Супровід кредитного договору

Супровід кредитного договору.

В період дії кредитного договору кредитний інспектор контролює виконання позичальником умов договору; здійснює перевірку звітів про використання коштів та інших документів, передбачених договором, а також перевірку на місці; вживає заходів до погашення простроченої заборгованості; оформляє зміну умов кредитного та інших договорів; вносить необхідну інформацію в базу даних індивідуальних позичальників; здійснює операції з формування резерву на можливі втрати по позиках.

У разі якщо позичальник протягом одного місяця від дати укладення кредитного договору не скористався своїм правом на отримання кредиту, кредитний працівник направляє йому повідомлення за підписом керівника Банку або іншої уповноваженої особи про розірвання договору в односторонньому порядку. Повідомлення відправляється з повідомленням про вручення.

Банк здійснює контроль за цільовим використанням кредитів, наданих на придбання або будівництво (реконструкцію) об'єктів нерухомості, а також за належної збереженням предметів застави. Контроль здійснюється за документами, що надаються позичальником, і шляхом проведення перевірок на місцях.

Позичальник повинен надати Банку протягом двох місяців від дати отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують його право власності на придбане майно.

До отримання кожної наступної суми по кредиту на будівництво або реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник надає Банку звіт про використання попередньої отриманої суми з пред'явленням виправдувальних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків торгуючих організацій, договорів підряду та актів здачі - приймання виконаних робіт і т. Д .

Перевірки на місцях здійснюються кредитними працівниками Банку, а в разі необхідності, із залученням інших фахівців з оплатою за рахунок Банку. Перевірка визначає відповідність споруджуваних будинків затвердженими проектами, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягу, зазначеному в звітах про використання коштів по кредиту.

Перевірка здійснюється відповідно до графіка виконання основних етапів робіт з будівництва або реконструкції об'єкта.

Проведення перевірки оформляється актом, який підписують перевіряючий працівник Банку і позичальник.

Кредитах підрозділ щотижня відстежує зміни оціночної вартості цінних паперів, що знаходяться в забезпеченні за кредитним договором (по кредиту під заставу цінних паперів), на основі ринкових котирувань, що подаються Управлінням біржових операцій Центрального апарату СбербанкаУкаіни (або відділом по роботі з цінними паперами).

У разі зниження ринкової ціни більш, ніж на 10%, позичальник повинен внести додаткове забезпечення або зробити часткове погашення кредиту.

За умови неподання позичальником протягом 7 днів з дня отримання повідомлення додаткового забезпечення установа вимагає дострокового повернення кредиту та при невиконанні позичальником цих зобов'язань звертає стягнення на цінні папери, що знаходяться в заставі відповідно до договору застави.

Бухгалтер одночасно з віднесенням на рахунки прострочених позичок і відсотків не внесених в строк сум, складає перелік прострочених платежів за всіма діючими кредитними договорами та передає його кредитному працівнику. Кредитний працівник в той же день повинен вжити заходів до погашення заборгованості позичальниками або їх поручителями. Поручителям надсилається письмове повідомлення про невиконання позичальником зобов'язань, з пропозицією провести оплату.

У разі невнесення платежів позичальником і його поручителями кредитний працівник приваблює юридичний відділ та службу безпеки для підготовки позову до суду. У разі порушення позичальником умов кредитного договору кредитах підрозділ може винести на розгляд кредитного комітету, за рішенням якого був наданий кредит, питання про розірвання Банком кредитного договору в односторонньому порядку. Якщо кредит надано за рішенням керуючого відділенням або директора ОПЕРУ, це питання також розглядається кредитним комітетом відділення або територіально банку відповідно. Попередньо питання про доцільність розірвання договору узгоджується з юридичною службою і службою безпеки. При прийнятті кредитним комітетом рішення про розірвання договору кредитний працівник направляє позичальнику повідомлення.

У період супроводу кредитного договору кредитний працівник вносить в базу даних індивідуальних позичальників інформацію, що характеризує позичальника і поручителів: про порушення позичальником умов кредитного договору, відмову поручителів від укладення додаткової угоди до договору поручительства у зв'язку з підвищенням процентної ставки за кредитним договором і т.д.

