Розширена страховка осаго - що це таке, скільки коштує, розрахувати, як дізнатися
Всього в автострахуванні діє два напрямки захисту клієнтів - це обов'язкова страховка і добровільна.
До першої якраз і відноситься поліс ОСАГО. якого не завжди вистачає, щоб оплатить ремонт машини, або покрити інші витрати, пов'язані з відшкодуванням шкоди, заподіяної потерпілій стороні.
Якщо ж винуватець в ДТП хотів би розраховувати на отримання страхової компенсації і для себе, тоді йому вже потрібно купувати будь-який поліс із серії добровільних видів страховок.
Які це види захистів, як вони працюють, які ціни, переваги, недоліки, і що при оформленні слід робити - все це потрібно знати заздалегідь, перш ніж подавати заявку в страхову компанію.
Що це таке
Розширене ОСАГО - це обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності автомобіліста, до якого йде ще одне страхове додаток - будь-який захист у формі добровільного автострахування.
Другорядна захист дозволяє доплачувати не хапають суми по основній страховці, якщо винуватець стукнувся з дорогої машиною.
Крім цього є такі види захистів, які будуть уже направлені на допомогу самому водієві-винуватцю, власникові полісу обов'язкової автоцивілки.
Адже всім же відомо, що саме по собі ОСАГО не передбачає ніяких компенсацій винної сторони.
У його завдання входить лише допомогти тобі фінансово понести відповідальність перед іншими учасниками автодорожнього руху, якщо вже ти послужив причиною аварії.
Розширене автострахування обов'язкового порядку можуть також ще називати і ДОСАГО, ДСАГО, ДАГО або зовсім скорочено ДГО. Однак в побуті цей вид позначається просто - «розширене ОСАГО».
Можна сказати інакше, що ДОСАГО - це основне автострахування, а всі додаткові види послуг, що йдуть до нього - це вже ті напрямки страхових завдань, які розширюють його.
Це така ж автоцивілка, але тільки до неї за окрему оплату підключається більше послуг, можливостей, більш розширений сервіс.
В основну функцію таких доповнень входять всі, що може збільшити ліміт типових, стандартних послуг страхової компанії для водія авто:
- Можливість доплачувати не хапають суми для ремонту авто потерпілого.
- Можливість доплатити на випадок дорогого лікування потерпілого в ДТП водія, якщо основного ліміту сум не вистачає.
- Провести ремонт машини винуватця аварії на певну суму.
- Оплатити лікування винуватця в аварії на певну суму.
- Можливість виключення зносу (його коефіцієнта) тих деталей, що були пошкоджені в аварії, з страхових виплат.
- Користуватися безкоштовними, включеними страховиком в пакет функцій поліса, послугами:
- евакуатора;
- аварійного комісара;
- заправника;
- техніка, що скасовує поточні несправності в машині.
Доповнювати класичне обов'язкове страхування годі й будь-якими видами полісів, які врятували б фінансове становище в екстреній ситуації.
Такими видами полісів можуть бути наступні продукти, що захищають не тільки потерпілого в аварії водія, але і того автомобіліста, з чиєї вини це сталося:
- КАСКО від викрадення, розкрадання, шкоди при ДТП - з майнових збиткам;
- від шкоди здоров'ю, життю - з особистих видів страхування;
- від нещасних випадків;
- від поломок і несправностей будь-яких ключових деталей або електрики авто;
- міжнародне ОСАГО або «Зелена карта» - захист автоцивільної відповідальності водія при міжнародних поїздках;
- ДОСАГО - додаткова автоцивілка.
У разі використання майнового типу страховки можна заради здешевлення купувати поліс тільки по одному якомусь ризику.
Наприклад, це може бути КАСКО тільки від угону, тоді власнику буде легше оплачувати страхові внески та в той же час хоча б по одному випадку його автомобіль буде захищений.
За нещасних випадків можна страхуватися не тільки по відношенню до тих, хто управляє автотранспортним засобом, але також і в відношенні пасажирів.
Тому висновок з усього цього напрошується наступний - автоцивілку зі збільшеним спектром страхових послуг окремо від основного ОСАГО купити не можна. ДСАГО самостійним видом страхування не є, а лише виконує функції доповнювати основний напрямок захисту відповідальності водія.
Переваги і недоліки
Спеціального закону для доповнень до ОСАГО немає, тому у водія, що вибирає даний вид продукту страхової організації є повна свобода у визначенні, ніж саме розширювати свою автоцивілку.
Правда, це дає для страхових фірм «зелене світло» виставляти ціни, які їм заманеться, що є основним недоліком.
До істотного мінуса також можна віднести також і той факт, що на практиці в більшості випадків вибирати, якими саме послугами розширювати ОСАГО, водієві не доводиться - це робить страховик.
Але зате всі додатки точно також підкоряються загальним нормам законів, до яких відповідає за основний вид обов'язкового автострахування.
