Поліс каско як же не бути обманутим

Людям властива довірливість, тому різні види шахрайства залишаються прибутковими в усі часи. Сфера страхування не є винятком: шахраї є і тут. Одні створюють страхові «фірми-одноденки», інші торгують фальшивими полісами, треті вкраденими, списаними або неврахованими бланками полісів і так далі. Як же захистити себе від шахраїв?

Найбільш раціональна відповідь на дане питання: не варто купувати страховку, де попало.

Ви ж не станете купувати квартиру в підворітті і у незрозумілого дядьки? Тоді чому віддаєте чималі гроші неперевіреними людям в надії на багатотисячну захист для свого автомобіля в подальшому? Щоб уникнути проблем з фальшивими або недійсними полісами КАСКО, має сенс прислухатися до рекомендацій експертів.

Знижуємо ризики до покупки полісу КАСКО

Як розпізнати небезпечного страховика або фальшивий поліс КАСКО?

Для цього бажано відвідати офіси обраних страхових компаній. Тут можна побачити, як виглядає поліс КАСКО, діючий у цього страховика, і задати безліч питань, дивлячись в очі. КАСКО - добровільний вид страхування, де не передбачено стандартних, єдиних для всіх компаній полісів. Ось чому в представництві компанії доцільно дізнатися, як виглядає їх бланк, щоб згодом мати можливість відрізнити підробку.

У кожного поліса КАСКО є свої ступені захисту, наприклад:

Спеціальний папір із захисними волокнами.
Водяні знаки на папері.
У верхній частині бланка логотип із зазначенням реквізитів, які можна перевірити.
Різні штрих-коди і інші знаки.
І обов'язково - мокрі печатки компанії з підписами відповідальних осіб, проставленими від руки.

Прийшовши до представництва страхової компанії, попросіть надати вільний доступ до такої інформації:

Крім того, на всякий випадок можна ознайомитися з правилами страхування цієї компанії і поцікавитися, як швидко виробляються виплати по страхових подіях. Відповідно, повернувшись додому, можна перевірити на сайті Центробанку РФ, чи є у цієї компанії ліцензія. Цього буде достатньо, щоб не боятися купити недійсний поліс КАСКО у даного страховика.

Якщо оформити поліс КАСКО в офісі, можна особисто переконатися в тому, що всі необхідні печатки та підписи ставляться відповідальними особами. Якщо ж купувати страховку у агента поза стінами офісу страхової компанії, бажано заздалегідь знати, як виглядає поліс, печатка і підпис керівника страховика.

Зверніть увагу, що другий примірник документа повинен бути ідентичний першому.

Як визначити можливий підроблення?

Як зрозуміти, що пропозиція страхового агента підозріло? Якщо він обіцяє надто велику знижку - це повинно насторожити. Основний інтерес страховика або його представника криється в отриманні страхової премії від автовласника. При цьому знижки при покупці поліса КАСКО - це витрати СК, які необхідно якось компенсувати. Як то кажуть: нічого особистого, тільки бізнес! Комісійні за договорами страхування КАСКО рідко досягають 20% від суми платежу. Тому, якщо агент пропонує знижку 10% і більше - це може бути по одній з наступних причин:

Перед вами шахрай.
Страхова компанія представляє собою класичну фінансову піраміду. Іншими словами брак коштів на поточні виплати змушує страховика залучати клієнтів (і їхні гроші) такими нежиттєздатними методами. Це вірна ознака розоряється компанії.
Агент працює на автодилера, а знижка на страхування автомобіля в даному випадку позиціонується як додатковий бонус для клієнта. Іншими словами, велика знижка надається без підступу і використовується для досягнення маркетингових цілей (формування більш вигідної пропозиції для покупця автомобіля, в результаті продавець запрацює не на страховці, а на продажу машини і її подальшому обслуговуванні).
У цій страхової компанії занадто агресивна цінова політика, що об'єктивно призведе її до проблем в майбутньому. Ці проблеми згодом обов'язково позначаться і на клієнтах такого страховика.
Реальна знижка становить 5-7%, решта її частина «набирається» за рахунок різних обмежень страхового покриття і різноманітних застережень в договорі.

