недолугі комісії

Іпотека і автокредити можуть подешевшати після вступу в силу поправок до закону про організацію страхової справи. Банки як страхові агенти будуть зобов'язані на вимогу позичальника розкривати розмір винагороди, одержуваного від страховика. Зараз комісія від вартості страховки, як правило, «невидима» і може перевищувати вУкаіни 40%, тоді як в Європі не досягає і 7%.

Згідно з новими поправками до закону «Про внесення змін до закону Укаїни« Про організацію страхової справи в Укаїни », який знаходиться на підписанні у президента Смелаа Путіна, страхові агенти, до яких можуть відноситися і банки, зобов'язані будуть розкривати споживачам і іншим зацікавленим особам розмір свого винагороди.

За даними експертів і учасників ринку, розмір комісій, які банки отримують від вартості поліса, починається від 20% і нерідко перевалює за 40%. І до сих пір в більшості випадків ця інформація від споживачів або ховається, або банально не афішується. Та й мало кому з позичальників приходить в голову поцікавитися цим питанням, який може впливати на загальну вартість позик, особливо «важких» - автокредиту і іпотеки.

Більшість банків уже відмовилися від прямого нав'язування страховок, оскільки цей аспект строго контролюється Росспоживнаглядом. Учасники ринку, опитані порталом Банкі.ру, неохоче говорять на цю тему, хоча багато хто визнає, що прозорість таких комісій призведе до їх зниження.

Адже мало кому з споживачів, а тим більше захисникам їх інтересів, в першу чергу Росспоживнагляду, сподобається розмір суми, яку за фактом доводиться переплачувати за кредит. Адже в Європі, за даними заступника гендиректора страхової компанії «РЕСО-Гарантія» Ігоря Іванова, агенти раді винагороді в 7%.

«Будь-яка спроба регулювання ціноутворення з боку держави певним чином змінює ситуацію для банків. Винагорода, яке банк як агент отримує від страховика, безумовно, після прийняття нового закону може зменшитися », - вважає заступник голови правління Нордеа Банку Андрій Мальцев.

Але страховики, звертає увагу Іванов, відносяться до даних законодавчих змін філософськи, оскільки прозорість комісій - цивілізоване явище. «І з тим, що рівень винагороди буде неухильно знижуватися, треба всім змиритися, - закликає заступник гендиректора страхової компанії« РЕСО-Гарантія ». - Винагорода, яке банк вУкаіни як агент отримує від страховика, з добровільних видів страхування в даний час, в залежності від продукту, становить 20% і вище ».

На думку Іванова, ніякої катастрофи для нашого ринку тут не передбачається. «Нехай банки компенсують можливе зниження комісійного доходу шляхом нарощування портфелів», - радить він.

Начальник управління кредитних, депозитних і комісійних операцій МДМ Банку В'ячеслав Шаламов роз'яснив деякі аспекти, що не лежать на поверхні. «Сьогодні банки при наданні страхових послуг виступають як агентами, так і страхувальниками (при колективному страхуванні). Закон, безумовно, буде сприяти підвищенню прозорості в сфері продажу страхових послуг банками, проте в разі колективних схем страхування у банків не з'явиться обов'язок розкривати розмір своєї винагороди, так як вони в даному випадку виступають страхувальниками, а не агентами », - говорить Шаламов. Але в той же час, за його даними, обов'язок розкривати комісійну винагороду з'явиться у страховиків, що буде стимулювати банки до більшої прозорості діяльності.

Тим більше що, як в неофіційних бесідах з оглядачем порталу Банкі.ру повідомили банкіри і страховики, є і комісії, які можуть залишитися «за рамками закону». Кредитна організація не завжди виступає саме агентом при страхуванні. Є варіант взаємодії, коли банк надає клієнту консультаційні послуги, направляючи позичальника для укладення договору безпосередньо до страховика. Але і в такому випадку страхова компанія насправді платить банку комісію, причому вона проходить «повз» договорів зі споживачами.

