Онкольний кредит це онкольні позики
Складно собі уявити розвиток як малого, так і великого бізнесу без використання можливості кредитування. Для залучення більшої кількості клієнтів, банки постійно розробляють нові види кредитних продуктів з усе більш і більш вигідними умовами їх надання. Основний упор сьогодні робиться на універсалізації кредитних продуктів з тим, щоб вони могли зацікавити як малий, так і великий бізнес.
Онкольні позики: відмінні риси
Серед численних різновидів строкових кредитів, пропонованих фінансовими організаціями в усьому світі, на сьогоднішній момент, осібно стоїть кредит до запитання або, як його ще називають, онкольний кредит. Суть його полягає у відкритті банком спеціального поточного рахунку, заставою за яким є цінні папери або товарно-матеріальні цінності, номіналом в кілька разів перевершують суму кредиту. У цьому випадку мова йде про онкольних позиках.
Онкольний кредит - це короткостроковий вид кредитування, найчастіше видається брокерам та дилерам фондового ринку або великим торговельним підприємствам для проведення угод на великі суми. До його головних особливостей відноситься не обумовлені термін повернення, коли в договорі не прописуються точні терміни і суми віддачі грошових коштів. Однак банк має право в будь-який момент зажадати повернення, на що у позичальника є не більше 3-6 днів. Назва походить від англійського слова call, в перекладі - «на вимогу».
Не можна не відзначити, що в рамках встановленого кредитного ліміту, який залежить від оціночної вартості застави, клієнт може скористатися тільки необхідної йому сумою, не використовуючи всі засоби на своєму рахунку. У тому випадку відсотки будуть нараховуватися тільки на витрачену частину, тобто вибули кошти.
Онкольний кредит - це різновид вексельного кредитування, яке відрізняється від інших кількома ознаками:
- позичальники не переуступає право на цінні папери, а лише закладає їх у банк на зразок ломбарду з можливістю викупу;
- кредит не покриває всієї номінальної вартості цінних паперів (лише 60-70%).
Онкольні позики: переваги і недоліки
Для банків видача обхідних позик є можливістю збільшити свою ліквідність, оскільки в переважній більшості як їх забезпечення виступають акції, облігації та векселі. Крім цього, онкольні кредити числяться в реєстрі послуг фінансових організацій як короткострокові, що також позначається на показниках ліквідності.
Крім позитивних моментів, не можна не згадати про існуючі ризики для банків, так як клієнт має право в будь-який момент повністю погасити свою заборгованість і забрати заставу. Тобто неможливо спрогнозувати термін повернення кредиту, а значить зрозуміти можливий прибуток.
Для позичальника ж використання онкольних позик - це можливість швидко отримати необхідні суми грошей в потрібних обсягах. До істотних переваг такого кредиту відносяться:
- Порівняно більш низькі процентні ставки;
- Можливість використання не всієї суми цілком, а тільки її частини;
- Виплата відсотків тільки за використані кошти.
Однак ризик втрати для позичальника досить великий. У разі, якщо банк в терміновому порядку вимагатиме повернення, а оплатити позику не буде можливості, клієнт втрачає свою заставу, який у багато разів перевершує цінність кредиту. Тому дуже важливий показник надійності банку, що дозволяє розраховувати, що такого не станеться. У переважній більшості випадків банк просто так не вимагає погашення. Це може статися в разі, якщо клієнт довгий час зовсім ніяк не применшує борг або робить це дуже маленькими сумами.
Онкольні позики: умови видачі та використання
При прийнятті рішення про надання онкольного кредиту, банк оцінює вартість забезпечення і відповідно до цього визначає суму ліміту. Після цього відкривається спеціальний рахунок, з якого позичальник в будь-який момент може зняти необхідну йому суму. Щомісяця виставляються рахунки за відсотками від використаних коштів.
Клієнт може покрити весь кредит повністю або частинами в без додаткових нарахувань. Закриття договору позики може відбуватися на першу вимогу позичальника або кредитора. Часткове погашення можна здійснювати або шляхом безпосереднього перерахування необхідних сум на свій поточний рахунок, або використовуючи щомісячні відсотки доходу, одержувані від зростання інвестицій, вкладених в акції та облігації. В якості застави для онкольного кредиту повинні виступати суто високоліквідні продукти.
Даний вид кредиту найчастіше видається великим перевіреним компаніям, в якості яких в переважній більшості виступають власні клієнти з хорошою репутацією, підтверджував протягом тривалого часу. Для них банк може запропонувати більш вигідні умови, збільшивши суму кредитного ліміту або знизивши процентну ставку. До групи юридичних осіб, на яких спрямована пропозиція, відносяться брокери або будь-які інші торговельні та виробничі компанії, які здійснюють великі угоди. Однак варто зазначити, що на сьогоднішній момент серед позичальників по онкольному кредиту виступають учасники фондового ринку.
Важливо розуміти, що дана пропозиція не підходить для «новачків», тільки планують відкрити свою справу. Ті бізнесмени, чиї компанії ще не досягли необхідних показників доходу і стабільності, можуть не розраховувати на отримання позики даного типу.
У договорі на онкольний кредит обов'язково вказується величина кредитного ліміту, вартість забезпечення, можливість вимоги додаткової застави, погашення за рахунок відсотків з цінних паперів та заміни забезпечення.
Онкольний кредит поки мало поширений на території країн СНД, однак його популярність з кожним роком зростає. В Європі такий тип кредитування широко застосовується брокерами, які використовую його як свої добові кошти для касових операцій.
Переваги цього продукту складно недооцінити, він вигідний як банкам для корекції своєї кредитної політики і підтримки високої ліквідності, так і для позичальника, який має можливість за короткий період часу отримати великі суми грошей, сплачуючи при цьому за найбільш низькими відсотковими ставках без необхідності повернення всієї суми в строго обумовлений час.