Розрахунок іпотеки - яким буде щомісячний платіж

Почнемо з того, що існує два основних способи розрахунку платежу по кредиту.

Перший - так званий равноубивающій. Суть розрахунку полягає в тому, що платіж складається з двох нерівних частин: гасіння основного боргу і відсотки по кредиту. У кожен платіжний період розмір гасіння основного боргу - це величина постійна і дорівнює загальній сумі кредиту, поділеної на термін кредиту, виражена в місцях.

Наприклад, якщо ви візьмете кредит в розмірі 360 000 рублей на три роки, то щомісяця вам потрібно буде гасити 360 000/12/3 = 10 000 рублів основного боргу.

Друга частина платежу - відсотки за користування кредитом, які розраховуються від залишку основного боргу. Тобто в перший місяць ви будете платити відсотки з 360 000 рублей, в другій - з 360 000 мінус 10 000, тобто з 350 000, в третій: з 350 000 мінус 10 000, тобто з 340 000. Таким чином, кожен місяць сума відсотків буде все менше і менше, тому схема платежів і називається равноубивающей.

Другий спосіб розрахунку платежів по кредиту - ануїтетний. При такому розрахунку мається на увазі, що щомісяця ви платите одну і ту ж суму, а банк сам вже розподіляє її на гасіння основного боргу і відсотків по кредиту.

Основне зручність для позичальника - це зрозумілість фінансових витрат при плануванні сімейного бюджету: взявши іпотеку, ви розумієте, скільки в місяць вам доведеться платити протягом найближчих десятиліть. Сьогодні все банки, що видають іпотеку, використовують саме такий спосіб розрахунку щомісячного платежу.

Як порахувати суму платежу за іпотекою при ануїтетною схемою?

Перший, не надто простий варіант - це порахувати самостійно. Для розрахунку аннуитетного платежу існує відносно проста формула.

ОСЗ - основна сума боргу (тобто сума отриманої іпотеки),
ПС - процентна ставка по кредиту (наприклад, 15% річних),
Кількість місяців - це термін кредиту, виражений в місяцях (10 років - 120 місяців, 20 років - 240 місяців і т.д.).
Ясна річ, що на калькуляторі таке не порахуєш - краще скористатися Excel і функцією РІВЕНЬ. А можна і готової функцією ППЛАТ. Наприклад, для розрахунку розміру аннутітетного платежу для кредиту в розмірі 10 000 рублів на термін 2 роки під 10% річних треба задати ось таку формулу

= ППЛАТ (10/100/12; 24; 10000), де
10 - це ставка в% річних за кредитом
поділити на 100 - йдемо від процентного виміру
поділити на 12 - перерахунок ставки в місячну
24 - кількість місяців кредиту
10 000 - сума кредиту
у вас повинно вийти 461,45 руб.

Інший спосіб - це скористатися кредитним калькулятором. З одного боку, це зручно - можна підібрати такий варіант кредиту, який найбільш підходить вам (у деяких банків можна навіть вирішити зворотну задачу: порахувати максимальний розмір кредиту в залежності від вашого доходу). З іншого боку, всі ці розрахунки - це не більше, ніж «прикидка», тому що не носить ніякої основи - навіть у формі оферти.

Мало того, не завжди зрозуміло, скільки в сумі ануїтету платіж в рахунок погашення основного боргу, а скільки - гасіння відсотків по кредиту. Найбільш правильний спосіб - це звернутися в банк з наміром взяти іпотеку і попросити попередньо розрахувати платежі по кредиту.

За вимогами наглядового органу, в особі БанкаУкаіни, кожен банк до укладення кредитного договору зобов'язаний вам надати розрахунок графіка платежів і розрахунок повної вартості кредиту.
Отримавши такий розрахунок, ви побачите все, що повинні платити: і суми, і терміни платежів, - точніша інформація при прийнятті рішення про іпотеку. У цьому ж розрахунку буде приведена розкладка ануїтету на гасіння основного боргу і відсотків по кредиту.

Однак це не означає, що в кінцевому підсумку вам нададуть іпотеку саме на таких умовах з таким графіком платежів. Найточніше - це графік платежів, який буде додатком до іпотечним кредитним договором.

Природно, уважно вивчайте такий графік ДО підписання кредитного договору, в ньому має бути написано: коли і скільки платити. Після підписання кредитного договору та реєстрації його в реєстраційній палаті нічого змінити вже не можна буде.