Основні принципи і умови банківського кредитування

Принципи кредитування - це базові умови надання грошових коштів банківською організацією на користь позичальника. Основні принципи кредитування - це терміновість, зворотність, платність, диференційованість, цільовий характер і забезпеченість. Розглянемо поняття і принципи банківського кредитування більш докладно.

Сутність, етапи, методи і функції кредитування

Сутність кредиту полягає в забезпеченні руху капіталу. Кредитор не знаходить кращого застосування вільних грошових коштів, ніж дати їх на певний термін позичальнику, отримавши за це грошову винагороду. Суть банківського кредиту з позиції кредитора - можливість примноження капіталів, а для позичальника - спосіб відстрочки по оплаті товарів, що купуються або послуг.

Кредит може бути отриманий в декількох формах: товарної та грошової (або змішаною, що поєднує два зазначених параметра). Зараз товарна форма, яка має на увазі передачу в борг певного товару (зерна, овець та ін.) З його поверненням в більшій кількості, практично не використовується.

Грошові форми кредиту неоднорідні. Позичальник може отримати гроші на руки (або перекладом на його банківський рахунок або картку) за програмами нецільових кредитів готівкою або взагалі не побачити грошових коштів в рамках цільових кредитів. В останньому випадку банк безпосередньо розраховується з продавцем за придбаний товар.

Методи кредитування - це спосіб видачі позикових коштів і практичної реалізації принципів кредитування. В даний час вУкаіни розрізняють наступні методи кредитування:

кредитний договір - прикладом є класичний споживчий кредит, після погашення заборгованості позичальника доступний новий кредит;
кредитна лінія - дає позичальникові право користуватися грошима в межах встановленого ліміту;
овердрафт - дозволяє оплачувати рахунки на суму понад залишок на рахунку в межах ліміту.

Кредитна лінія також включає різні методи кредитування: поновлювана (після погашення заборгованості ліміт відновлюється) і невідновлювану кредитну лінію і рамкова кредитна лінія (дозволяє здійснювати платежі в рамках одного контракту).

Кредитування як процес передбачає проходження позичальниками ряду етапів. Сьогодні виділяються наступні етапи в організації банківського кредитування:

На підготовчому етапі клієнт подає заявку в банк на отримання кредиту і надає необхідні супровідні документи.
На етапі розгляду заявки співробітники банку оцінюють платоспроможність позичальника, вивчають його кредитну історію і виносять вердикт про можливість оформлення їм кредиту.
На етапі оформлення документів складається, узгоджується і підписується сторонами ключовий документ - договір кредитування.
На етапі контролю співробітники банку відстежують витрачання позикових коштів (при цільових позиках).

Після отримання та витрачання грошових коштів позичальнику залишається в установлені строки вносити щомісячні платежі в рахунок погашення основного боргу.

Повернення і терміновість кредиту

До принципів кредитування відносяться зворотність і терміновість кредиту. Це обов'язкові атрибути будь-якого кредиту, без яких важко уявити кредитний договір.

Повернення передбачає обов'язкове отримання назад кредитором своїх грошей після їх використання позичальником. Якщо позичальник не поверне кредит, він тим самим завдасть серйозної шкоди кредитору. За неповернення кредиту передбачена відповідальність.

Інший принцип кредитування - терміновість. У кредитному договорі завжди містяться терміни для повернення основного боргу і відсотків по ньому.

З точки зору тривалості дії кредитного договору розрізняють наступні види кредитів:

короткострокові - до 1 року;
середньострокові - від 1 до 3 років;
довгострокові - понад 3 років до 25 років (ключовим видом довгострокового кредитування є іпотека).

Особливістю довгострокового кредитування є те, що такі позики зазвичай оформляються на великі придбання на значну суму. Завдяки тривалому періоду виплат по кредиту є можливість знизити щомісячні платежі, зробивши їх максимально комфортними для сімейного бюджету позичальників.

Принципи довгострокового кредитування мають свої відмінні риси. Їх можна розглянути на прикладі типового довгострокової позики - іпотеки. Принципи іпотечного кредитування включають такі пункти, як:

спеціальність - об'єктом кредиту є конкретний об'єкт нерухомості;
забезпеченість;
публічність і обов'язковість внесення - відомості про заставу вносяться в ЕГРП, з яким можуть ознайомитися всі зацікавлені особи.

В іншому іпотечними кредитами притаманні всі інші риси інших програм кредитування.

Принцип кредитування "терміновість" має на увазі, що ні позичальник визначає прийнятне для себе час для повернення отриманих грошових коштів, а кредитор, який чітко фіксує терміни для погашення заборгованості в договорі.

Зазвичай банки дозволяють позичальникам самостійно підбирати для себе оптимальні терміни кредитування в межах встановленого ними ліміту на етапі оформлення заявки. За споживчими кредитами вони можуть перебувати в межах 5 років, автокредитів - 7 років.

Якщо позичальником не будуть дотримуватися терміни погашення заборгованості, то кредитор має право накласти на нього штрафні санкції у вигляді підвищеного відсотка або пені. При наявності тривалого прострочення за зобов'язаннями понад 3 місяців банк має право звернутися до суду за стягненням боргу.

При виникненні у позичальника фінансових труднощів він завжди має право звернутися в банк з проханням надати йому "кредитні канікули". Подібна послуга діє в багатьох українських банках. Так, при наявності поважної причини вони готові тимчасово заморозити виплати по основному боргу або за нарахованими відсотками. Як поважних причин банки зазвичай враховують народження дитини, втрату роботи, тяжку хворобу.

