Що таке франшиза в страхуванні

Страхування

Страхування є однією з різновидів економічних відносин, використовуваної для захисту майнових інтересів людей від різного роду фінансових втрат. Страхувальник - це особа, зацікавлена ​​в збереженні свого майна, періодично сплачує певні суми (страхові премії) страховику - гаранту забезпечення безпеки нерухомості.

Навіть якщо щось станеться з власністю застрахованої особи, страхова фірма візьме на себе обов'язок повністю або частково відшкодувати завдані збитки (т. Е. Здійснити страхові виплати) у залежності від умов угоди та зазначеної в ньому франшизи.

Франшиза в страхуванні - що це простими словами? Це свого роду пільга (в пер. З французького), яка дозволяє не відшкодовувати частину понесених збитків. Вона може мати фіксований розмір або визначатися як відсоток від вартості майна. При настанні нещасного випадку, що призвів за собою заподіяння шкоди нерухомості, франшиза буде відніматися із загальної суми страхових виплат.

Багато страхувальників з недовірою ставляться до франшизі і намагаються її уникати. Однак її використання призводить до значної економії коштів. Від розміру франшизи залежить тариф страхування: чим вона менша, тим вище ціна страхового поліса (зате і збиток буде покритий більш повно) і навпаки.

Залежно від прописаних в правилах страхування умов виділяють кілька різновидів франшизи.

При використанні невичітаемой франшизи збиток буде відшкодовуватися тільки в тому випадку, коли він перевищить розмір франшизи, в зворотному випадку страховик виплати проводити не буде. Припустимо, майно було застраховано на сто тисяч рублів, сума франшизи була встановлена ​​в розмірі п'яти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Якщо власності було завдано збитків на 3000 рублів, страхова фірма оплачувати ремонт не буде, а якщо шкоду, заподіяну майну, перевищив п'ять тисяч рублів, то сума відшкодування буде сплачено повністю, без вирахування франшизи.

В даний час застосовується рідко, хоча і найбільш цікава для обох співпрацюють сторін. Пов'язано це з шахрайськими діями клієнтів, які прагнули підвищити величину понесених збитків для отримання повної компенсації.

Безумовна до встановленого розміру

Існує і таке поняття, як безумовна франшиза в страхуванні. Що це? Віднімається франшиза, як видно з назви, завжди мінус з суми страхових виплат в фіксованому розмірі без урахування будь-яких умов. Даний вид франшизи найбільш поширений.

Розглянемо приклад, наведений вище. Якщо завдані збитки менше 5000 рублів, страховик його покривати не стане. Якщо ж завдана майну шкоду складе, наприклад, 12 тисяч рублів, то компенсація буде оплачена в розмірі семи неоподатковуваних мінімумів доходів громадян за вирахуванням франшизи.

У цьому й полягає різниця між умовним і безумовним франшизами. При використанні умовної франшизи збитки відшкодовуються повністю. Розмір виплати складе в такому випадку саме 12 000 рублів.

Безумовна у відсотках до збитку

Безумовна франшиза за договором страхування може встановлюватися і пропорційно частці збитку. Припустимо, вона становить 6% від суми збитку. Тоді при понесення збитку в 12 000 рублів страхова компанія виплатить в якості компенсації 11 280 рублів = (12 000 - (12 000 х 6%)).

Для страховика використання фіксованої франшизи вигідніше при невеликих сумах збитків, а процентна ставка франшизи дозволяє заощадити на виплатах при великих матеріальних втратах застрахованої особи. Переважна більшість компаній укладає договори із застосуванням саме безумовної франшизи, найчастіше фіксованої, яка застосовується для зниження числа заяв.

Застосування тимчасової франшизи в угоді свідчить про те, що страхове відшкодування буде виплачено тільки при отриманні збитків через певний період часу. Якщо зазначений термін ще не минув, страхувальник не отримає компенсацію.

Тимчасова франшиза в страхуванні обчислюється в одиницях виміру часу. Якщо її вигляд в договорі не прописаний, за замовчуванням вона йде як умовна, тобто збитки після закінчення певного терміну підлягають компенсації в повному розмірі. Внаслідок її специфічних особливостей така франшиза найчастіше використовується при страхуванні перерв у виробництві, де кожна хвилина простою веде до отримання збитку.

Найбільш широке поширення тимчасова франшиза в договорі страхування отримала серед компаній-новачків, завдяки якій вони забезпечують собі відстрочку по виплатах. За цей термін вони встигають накопичити початковий капітал, з якого згодом і справляються страхові виплати.

динамічна

Динамічна франшиза за умовами договору змінюється при настанні кожного конкретного випадку. Різні компанії визначають її по-різному. Найчастіше при використанні такої франшизи наступ першого страхового випадку оплачується в повному розмірі, а вже кожен наступний зменшує величину виплати на певну суму.

Наприклад, динамічна франшиза може виглядати так: 1 випадок заподіяння шкоди власності - франшиза відсутня; 2 випадок - розмір франшизи у страхуванні 5%; 3 випадок - сума виплати зменшується на 20% і т. Д. Виходить, що чим частіше клієнти потрапляють в ризиковані ситуації, тим більшу частину збитку їм доводиться оплачувати за свій рахунок. Використання динамічної франшизи є найбільш оптимальним варіантом в страхуванні КАСКО.