До чинних редакцій таких законодавчих положень слід віднести:
Очевидні переваги ДСАГО полягають в наступних можливостях:
- Добровільне набуття доповнення.
- Встановити водієві, який купує розширений поліс, суму страхових виплат.
- Доплачувати страховку при дорогого ремонту машини постраждалої сторони.
- Законом ні водій, ні страхова компанія не пов'язані щодо того, як саме оформляти таке розширення.
- Отримати спектр безкоштовних послуг, в які, наприклад, можуть входити - евакуація машини з місця ДТП, приїзд на місце аварії аварійного комісара або виклик автозаправника на місце події.
Якщо власник поліса зі збільшеним спектром страхових послуг потрапить в аварію і експертиза встановить, що винен він, а машина виявиться занадто дорогої, і, відповідно, її ремонт теж, то тоді відсутні для ремонту суми потерпілому будуть виплачені страховою компанією в рахунок розширених функцію автоцивілки.
Це вже істотно полегшить завдання винуватцю, щоб йому не доплачувати з власної кишені суми, яких не вистачає через страхового ліміту.
Як зробити
Процедуру оформлення такого виду поліса можна отримати в тому ж режимі, що і при покупці звичайного автоцивільного страхування обов'язкового рівня. Не варто думати, що можна купити розширення окремо від основного поліса.
Такі види автострахування завжди купуються виключно тільки при наявності основного поліса. Це означає, що спочатку оформляється звичайне ОСАГО, а вже потім - все до нього доповнення.
Але такі деталі зазвичай проходять міом клієнта, і йому просто пропонується відразу варіант покупку звичайного, або розширеного поліса.
В принципі варіанти оформлення існує два, і терміни дії їх завжди повинні збігатися:
- Перший - коли ви набуває відразу розширений пакет страхових послуг.
- Другий - коли розширення клієнт купує трохи пізніше, вже після того, як купив звичайний поліс.
Причому докупити доповнення цілком реально в іншого страховика, особливо, якщо машина не в кредиті. Тому як зазвичай банки вимагають, щоб всі види страхування проходили по одній страховій компанії.
У процедуру входить обов'язкова завдання попередніх і остаточних розрахунків. Попередньо розширене ОСАГО розрахувати можна навіть самому, скориставшись онлайн калькулятором на сайті страховика.
А ось вже остаточний розрахунок зробить, звичайно ж, співробітник страхової компанії в офісі.
Алгоритм дій при оформленні розширеного обов'язкового автострахування відразу виглядає в цілому наступним чином:
- Вибирається страхова компанія.
- Вибирається страхової основний ліміт.
- Робляться попередні розрахунки.
- Подається заява з проханням застрахувати автовідповідальність.
- Після задоволення заявки, клієнта запросять в офіс компанії.
- Стануть попередні розрахунки з підключенням доповнень. Ліміт розширеного пакета послуг вибирає клієнт.
- Машина проходить перевірку експертом.
- Оплачується перший внесок і вартість поліса.
- Надається платіжний документ - підтвердження про оплату клієнтом всіх належних внесків.
- Складається і підписується договір автострахування.
Документи при цьому подаються такі:
- Заява ;
- цивільний паспортний документ з пропискою;
- документи на машину - ПТС, свідоцтво про реєстрацію, інша документація з технічного стану машини;
- якщо є страховий поліс ОСАГО, то подає він;
- водійські права.
Автомобіль для огляду техніком не завжди в страхових компаніях потрібне надавати при укладенні угоди. Найчастіше така процедура стосується тільки тих водіїв, які вибрали страховий ліміт в розмірі від 2 млн. Рублів.
Наприклад, якщо водій таксист або управляє автобусом, автопоїздом, а компанія не займається захистом таких видів транспорту, то тоді йому буде відмовлено в отриманні страховки саме у цього страховика. Доведеться шукати іншого.
[Link]
Скільки коштує розширена страховка ОСАГО
Багато в чому ключовим питанням для водіїв-страхувальників є все ж тема про вартість такого продукту, де збільшені страхові можливості.
Раз законами розміри вартості розширень по ОСАГО не визначені, але більша частина з них все ж оплачується, то і подібна послуга вважається комерційною.
А це значить, у страховика в даному випадку є свої комерційні інтереси і величину доплат за такий поліс буде встановлювати він на свій розсуд.
Благо, що існує конкуренція на ринку страхових послуг, тому, занадто піднімати ціни страховикам саме це і не дає.
В цілому розмір доплати за автоцивілку при покупці ОСАГО становить 0,1-0,5% від вартості основного поліса.
Варіанти цін за ДСАГО від різних українських страхових компаній:
Ціна поліса залежить від віку і стажу водія.
На практиці слід зауважити, що підвищення вартості ОСАЦВ може відбуватися і на 0,15-0,3% більше, якщо клієнт вибирає розширену програму.
Деякі страховики визначають розмір вартості доповнення не в процентному співвідношенні, а у фіксованій сумі.