У разі смерті позичальника Банк повинен протягом шести місяців з дня його смерті пред'явити свої претензії в письмовій формі спадкоємцям, які прийняли спадщину, або виконавцеві заповіту, або заяву нотаріальній конторі за місцем відкриття спадщини, або пред'явити позов до суду до спадкоємця майна. Претензії пред'являються незалежно від строку настання права вимоги.

У разі смерті позичальника заборгованість за кредитом може бути переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї за згодою останнього з переоформленням поручительств і застави.

Споживче кредитування на прикладі Ощадбанку України і Банку «український стандарт»

Останнім часом все більша кількість банків виходять на ринок споживчого кредитування. А ось наскільки якісно задовольняють банки виник з боку населення попит на кредити?

В основному в магазинах споживчі кредити пропонують два банки: патріарх роботи з фізичними особами (Сбербанк) і банк-першовідкривач споживчого кредитування в новейшейУкаіни ( "український Стандарт"). Оскільки перший пропонує менші відсоткові ставки по кредиту (22% річних проти 29%), більшість вирішує скористатися його пропозицією. У магазині оформляється рахунок на покупку, з яким необхідно йти в Ощадбанк оформляти кредит. Рахунок дійсний протягом 3х днів, але банк так швидко рішення про видачу кредиту не приймає.

Для отримання кредиту необхідно мати документи: довідку з місця роботи про доходи за останні півроку і таку ж довідку поручителя, який працює в тій же компанії.

Сбербанк може надати кредит на невідкладні потреби або за схемою пов'язаного кредитування. У першому випадку необхідно вже 2 поручителя, це означає, що необхідно знайти ще одного поручителя і отримання ним довідки про доходи з бухгалтерії, оформленої за стандартами Ощадбанку. У другому випадку потрібно тільки один поручитель, але придбану техніку необхідно буде застрахувати в одній із запропонованих банком страхових компаній. Термін розгляду Ощадбанком питання про видачу кредиту - від 8 до 12 робочих днів / 1,5-2,5 календарних тижні / в залежності від обраного типу кредиту. Повний термін від першого приходу до Ощадбанку до придбання товару розтягується як мінімум на місяць. Це при позитивному вирішенні питання про видачу кредиту.

Про повернення кредиту. В даний час часто використовується пластикова карта Ощадбанку, на яку щомісяця нараховується зарплата, її використовувати для погашення кредиту не можна. Необхідно відкрити в Ощадбанку рахунок до запитання, на який щомісяця класти гроші в рахунок погашення кредиту. Але рахунок бажано відкривати в головному відділенні Ощадбанку, для прискорення розрахунків. Банк "український Стандарт" видає кредит протягом 15 хв. Дійсно на прийняття рішення про видачу або невидачу кредиту у банку йде близько 15 хв, але для прийняття рішення банку необхідна анкета, заповнена потенційним позичальником. Анкета містить наступні питання: відомості про позичальника, його місця проживання і роботи, наявності автомобіля і нерухомості у власності. Далі, менеджер магазину заповнює спеціальну форму в комп'ютері, передруковуючи в неї вміст анкети. Після цього заповнена форма відправляється по електронній пошті в банк. Потім банк приймає рішення видавати кредит чи ні. При прийнятті позитивного рішення в магазин по електронній пошті приходить заповнений договір, який необхідно роздрукувати і підписати. Після чого можна оформляти покупку і, в разі необхідності, доставку.

Виходу з вище сказаного випливає, що простій, зрозумілій і не обтяжливою програми споживчого кредитування ні Сбербанк, ні банк "український Стандарт" поки не створили. Сумнівно, що таку програму вдалося створити іншим банкам. З одного боку, досвіду роботи з фізичними особами у них менше, ніж у випадку зі Сбербанком, а з іншого боку, споживче кредитування не є для них пріоритетною програмою, як у випадку з "українським стандартом". На сьогоднішній день бажаючим отримати споживчий кредит, доведеться вибирати з двох розглянутих банків: для отримання кредиту з прийнятною процентною ставкою необхідно витратити дуже багато часу, а якщо цього часу немає або немає бажання його витрачати, доведеться погодитися на лихварський відсоток.

Якщо Ви помітили помилку в тексті виділіть слово і натисніть Shift + Enter