При досягненні угоди з банком можна домовитися про пролонгацію дії кредитного договору з метою зниження розміру щомісячного платежу і скорочення кредитного тягаря. Дана процедура отримала назву реструктуризації.

Кредитні канікули - хороша послуга при фінансових утрудненнях

У разі відмови кредитора від зміни умов кредитного договору позичальник має право звернутися за рефінансуванням кредиту в інший банк. Сутність даної програми в наступному: сторонній банк на нових умовах перераховує кошти на погашення основного боргу в банк-кредитор, після чого позичальник починає погашати заборгованість по новому графіку зі зміненою процентною ставкою або термінами.

платність кредиту

Загальні принципи банківського кредитування включають такий пункт, як платність. Він має на увазі необхідність повернення не тільки суми основного боргу, а й вартості використання позикових коштів. Вартість використання кредиту виражається в процентних ставках.

Функції кредиту та принципи кредитування тісно взаємопов'язані. Завдяки принципу платності реалізуються такі важливі функції:

перерозподілу доходів;
регулювання обігу і виробництва;
заміщення грошей іншими засобами (векселями, чеками та ін.);
захисту накопичень від інфляційних процесів.

Платність використання кредитних ресурсів спонукає позичальника до більш ефективного їх використання.

Величина процентних ставок залежить від ряду факторів:

економічної ситуації в країні (в кризовій фазі ставка зазвичай зростає);
темпів інфляції (активізація інфляційних процесів збільшує процентну ставку);
ефективності держрегулювання через облікову політику ЦБ РФ;
ситуації на зовнішніх ринках, доступності кредитних ресурсів;
обсягу вкладів населення (при його скороченні ставки ростуть);
ситуації в секторі підприємництва, сезонності, динаміки виробництва;
обсягу внутрішнього держборгу.

Також законодавчо була обмежена повна вартість кредиту в залежності від його типу і ризиків при видачі грошових коштів. Вона не може перевищувати більш ніж на 30% середньоринкове значення, зафіксоване ЦБ України на поточний квартал. Новий закон не тільки заклав основи кредитування, але і істотно упорядкував роботу кредитних організацій.

Забезпеченість і диференційованість кредиту

Сьогодні розрізняють дві ключові форми кредиту: забезпечені і незабезпечені. Забезпечення виступає в якості захисту майнових інтересів банку. Воно має різні форми:

заставу;
порука фізичних осіб;
гарантії;
страхування.

В якості застави може виступати будь-яке ліквідне майно позичальника: нерухомість, автомобіль, акції та ін. Банки зазвичай видають у кредит суму в межах 60-80% від оціночної вартості застави.

Схема принципів кредитування

Альтернативна форма забезпечення - порука фізосіб. Наприклад, при освітніх кредитах як поручителів часто виступають батьки студента, при іпотеці - подружжя. Поручителі беруть на себе відповідальність за виплати по зобов'язаннях позичальника, якщо він з яких-небудь причин припинить вносити щомісячні платежі.

Банківські гарантії зазвичай використовуються при кредитуванні комерційного сектора. Вони зазвичай оформляються на весь період надання позики і повинна покривати до 80% від суми боргу.

Загальні принципи комерційного кредитування підприємств в більшості випадків включають такий параметр, як забезпеченість. Зазвичай в якості застави виступають основні засоби: обладнання, транспорт, товарні запаси тощо. Особливої актуальності цей пункт придбав в нинішніх економічних умовах, коли незабезпечені кредити юридичним особам відрізняються підвищеними ризиками і банки практично згорнули їх надання.

Нарешті, ще одна форма забезпечення - страхування. Розрізняють такі форми: життя і здоров'я, страховка на випадок втрати роботи (її ще називають фінансовим захистом), страхування предмета застави. Згідно із законом страхування є обов'язковим тільки по відношенню до предмету застави (наприклад, за іпотечним кредитом).

Банки не мають права відмовити позичальникові в отриманні кредиту через відмову від страхування, інакше вони ущемляють його права. Але їм дозволяється надавати кредити на умовах зниженої відсоткової ставки за участю в страховій програмі. Гроші за незаконно нав'язану страховку споживачам банківських послуг завжди можна повернути.

Види кредиту впливають на величину відсоткової ставки: за незабезпеченими позиками вона завжди вище, ніж по забезпечених (іпотеці, автокредитах, кредитах під заставу квартири). Банки закладають в процентну ставку свої ризики, пов'язані з видачею позикових коштів.

Цільовий характер кредиту

Загальні принципи кредитування включають такий параметр, як цільовий характер використання позикових коштів. Розрізняють такі ключові види кредитів: цільові і нецільові кредити. Більшість кредитних операцій припускають цільовий характер використання позикових коштів, отриманих від кредитора.

Сутність цільового кредиту полягає в тому, що банк контролює напрямок витрачання позикових коштів і вимагає документальне підтвердження цільового використання грошей. При недотриманні цієї умови банк має право вимагати дострокового погашення заборгованості і накласти штрафні санкції на позичальника у вигляді підвищених процентних ставок.

До цільовими кредитами можна віднести позики на покупку машин, квартир, побутової електроніки в магазині. Надаючи таку позику, банк перераховує кошти безпосередньо на користь забудовника, автодилера або роздрібного магазину побутової електроніки, після чого позичальнику залишається виплачувати кредит банку відповідно до умов договору.

Розглянувши функції і принципи кредитування, можна прийти до висновку, що кредити відіграють важливу роль в економічній системі. Вони можуть істотно стимулювати ділову активність, а ситуація на кредитному ринку є індикатором здоров'я національної економіки.