Річні відсотки в банку - що це, як вважати річний відсоток

Приватні клієнти будь-якого фінансової установи, які планують оформити кредитний договір або внести кошти на банківський депозит, стикаються з терміном «річний відсоток».

Не всі можуть легко розібратися в процентних ставках по кредиту або депозиту, не всі можуть точно перерахувати відсотки, що нараховуються щодня, щомісяця, щороку. Складність полягає ще й в тому, що в практиці кредитно-фінансових установ прийнято озвучувати лише річний відсоток по вкладах або кредитами, хоча, за фактом, фінансові структури можуть перераховувати прибутковість вкладу або оплату кредиту щодня.

Що означають відсотки в банківській термінології

Банківська термінологія використовує поняття відсоток або процентна ставка в якості позначення:

• Вартості видається фінансовою організацією кредиту. При оформленні кредитного договору річний відсоток на увазі під собою певну суму грошей, яку доведеться заплатити фінансовій установі за користування отриманими кредитними коштами. Зазначений відсоток розраховується і фіксується в кредитному договорі в річному вимірі, однак, в більшості випадків виплачується щомісяця разом з тілом кредиту;
• Винагороди, що виплачується кредитною установою вкладнику, який розмістив на рахунках банку надлишок власних грошовихкоштів. У випадку з оформленням депозитних договорів, річний процент є сумою грошових коштів, яку фінансова структура заплатить вкладнику як оплату за комерційне використання його коштів. При цьому, згідно з законодательствуУкаіни і відповідним вимогам Центробанку, все кредитно-грошові учрежденіяобязуются щодня нараховувати вказаний в депозитному договорі відсоток повкладу.

Річний відсоток - що це?

При оформленні кредитних або депозитних договорів, при створенні комерційних пропозицій, написанні акцій конкретного кредитного установи, фінансисти зазвичай використовують поняття річний відсоток. Саме з річною процентною ставкою простіше вести розрахунки за такими договорами. Саме річний відсоток може здаватися приватним клієнтам банку більш вагомим і значущим як дохід за вкладами.

Річна процентна ставка помітно відрізняється при оформленні кредитного і депозитного договорів:

• Річним відсотком по кредиту зазвичай називають сукупність всіх наявних платежів за користування кредитом, які необхідно буде здійснити за один рік. Річна ставка по кредиту виражається у відсотках від первісної суми позики. Величина переплати виражається і нараховується по-різному, що залежить від умов кредитного договору, від обраного типу погашення позики (ануїтет або диференційований платіж).

За фактом клієнт банку, що користується позиковими засобами, оплачує кредит щомісяця. Щомісячний платіж завжди складається з певної частини тіла кредиту і зазначених відсотків (перерахованих за один місяць користування засобами).

Однак до первинного оформлення кредиту фінансисти всього світу рекомендують клієнтам фінансових установ обов'язково прораховувати річний відсоток за позикою (разом з усіма прихованими комісіями), щоб чітко розуміти величину лягають на клієнта зобов'язань перед банком.

• Річним відсотком за депозитним договором називають прибутковість розміщення грошових коштів у фінансовій установі. Як правило, депозитні договори є більш прозорими і річний відсоток в такому договорі дорівнює загальній сумі доходу по депозиту.

Як нараховується річний відсоток по депозитних вкладах?

Законодавча база Укаїни передбачає, що всі кредитно-фінансові організації зобов'язані нараховувати прописаний в депозитному договорі відсоток за вкладом щодня. Насправді, це правило виконується лише формально.

Фактично, більша частина кредитних організацій виплачує відсоткову винагороду вкладникам відповідно до умов, прописаних в депозитному договорі. При попаданні дати виплати відсотків на вихідний або святковий день, вкладник має можливість отримати свою частину доходу тільки на наступний робочий день.

При розрахунку відсотків по вкладу, фінансові організації можуть використовувати два різних варіанти нарахування відсотків:

• Простий розрахунок, яка не передбачає капіталізації відсотків;
• Складний розрахунок, що має на увазі капіталізаціюпроцентного доходу.

Простий розрахунок відсотків характеризується відкриттям додатково рахунки для збереження процентного доходу за депозитом. В даному випадку дохід по депозиту не додається до первісної суми вкладу, а розміщується на додатковому банківському рахунку. Дохід може виплачуватися вкладникові щомісячно, щоквартально або щорічно, в залежності від умов депозитного договору.

Складний спосіб нарахування відсотків на увазі регулярне підсумовування процентного доходу з початковим внеском. Депозит з капіталізацією відсотків на увазі постійне збільшення тіла вкладу, а значить і збільшення загальної прибутковості по депозиту.

Як нараховується річний відсоток по кредитах?

Нарахування річного відсотка за кредитами схоже з нарахуваннями по депозитних вкладах. Єдина відмінність полягає у тому, що при оформленні кредитного договору відсотки за користування грошовими коштами виплачує не фінансова установа, а позичальник (користувач кредиту).

Розраховуються річний відсоток і загальна сума переплати по кредиту також за формулами складних або простих відсотків, в залежності від вибору форми погашення боргу - ануїтетний або диференційований тип погашення.

Диференційований тип погашення кредиту передбачає постійне зменшення щомісячного платежу і, отже, річна переплата за таким договором може бути дещо меншою, ніж при аннуітетному погашенні кредиту.

Чи можна змінювати річну відсоткову ставку по кредитах / депозитах?

Відсоткова ставка за депозитними і кредитними договорами може бути плаваючою, що змінюється разом з коливаннями ринку. У такій ситуації, річний процент по банківським договорами буде змінюватися одночасно зі змінами економічної ситуації в країні.

При цьому всі фактори допустимих змін процентної ставки обов'язково прописуються в банківському договорі. Як правило, банківські договори встановлюють кінцеві ліміти падіння або зростання відсотка по кредитах / депозитам.

Також змінити річну кредитну ставку за кредитом або депозитом може позапланова реструктуризація. Будь-який клієнт банку має повне право, узгоджуючи з фінансовою установою свої дії, переходити на інші фінансові програми, пропоновані банком.