У кожному з цих випадків не варто втрачати голову від радості або відчаю. Для початку необхідно досконально розібратися, з чим саме пов'язана пропозицію купити поліс КАСКО дешево. Завжди дійте по наведеним вище плану і обов'язково покладайтеся на власні знання і уважність.

Що робити, якщо запідозрив агента в шахрайстві?

На жаль, не всі страхові компанії приділяють належну увагу питанням економічної безпеки. У деяких представництвах страховиків не проводиться ефективних заходів з контролю якості своїх послуг.

Практично всі страхові компанії видають своїм співробітникам доручення на право укладати договори, де є паспортні дані, коло відповідальності та ліміти страхових сум. Перед оформленням поліса КАСКО вивчіть даний документ і дізнайтеся, чиї інтереси представляє співробітник - страхової компанії або якогось брокера. У разі сумнівів сфотографуйте документи, зателефонуйте в страхову компанію або брокеру, поцікавтеся, чи дійсно там працює цей співробітник.

Аналіз зовнішнього вигляду бланка поліса

Як виглядає поліс КАСКО?

Сьогодні вУкаіни досить тривожна ситуація з фальшивими полісами ОСАЦВ. Щорічно тисячі підробок спливають на ринку. По суті, від них ніхто не застрахований. Страхові поліси КАСКО шахраї теж підробляють. І знову ж таки з подібною проблемою може зіткнутися кожен.

На сайтах страхових компаній завжди можна знайти зразок поліса КАСКО. Однак важливо розуміти, що договір це не єдиний документ, який регулює права і обов'язки СК і страхувальників. Традиційно страховка складається з двох важливих частин: поліса страхування КАСКО і правил страхування. Як і в будь-якому договорі, на бланку поліса КАСКО вказуються:

Дані страхувальника (того, хто оплачує страховку).
ПІБ власника автомобіля.
Дані вигодонабувача (суб'єкт або організація, яка отримає виплату при страховій події).
Територія, на якій діє цей договір.
Дані автомобіля.
Перелік страхових ризиків, на які поширюється дія договору.
Так звана страхова сума (максимальна сума відповідальності страхової компанії за договором).
Перелік осіб, допущених до керування автомобілем.
Додаткові умови договору (порядок оплати, франшиза і ін.).
Термін дії договору.
Реквізити, підписи сторін.
Друк страховика.

Зазвичай поліс КАСКО - це бланк на спеціальній фірмовому папері із захисними елементами. У свою чергу «Правила страхування» - це детальна інструкція для страхувальника, де позначені всі умови взаємовідносин між сторонами договору. Зрозуміло, ті ж самі правила страхування поширюються на поліси КАСКО, куплені онлайн. Головне, переконайтеся, що договір містить всю необхідну інформацію, а також оригінальні підписи і печатки.

Що в полісі слід перевіряти особливо ретельно?

Універсальних методів по обчисленню фальшивих полісів не існує, але одна порада, мабуть, дати можна. Перед тим, як оформляти поліс КАСКО, дізнайтеся у агента номер бланка поліса і номер квитанції. Далі наберіть номер страхової компанії і постарайтеся дізнатися, чи є в базі даних страховика бланки з такими номерами. З'ясуйте також, за ким числяться ці документи, і не забудьте попросити представитися того, хто повідомляє ці дані. Запишіть всю інформацію на папері і збережіть разом з полісом КАСКО. Подібних відомостей зазвичай досить, щоб убезпечити себе. Якщо виявиться, що такого номера в базі даних не існує, то говорити з цим агентом далі нема про що.

При заповненні бланків не забудьте перевірити поліс КАСКО. Уважно прочитайте все, що надруковано друкарським шрифтом, а також те, що внесено за допомогою комп'ютера і написано від руки.

Перевірка поліса КАСКО дуже важлива, адже якщо будуть допущені істотні помилки, то згодом поліс може бути визнаний недійсним.

На бланку поліса КАСКО не відзначені умови, при яких страхова компанія може відмовити у виплаті, зате такі відомості є в правилах страхування. Зазвичай в якості причин відмови зазначаються грубе порушення ПДР, керування автомобілем в стані алкогольного сп'яніння та інші подібні обставини. Важливо пам'ятати, що деякі страховики додають в цей розділ досить несподівані пункти, які часто написані дрібним шрифтом. Ось чому перед тим, як поставити свій підпис, варто уважно вивчити умови страховки.

Після покупки поліса КАСКО

Як перевірити справжність поліса КАСКО?

До моменту підписання договору необхідно в достатній мірі покладатися на надійність страховика і його агентів, а й перевірити поліс КАСКО на справжність теж не завадить. Крім того, на цьому етапі не зайве ще раз перевірити договір на правильність заповнення, і лише потім оплатити премію. Після підписання договору та оплати страхової премії страхувальникові повинні видати:

Оригінал квитанції про оплату.
Оригінал поліса.
Правила страхування до полісу.
Акт огляду (якщо проводився передстраховий огляд).
Примірник додаткової угоди (якщо воно оформлялося).

Всі отримані документи бажано неспішно перевірити ще раз і зберігати протягом усього терміну дії договору.

Чи можна перевірити КАСКО за номером поліса?

У кожній окремій страховій компанії існує своя база полісів КАСКО. Перевірити поліс КАСКО за номером можна, зателефонувавши на гарячу лінію компанії або в інтернеті:

Деякі страховики на своєму офіційному сайті розміщують форму, де можна перевірити справжність поліса КАСКО.
Окремі страхові компанії створюють для кожного клієнта особистий кабінет, де можна перевірити номер поліса КАСКО в будь-який момент.

Чи існує єдина база даних РСА для перевірки справжності поліса КАСКО?

Якщо номер поліса ОСАЦВ можна перевірити в єдиній базі даних РСА, для полісів КАСКО такої бази не існує. Справа в тому, що це добровільний вид страхування, відповідно, РСА перевіркою полісів КАСКО не займається. Відсутність єдиної бази даних для всіх компаній дещо ускладнює справу.

Але є і приємні новини - кожен поліс страхування КАСКО має свій унікальний номер, занесений в базу даних страховика. Що це означає для страхувальника? Перш за все, те, що перевірити справжність страхового поліса КАСКО можна, зв'язавшись зі страховою компанією або на її офіційному сайті.

Що робити, якщо виявлений фальшивий або недійсний поліс?

Що робити, якщо в полісі КАСКО виявлена помилка?

Ми недаремно акцентували увагу на важливості неодноразової перевірки поліса КАСКО і правильності його заповнення. Помилки в полісі КАСКО можуть привести до серйозних наслідків. Наприклад, якщо неправильно вказана одна цифра, можуть виникнути складності з ідентифікацією автомобіля при страховому випадку. Буває так, що через це виплата не проводиться. Відомі випадки, коли банк не брав поліс КАСКО в тих випадках, коли страховик допустив навіть незначні помилки в полісі. Згодом доводи страхувальника щодо того, що помилка допущена співробітниками страхової компанії, в розрахунок не приймаються. Відповідно, доведеться добиватися правди в суді. Ось чому краще перевірити ще раз все кілька разів. Якщо виявлена помилка, не варто чекати страхового випадку. Відразу звертайтеся до страховика за виправленнями.

Вибір страхової компанії - відповідальний крок

Вибираючи компанію, не варто керуватися тільки міркуваннями або домовленостями на кшталт:

Дана СК уклала договір з дилером, у якого я здобуваю автомобіль, значить вона хороша.
У цій СК найнижча вартість страховки.
Цю компанію дуже хвалять менеджери в автосалоні.
Компанія державна, тому мені подобається.
Про цю СК стільки хороших відгуків в інтернеті.
Там страхувалися мої знайомі - їм сподобалося.

Пропонуємо ряд критеріїв для вибору СК:

Компанія працює на ринку страхування не менше семи років на момент укладення договору.
Входить в список 50-ти найбільших СКУкаіни зі зборів.
У число акціонерів страховика входить ряд великих юридичних осіб.
Страхова премія за КАСКО / ОСЦПВ становить не більше 50% від усіх доходів компанії за звітний рік.
Статутний капітал не менше 300 млн. Рублів.
Рейтинг «Експерт РА» «А» або вище.
Наявність служби контролю якості.
Рівень виплат (відношення виплат до зборів за звітний період) не більше 37%.
Чистий історія страхової діяльності (ніяких обмежень ліцензії від ЦБ України або серйозних попереджень від РСА).

Маніпуляції з полісом КАСКО

Чи можна вписати додаткового водія в поліс?