«Коли банк виступає агентом, найчастіше його комісія за договором страхування на 5-10% нижче, ніж в середньому по ринку. Так, при автокредитуванні банківська комісія банку - «страхового агента» досягає 25%, по іпотеці - 27% від вартості поліса, - навів приклад старший партнер колегії адвокатів Lex Collegium Роман Щербінін. - Але бувають випадки, коли банк домовляється зі страховиком про «особливих умовах», і тоді комісія від вартості страховки може становити і 40% ».

За чинним в нашій країні законодавством вигодонабувачем вважається фізична або юридична особа, призначена страхувальником для отримання компенсації шкоди в результаті настання страхового випадку. Таким вигодонабувачем може бути призначений і банк, коли позичальник укладає страховий договір при отриманні кредиту. Особливо це важливо, коли мова йде про великі позики - автокредити та іпотеку.

«Дійсно, після вступу нового закону в силу банки втратять частину своїх непроцентних доходів, зібраних у вигляді комісійних з страховиків, - продовжує Мов. - Але зараз винагороду банку як агента може досягати і 40%, і 50%, і більш. Страховик начебто на це йде заради клієнтського потоку, але такі високі комісії не можуть бути закладені в структуру тарифної ставки. А в результаті, щоб не втратити прибутковість, з'являється спокуса під різними приводами, наприклад, при іпотеці або автокредитуванні, відмовити споживачеві у виплаті страховки ».

Мов впевнений, що банк повинен визначитися: такий страховкою він захищає свої інтереси або продає чужі продукти. «Якщо захищає свої інтереси (тобто є вигодонабувачем), то брати за це ще значну комісію зі страховика (а точніше, з позичальника) - суперечить економічному глузду, - вказує гендиректор СК« АІЖК ». - Якщо продає чужі продукти, то нехай його комісійні не порушують логіку страхування: страхування є захист майнових інтересів. А при просуванні страхових продуктів через банк як канал продажів повинні покриватися головним чином фактичні витрати, а не здійснюватися формування надприбутки, спотворюючи суть страхування ».

Поява ж ясності в комісійному ціноутворенні, сподівається Мов, має привести до загального зниження фінансового навантаження на позичальника і підвищенню гарантій щодо виплат при настанні страхового випадку. «Хоча банкіри, звичайно, спробують відстояти свою можливість отримувати від страховиків велику винагороду», - попереджає Мов.

На погляд Романа Щербініна, в будь-якому випадку розкриття інформації про такі комісії - благо для споживача, який зможе краще, ніж зараз, орієнтуватися в кредитних пропозиціях і супутніх фінансових послугах. «Зрозуміло, що банки стануть менше заробляти, зате конкуренція буде прозорішою, - вважає юрист. - Сенс банківського бізнесу все-таки не в отриманні комісії від договорів страхування, вона лише додаткове джерело доходу. Так що новий закон сильно вдарить тільки по тих банках, які латають дірки в основному бізнесі за рахунок агентської комісії від страхування ».

Щербінін виділив ще один важливий момент. «Нерідко страхова компанія і банк входять в одну фінансову групу. І за фактом знаходяться в зв'язці. Тобто юрособи різні, а насправді гроші «плавають» в одній кишені, - нагадує він. - У такій ситуації велика ймовірність, що в маркетингових цілях низька ставка по кредиту компенсується високою страховою премією. З появою нових норм, можливо, така практика видозміниться або зникне зовсім ».

А директор з розвитку бізнесу СК «Відкриття» Тетяна Ланда взагалі не бачить проблем в новому законі. «Навряд чи нововведення серйозно вплине на банківський бізнес, в тому числі і на розмір комісії, - вказує вона. - Клієнт, який звертається за кредитом, як правило, не налаштований на те, щоб копатися в деталях. Його більше цікавить загальна вартість кредитного продукту, а не детальні розрахунки по «супутньої» страховці ».

Юлія ПОЛЯКОВА, Banki.ru

Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot