консорціальний кредит
Консорціальний кредит (від лат. Consortium- участь) - це кредит, що надається кількома кредиторами, тобто банківським консорціумом, одному позичальнику.
Потреба в кредитах великих виробничих підприємств вУкаіни значно перевищує можливості не тільки українських, а й багатьох зарубіжних банків. Це пов'язано в першу чергу з тим, що банки обмежені розмірами власних коштів і відповідно внутрішніми лімітами, а також регламентує нормативом БанкаУкаіни, який визначає максимальні розміри ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників в розмірі 25% власних коштів банку. По-друге, активність банків стримується структурою пасивів, в яких переважають короткострокові ресурси.
Банківський консорціум об'єднує на певний термін свої тимчасово вільні фінансові кошти з метою кредитування позичальника. Практика створення банківських консорціумів показує, що це досить стабільне об'єднання банків для здійснення консорціальних угод, що передбачає не тільки виконання однієї певної операції, але і співпрацю з цілого комплексу напрямків.
Позичальниками консорціальних кредитів можуть бути будь-які підприємства, організації, а також банки і держава. Об'єктами консорціальних угод є товарні операції, операції на ринку цінних паперів, на валютному ринку, при впровадженні науково-технічних розробок і т.д.
Основними учасниками консорціумів. організованих українськими комерційними банками, крім кредиторів і позичальника, є банк-організатор і банк-агент. Банк-організатор відповідає за організацію зазначеного кредиту, який відповідає встановленим позичальником параметрам (пошук і формування групи банків-кредиторів). Банк-агент здійснює обслуговування грошових потоків по кредиту. Кредитори перераховують суми кредитів банку-агенту, який їх акумулює і потім перераховує позичальнику. Платежі по поверненню кредиту та по відсотках сплачуються позичальником банку-агенту, який потім пропорційно розподіляє їх між кредиторами. Банк-агент також веде паспорта експортних угод, надходження за якими є джерелом погашення кредиту.
Відносини по консорциального кредиту оформляються поруч договорів: консорціальні, кредитним, договором застави або поручительства. Початковим договором є консорціальний договір. У ньому фіксується: факт створення консорціуму, його цілі, склад учасників; визначається консорциального участь в кредитній угоді - квоти ресурсів, порядок керівництва консорціумом (їм може бути один або кілька банків, при тривалості консорциальной угоди керівництво консорціуму може змінюватися), обов'язки і права учасників консорціуму.
Особливо ретельно опрацьовуються в консорциального договорі всі фінансові умови консорциальной угоди: можливі форми майнової відповідальності: зобов'язання членів консорціуму по відношенню до банку - керівнику консорціуму, що стосуються суми авансів або відсотків і комісійних за організацію консорціуму. У договорі передбачається, що після закінчення дії консорциального угоди майно, придбане для спільних операцій, ділиться пропорційно внеску учасників. У дог ОВОР обов'язково фіксується умова завершення консорциальной угоди.
Умови кредитування визначаються надійністю позичальника і проекту, що фінансується, згодою інших банків на участь в кредитуванні, валютою позики, можливими ризиками і методами їх страхування. Залежно від цих чинників визначається вид позики, відсоток за кредит, порядок надання кредиту через консорціум.
Кредитні відносини між консорціумом і позичальником регулюються стандартними кредитними договором, що містить основні економічні умови і юридичний аспект операцій, що визначає права та обов'язки сторін. У договорі вказуються: мета, напрям кредиту, його забезпечення, строк, сума, валюта кредиту, умови встановлення, розмір та порядок нарахування процентної ставки, містяться зобов'язання кредитора (кредиторів) своєчасно надавати кредит, а позичальника - своєчасно і повністю погашати кредит, обумовлюються механізм кредитування, порядок використання і погашення кредиту, умови його дострокового погашення, порядок компенсації позичальником збільшення вартості проекту, терміни сплати відсотків, рівень штрафних санкцій, порядок взи Сканія і розміри всіх видів комісій і витрат.
В якості забезпечення кредиту необхідно передбачати заставу, гарантію або поручительство. Договори про заставу, гарантії і поручительство оформляються відповідно до юридичних норм.
При настанні термінів погашення кредиту позичальник повертає кредиторам не тільки запозичені кошти та відсоток за кредит, а й відшкодовує всі витрати, пов'язані з організацією і здійсненням кредитної операції у встановлені договором терміни.
Повернення кредиту, сплата відсотків, комісійних, що покривають витрати банків - учасників кредитної операції, здійснюються пропорційно їх ролі та сумі участі в консорциальной операції.
Банк - керівник консорціуму отримує спеціальну винагороду за організацію і керівництво консорціумом, крім відсотків та комісійних, що покривають його безпосередні витрати.