Наприклад, хтось із страховиків любить виставляти саме 300 000 руб .. а кому-то здається доречним пропонувати клієнтам розширення на 1 000 000 руб.
Однак в більшості випадків страховики все ж приймаються розраховувати вартість такого поліса індивідуально, з огляду на наступні параметри при розрахунках:
- стать і вік водія;
- шоферський стаж;
- коефіцієнт безаварійних років;
- ціна основного поліса;
- регіон країни, де відбувалася реєстрація авто;
- марка машини і її модель;
- вік авто, рік заводського випуску;
- потужність двигуна, обсяг;
- кількість водіїв, яких слід вписати в поліс.
Цей перелік може розширюватися, а може і зменшуватися на розсуд страхової компанії.
Це при тому, що ліміт основний страховки був обраний клієнтами в сумі 1 млн. Рублів. Максимальна межа страхового ліміту по розширеному виду страхування в кожній компанії свій.
Наприклад, в Росгосстрахе він складе не більше 1,5 млн. Руб .. а інші компанії зможуть запропонувати і по більш - до 5 млн. Руб. Розстрочку при покупці таких видів страхування компанії зазвичай не надають.
При оформленні розширеного типу автострахування обов'язкового порядку слід завжди звертати увагу на умови договору, укладеного між водієм і страховою фірмою.
Дуже часто автомобілісти роблять велику помилку - вони вважають, що обрана сума розширеної страховки, її ліміт, слід приплюсовує до тих страхових виплатах, що визначені законодавством.
Наприклад, при базовому ліміті по закону виплати становлять 400 000 руб. плюс - 1 000 000 руб. додаткового ліміту по ДСАГО, отримуємо - 1,4 млн. руб. до виплати клієнту. І так думають майже всі водії, які погано Новомосковсклі угоду.
Незважаючи на логічність, це невірні розрахунки. Правильніше з точки зору страхових компаній буде вважати страхові виплати виключно за принципом поглинання, де 400 тис. Рублів не приплюсовуються, а входять в ліміт страховки.
Але з точки зору водія, це не зовсім справедливо, адже оплачується їм обидві страховки по ОСАГО - обов'язкова і додаткова.
Але так постановили страхові компанії, тому з їх правилом про те, що ДСАГО буде поглинати ОСАГО - не посперечаєшся. До речі, ці ж правила діють і при заподіянні шкоди здоров'ю потерпілого.
Для кращого уявлення цієї деталі покажемо приклад:
- Водій набуває розширення для своєї автоцивілки вартістю на 1 млн. Руб.
- Потрапляючи в ДТП зі своєї вини, він стикається з дорогої іномаркою.
- За розрахунками сума збитку вийшла в розмірі - 1,2 млн. Руб.
- Страховик виплачує потерпілому 1 млн. Руб.
- Решту суми (200 тис. Руб.) Винуватцю доведеться сплатити з власних коштів.
Завжди слід пам'ятати, що як тільки закінчиться термін дії основного ОСАГО, так відразу ж закінчиться дія і доповнень. Або - як тільки настане страховий випадок за основним ОСАГО, так відразу ж він впливає і на доповнення до нього.
Прив'язка розширень до основного напряму страхового захисту тісний і нероздільні ні за термінами, ні за виконання своїх функцій.
Тип виплат страхових компенсацій може виконуватися страховою організацією за двома напрямками: неагрегатна і агрегатному.
У першому випадку страховки будуть виплачуватися за всіма страховими випадками, які наступають протягом терміну дії договору.
А в другому випадку - сума компенсаційних виплат буде завжди залежати від кількості страхових випадків на період, поки діє поліс.
Як дізнатися розширене автострахування чи ні
Типового бланка по ДСАГО не існує, тому страховикам дозволено складати такі бланки по-своєму.
Якщо у водія є розширене ОСАГО, то на додаток до основного бланку поліса, йому видадуть ще один, в якому буде розкрито подробиці всіх додаткових послуг, на які має право його володар.
Іноді страховики видають єдиний бланк страхового договору (поліса), в якому просто їсть окремий пункт про розширення страхових послуг.
Тому кожен водій цілком спокійно може перечитати свій екземпляр договору, щоб переконатися остаточно в тому, що його страховка розширена.
Кожен водій знає, що якщо він стане причиною аварії на дорозі і на руках у нього буде тільки класичний поліс ОСАГО, то він буде не захищений - страховку отримає тільки потерпілий.
Ось і виходить, що звичайне ОСАГО - це захист автоцивільної відповідальності водія, а доповнення до нього - це захист самого водія від непомірних фінансових витрат на випадок, коли він стане винуватцем ДТП.
До цього ще додається бонус - можливість використання спектром безкоштовних послуг - евакуаторників, заправників або аварійних комісарів, які допомагають правильно оформити документацію по події.
[Link]
Про ОСЦПВ онлайн з доставкою додому дивіться на сторінці.
Яка максимальна виплата по ОСАГО при ДТП, дізнайтеся з цієї інформації. [/ Link]