Цей термін використовується при описі в угоді тих випадків, коли франшиза в страхуванні не застосовується. Різні компанії по-різному трактують його.

Найчастіше поняття пільгової франшизи зустрічається в автомобільному страхуванні. За умови, що аварія відбувається не з вини страхувальника, а через водія іншої машини, франшиза не використовується. На практиці відшкодування франшизи можна отримати і з застосуванням безумовного типу франшизи від страховика винуватця аварії, але для цього буде потрібно додатково зібрати повний комплект документів.

Оформлення «пільгової» франшизи менше знижує суму страхових внесків, ніж використання інших різновидів, в тому числі і безумовною.

Висока і регресних франшизи

При складанні великих договорів майнового страхування в них іноді включають умови про високу франшизу, розмір якої починається від ста тисяч доларів. При пошкодженні майна страхова компанія оплачує повністю весь збиток до моменту повного відновлення об'єкта. Тільки після цього застрахована в межах майна особа віддає страхової компанії відшкодування на встановлену суму франшизи. Висока франшиза в договорі страхування майна найбільш повно дозволяє захистити інтереси страхувальника в суді.

Принцип роботи регресної франшизи такий же, як і у високій, з єдиним винятком: суми істотно менше. Страхова компанія повністю компенсує отриманий збиток, а страхувальник повертає обумовлену суму франшизи.

обов'язкова

Цей тип франшизи найбільш поширений в страхуванні КАСКО. Ця вимога страхової компанії, що полягає в тому, що продовження терміну дії страхування можливе лише за неодмінної оформленні франшизи. Обов'язкова франшиза в страхуванні прописується в угоді в тих випадках, коли клієнт зазнав певну кількість збитків за попереднім договором. Якщо страхувальник відмовляється підписати новий документ, його подальшу співпрацю зі страховою компанією припиняється. Розмір обов'язкової франшизи розраховується виходячи з суми попередніх збитків.

Страхування автомобіля

Розглянемо, що таке франшиза в страхуванні КАСКО і ОСАГО.

Найчастіше франшиза використовується в добровільному автомобільному страхуванні КАСКО та затверджується за взаємною згодою сторін. Вигода клієнта буде залежати від його манери водіння і стажу. Чим акуратніше водій, тим більше він може заощадити при оформленні договору страхування.

Якщо клієнт може самостійно оплачувати невеликі ремонти, рідко потрапляє в аварії і хоче захистити автомобіль тільки від угону, для нього має сенс оформлення максимальної франшизи з мінімальними страховими внесками. Однак в разі потрапляння в серйозне ДТП половина вартості ремонту ляже важким тягарем на плечі страхувальника.

Якщо водій часто потрапляє в аварії, страхова компанія може зобов'язати його оформити безумовну франшизу при продовженні строку дії договору або відмовити в його подальшої пролонгації. Тому клієнтам невигідно часто потрапляти в аварії.

У страхуванні КАСКО наявність навіть 1% франшизи в пунктах угоди дозволяє значно зменшити ціну страхового поліса. Розмір франшизи встановлюється за обопільною згодою. Величина франшизи визначається державою при страхуванні ОСАЦВ.

відшкодування франшизи

Так як страхові фірми відшкодовують лише збиток за мінусом франшизи, прописаної в договорі, деякі компанії пропонують здійснити страхування по відшкодуванню франшизи. Найчастіше така практика зустрічається в прокатних фірмах по оренді автомобілів, які знижують відповідальність водія до нульової суми і повністю відшкодовують йому вартість франшизи.

Крім повної компенсації франшизи, даний страховий поліс покриває збитки, зроблений колесам і вікон автомобіля. Таке страхування можна здійснити заздалегідь, навіть за півроку до оренди машини, і діє воно в усьому світі.

На перший погляд здається, що франшиза в страхуванні вигідна тільки для страховиків, а страхувальники при її оформленні залишаються ні з чим. Однак це не зовсім так. Застраховані особи теж отримують свої переваги.

1. Наявність знижки при оплаті страхового внеску. Якщо страховка - всього лише формальність, а можливість понесення серйозних збитків прагне до нуля, то найбільш оптимальним варіантом буде встановлення максимального розміру франшизи з одночасним зменшенням внеску.
2. При отриманні незначних пошкоджень майна клієнт оплачує ремонт самостійно. В результаті вивільняється час, яке страхувальнику довелося б витратити на заповнення великої кількості паперових документів і візит в страхову компанію.
3. Через те, що шкода відшкодовується в повному обсязі, клієнт прагне дбайливіше поводитися зі своїм майном і уникати ризику по можливості, що також впливає на зменшення ймовірності настання страхового випадку.

Підводячи підсумок

В цілому оформлення франшизи призводить до суттєвої економії коштів і часу, що є важливим чинником для серйозних і успішних людей, які цінують кожну мить свого життя. Якщо використовується франшиза, страхування майна буде взаємовигідно надавати певні прерогативи як страховим компаніям, так і приватним особам з застрахованої за договором нерухомістю.