такими правилами, настає, починаючи з сьомого місяця.
Обмежується страхова відповідальність викупною сумою, наприклад, якщо смерть застрахованої сталася до закінчення 12 місяців з початку терміну страхування або 12 місяців з дня поновлення договору страхування в результаті захворювань:
- органічного ураження центральної нервової системи;
- хронічного порушення мозкового кровообігу;
- хронічного легеневого захворювання, який супроводжувався дихальною недостатністю;
- злоякісного захворювання будь-якої локалізації;
- неспецифічного виразкового коліту;
- наркоманії, алкогольного психозу (делірії) або їх прямого впливу.
Щоб ці захворювання не обмежений повну страхову відповідальність, правилами обмовляється, що застрахований протягом року, що передував висновку або поновленню договору страхування, не звертався за лікарською допомогою і не перебував у зв'язку з ними на диспансерному обліку, а захворів ними після укладення або поновлення договору страхування , то смерть, що настала через цих захворювань, є страховим випадком і підлягає повному страхового забезпечення.
Обмеження страхової відповідальності у випадках самогубства, замаху на нього і захворювань вводяться страховиком для того, щоб утримати цей страховий випадок на тарифному рівні.
У правилах змішаного страхування життя зустрічаються як синоніми поняття «страхове забезпечення» і «страхова сума».
Страхова Сумма- це величина грошових коштів, яку страховик зобов'язується виплатити за договором особистого страхування або це сума, визначена договором страхування, або встановлена законом грошова сума, виходячи з якої визначаються розміри страхового внеску і страхової виплати, якщо договором або законодавчими актами України не передбачено інше .
Розмір страхової суми при укладанні договору страхування
встановлюється за погодженням сторін (страхувальника і страховика). Він залежить від бажання страхувальника, його платоспроможності та політики страховика в сфері особистого страхування.
Розмір страхової суми (страхового забезпечення, страхового покриття) при компенсації шкоди особистості застрахованого визначається в правилах по-різному. Наприклад, в разі інвалідності, що настала в період дії договору страхування, виплачується одноразова допомога у відсотках від страхової суми:
1. При 1 групі інвалідності - 80% -90%;
2. При 2 групі інвалідності - 60%;
3. При 3 групі інвалідності - 30%.
Умови виплати страхової суми також регламентуються правилами.
За кожен день затримки виплати страхової чи викупної суми з вини страховика особі, якій повинна бути проведена її виплата, додатково виплачується пеня в розмірі 1% від що підлягає виплаті суми.
У зв'язку з цим, правила можуть містити умову: страховик має право затримувати виплати при особливо складних обставинах страхового випадку, але за угодою з особою, якій повинна бути виплачена страхова або викупна сума.
Список використаних джерел.
МОСКОВСЬКИЙ ІНСТИТУТ ЕКОНОМІКИ, МЕНЕДЖМЕНТУ І ПРАВА
Контрольна робота зі страхування на тему:
«Змішане страхування життя».
Виконала: студентка 4 курсу