Для зміни списку водіїв за договором треба враховувати такі фактори:

Скільки часу залишилося до кінця терміну дії договору.
Водійський стаж і вік нового водія. Якщо ця людина має стаж більший, ніж у всіх раніше вписаних водіїв, то, можливо, на вартості страховки це не відіб'ється.

Якщо поліс страхування КАСКО полягає на стандартних умовах, то сума доплати часто невелика. Зазвичай в компанії розраховують ціну поліса на рік з урахуванням нових умов, з цієї суми віднімається вартість первинного поліса. Далі отримана різниця множиться на термін дії договору і ділиться на кількість днів у році.

Для внесення змін до поліс КАСКО потрібно зв'язатися зі своєю страховою компанією або агентом і скласти додаткову угоду, яке підписується обома сторонами і зберігається разом з усіма документами до кінця терміну дії поліса КАСКО.

Чи можна повернути страховку і отримати частину страхової премії назад?

Як і будь-який інший договір, поліс КАСКО можна розірвати до закінчення терміну його дії за бажанням однієї зі сторін. Ця процедура виконується на підставі «Правил страхування» і має свої нюанси. Якщо дострокове розірвання поліса КАСКО відбувається з волі страхувальника, то для цього слід звернутися в страхову компанію з заявою про розірвання. У цьому випадку страховик не має права відмовити.

Нижче перераховані деякі особливості відносин сторін-учасників договору страхування КАСКО, про які бажано знати кожному:

Підставою для припинення дії договору КАСКО (згідно зі ст. 958 Цивільного кодексу РФ) є необоротна загибель автомобіля від події, яка не є страховим. У деяких страхових компаній загоряння машини від несправної електропроводки не покривається полісом КАСКО. Тобто відбулася подія, автомобіль загублений, ризик виникнення страхових випадків в подальшому виключений, отже, договір припиняє свою дію. У цьому випадку страхова компанія зобов'язана повернути частину коштів, сплачених страхувальником під час укладання договору. Компенсується час, що залишився до закінчення терміну дії поліса, причому розрахунок в такому випадку проводиться по днях або повним місяців (закон вказує, що неповний місяць вважається за повний). Якщо в правилах страхування написано, що компанія виробляє відрахування РВД (витрати на ведення справи) або утримує виплачене раніше відшкодування, можна спробувати відстояти свої інтереси в суді.
У всіх інших випадках (тобто розірвання договору КАСКО за бажанням страхувальника, коли автомобіль не втрачено) страховий платіж повертається тільки в тому випадку, якщо подібна процедура прописана в договорі. Страховик може встановити повернення премії, зменшеної на суму виплат, а може і повністю повернути решту премії - все, що написано в правилах і в договорі буде законно. Правда, при вирішенні подібних питань склалася дуже неоднозначна судова практика.
Якщо при продажу автомобіля компанія збирається утримати майже всю премію, достроково розривати поліс КАСКО необов'язково. Можна спробувати продати його новому власнику разом з машиною. Про це потрібно повідомити страховику заявою про внесення змін до договору. Однак при цьому варто врахувати, що деякі компанії можуть відмовити в задоволенні подібної вимоги клієнта.
Дуже важливо знати, що страхова компанія може ініціювати розірвання договору, якщо змінилася ступінь страхового ризику, але при цьому автовласник відмовляється за це доплачувати.

Чи дійсно вигідно купувати поліс КАСКО в розстрочку?

Якщо важливо купити поліс КАСКО якомога дешевше, краще від розстрочки відмовитися зовсім. Правда, іноді бувають випадки, коли поліс необхідний сьогодні, але на нього просто не вистачає грошей. Тоді має сенс оформити поліс КАСКО «в кредит» і розтягнути оплату в часі.

При цьому якщо станеться страховий випадок, страховик може провести неповне виплату. В якості альтернативи страхувальнику можуть запропонувати повністю погасити заборгованість по розстрочці, а вже після цього страховик зробить повну виплату. Всі ці тонкощі обумовлюються в договорі страхування. Проте, потрібно розуміти, що той, хто купує поліс КАСКО в розстрочку, при настанні страхової події найчастіше виявляється в менш вигідному становищі, ніж страхувальник, який оплатив поліс одним платежем.