Тотал по каско
Що таке тотальна загибель автомобіля по КАСКО?
Під тотальної загибеллю авто в страхуванні КАСКО прийнято розуміти випадки, коли збиток автомобілю є настільки великим, що страхової компанії стає вигідніше виплатити всю страхову суму за машину, ніж ремонтувати її. Такі випадки називають ще конструктивної загибеллю транспортного засобу.
Ризик тотальної загибелі автомобіля по КАСКО, як правило, входить в стандартний поліс добровільного страхування. У деяких СК можна застрахувати свою машину тільки за ризиком тотальна загибель авто, або тотал + викрадення.
Повна загибель автомобіля по КАСКО визнається після оцінки збитку страховим експертом, коли сума відновлення збитку перевищує певний пороговий відсоток від суми страхування (або повної вартості машини). Цей відсоток при тоталі по КАСКО не фіксований, тобто кожна страхова компанія має право встановлювати його сама. Його величина повинна бути обов'язково прописана в договорі страхування. Наприклад, відсоток при тотальної загибелі авто в РЕСО-Гарантії дорівнює 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе встановлений на рівні 65%. В цілому, у більшості страховиків цей відсоток буде варіюватися в цих межах: від 65% до 80%.
Розглянемо приклад визнання тотальної загибелі автомобіля по КАСКО при вісімдесяти процентному порозі. Наприклад, водій застрахував свою машину на суму в 500 000 рублів. Після того, як він потрапляє в серйозну аварію, якщо експерт встановить суму на відновлення машини більше, ніж 400 000 рублів, то визнається тотал по КАСКО.
Варіанти виплат по КАСКО при повній загибелі машини
При конструктивної загибелі ТЗ є 2 основні варіанти відшкодування по КАСКО:
- Після оцінки пошкоджень автомобіля і визнання тотала по КАСКО у вас залишається пошкоджена машина, а страхова компанія виплачує вам вартість збитку, віднімаючи з неї суму за знос машини. Скажімо, водій застрахував свій автомобіль вартістю 1 мільйон рублів. Сума збитку була оцінена в 750 000 рублів. Але аварія сталася на 10 місяць страхування, тому з цієї суми віднімається ще 10% за знос автомобіля. Разом, виплата по КАСКО при повній загибелі автомобіля складе в цьому випадку 675 000 рублів. При цьому у водія залишаються всі придатні залишки машини, які він може продати.
- Після оцінки пошкоджень автомобіля і визнання тотала машини по КАСКО ви передаєте всі придатні залишки автомобіля страховику (підписуєте з ним договір абандона), а страхова компанія зазвичай виплачує повну суму страхування за вирахуванням амортизації. Тобто, в наведеному вже вище випадку, відшкодування по КАСКО при повній загибелі автомобіля склало б 900 000 рублів.
Який з варіантів вигідніше - вирішувати власнику автомобіля, але, в будь-якому випадку, він має право зробити цей вибір. Страховики часто прагнуть збільшити вартість придатних залишків при тотальної загибелі автомобіля по КАСКО, оскільки тоді сума збитку, що виплачується автовласникові при першому варіанті, буде менше. Тому найчастіше водіям вигідніше передавати залишки деталей машини страховим компаніям при повній загибелі автомобіля по КАСКО, щоб отримати грошову виплату. Додатково до цього, є і ще один величезний плюс в цьому варіанті: за законом при передачі права власності на машину при договорі абандона страхової компанії, вона повинна зробити страхову виплату в повному розмірі, без урахування амортизації.
Більшість страхових компаній не йде на це добровільно, посилаючись на те, що в договорі страхування прописаний пункт про стягнення амортизації з суми відшкодування при тоталі по КАСКО. Однак судова практика по КАСКО при повній загибелі машини показує, що в багатьох випадках позови автовласників в таких справах, де страхова компанія відмовляється виплачувати повну вартість авто, задовольняються на користь позивачів.
Кому вигідна конструктивна загибель транспортного засобу?
На практиці трапляється так, що страхові компанії, часто, прагнуть збільшити суму збитку при пошкодженні автомобіля в серйозну аварію, щоб довести її до тотала по КАСКО. Так відбувається тому, що страховикам, найчастіше, вигідніше оформити тотал по КАСКО, ніж виплатити страхову суму просто за ризиком збитків. На це є кілька причин:
- По-перше (і це дуже важливо!), В разі тотала по КАСКО страховий договір на час, що залишився страхового року розривається. Тому, при серйозних аваріях страховику, найчастіше, вигідніше виплатити збиток КАСКО по тоталом, позбавивши себе від подальшої відповідальності по цьому автомобілю;
- По-друге, страхова компанія у разі, коли їй передаються придатні залишки, може досить дешево відремонтувати машину і продати її, значно знизивши свої збитки;
- По-третє, знову ж у випадках з передачею придатних залишків, страховики можуть негласно домовлятися з експертами з оцінки збитків, щоб сума збитку була дуже близька до граничного значення за тоталом при КАСКО. Це дозволяє знизити суму страхового відшкодування при бажанні клієнта залишити залишилися цілі деталі автомобіля собі.
Коли вам не платять КАСКО при повній загибелі в належному розмірі, або коли спеціально «підганяють» збиток до тоталом, то варто самому провести незалежну експертизу розміру збитку і вартості придатних залишків машини. І при відмові страховика приймати вашу експертизу звертатися в суд.
Тотальна загибель кредитного автомобіля по КАСКО
Окремо варто згадати тотальну загибель кредитного автомобіля по КАСКО. Основний нюанс тут полягає в тому, що вигодонабувачем в цьому випадку є не водій, а банк. Причому ця виплата йде в рахунок погашення кредиту. Частина, що залишилася суми перекладається банком на рахунок водія. При цьому кредитний договір припиняє свою дію, але водій залишається без машини.
Найчастіше, тотальна загибель кредитного автомобіля по КАСКО є подвійно невигідною для автовласників. Уявіть собі ситуацію, що протягом певного часу він платив кредит, а потім залишився без машини і з сумою, яку навряд чи вистачить на початковий внесок по новому кредиту, який доведеться виплачувати заново. Однак навіть це в рази краще, ніж залишитися не тільки без машини, але і без будь-якої компенсації, з величезним боргом перед банком. А саме це чекає на тих, хто йде на ризик і шукає всілякі способи, як не платити КАСКО на другий рік кредиту.