Каско і ОСАГО в чому різниця між цими страховками
ОСАГО і КАСКО - два основних типи автострахування, сильно розрізняються за більшістю ознак. Детальне розуміння того, в чому різниця між КАСКО та ОСАЦВ економить істотну суму як при укладанні страхового договору, так і при витребування страхових виплат. Крім того, якщо розібратися в механіці функціонування самої системи автострахування, можна уникнути більшості прийомів, до яких вдаються страхові компанії.
У чому різниця між КАСКО та ОСАЦВ на законодавчому рівні
- Суб'єкти страхових відносин;
- Розмір страхових тарифів;
- Податкові відрахування і страхові премії;
- Порядок виплати страхових відшкодувань;
- Розміри виплат і внесків;
Фактично, поліс ОСАГО завжди надається на державних умовах. Більш-менш вигідних варіантів бути не може. З одного боку - це обмежує автовласників, з іншого - оберігає їх від можливих комерційних маніпуляцій.
КАСКО, в свою чергу, відіграє роль додаткового страхування: придбання поліса КАСКО цілком і повністю залежить від бажань автовласника. На відміну від ОСАГО, страхування за програмою КАСКО не має такої жорсткої законодавчої основи. Так, тарифікація, розміри і порядок виплат, сума страхування і терміни дії поліса віддаються на відкуп страховим компаніям. На жаль, подібна свобода майже не впливає на ринок: страховики вважають за краще пропонувати поліси на майже ідентичних умовах.
З цієї особливості випливає один важливий момент: при укладанні договору КАСКО слід уважно поставитися до його змісту. Це стосується, в особливості, наступних пунктів страхового договору:
- Сума страхування;
- Періодичність сплати страхових внесків;
- Обмеження щодо витребування виплат;
- Терміни, протягом яких страховик зобов'язаний виплатити належну відшкодування;
Крім того, рекомендується обумовити можливість страхування з франшизою, а також мінімальні розміри відшкодувань. Це майже не впливає на вартість обслуговування поліса, але може заощадити багато часу і сил, які потрібні для отримання страхових виплат.
На що поширюється страховка КАСКО і ОСАГО
Набагато більш істотні і значущі відмінності між страхуванням по ОСАГО і КАСКО лежать в області визначення об'єкта страхування. За ОСАГО в цій якості може виступати виключно громадянська і майнова відповідальність: ця норма закріплена в зазначеному вище законі.
Під цим варто розуміти той факт, що обов'язкове страхування спрямоване на запобігання можливої провини водія. Тому якщо винуватцем ДТП покликаний інший водій, то витребувати відшкодування на оплату ремонту або лікування доведеться з нього - страхова компанія в цьому випадку виступає лише як посередник. Головне, що варто знати: відшкодування по ОСАГО завжди отримує потерпіла сторона.
Страхування за програмою КАСКО має більше подібностей зі звичайним майновим страхуванням. Страхова компанія гарантує відшкодування будь-яких збитків, завданих автомобілю, включаючи:
- Випадку вандалізму;
- угон;
- Пошкодження в результаті природних катаклізмів;
Таким чином, об'єктом страхування в полісі КАСКО вважається майно страхувальника. Хто є винуватцем ДТП і за яких обставин автомобілю або здоров'ю було завдано збитків - не має значення.
Читайте також: Що таке СТС і навіщо воно потрібне.
Придбання страхового поліса і формування його вартості
Наступне важлива відмінність - порядок укладення страхового договору. Як було зазначено вище, страхування за програмою ОСАГО жорстко регламентовано законодавством. Страхові тарифи, розмір страхових відшкодувань і суми внесків фіксовані. Підсумкова вартість поліса ОСАЦВ залежить тільки від наступних факторів:
- Оціночна вартість автомобіля;
- Вік і марка автомобіля;
- Потужність двигуна;
У деяких випадках враховуються і регіональні обмеження. Наприклад, в умовах крайньої півночі вартість поліса буде вище, ніж в Москві. При цьому сам поліс завжди оформляється по одному з трьох варіантів:
- На конкретний автомобіль;
- На конкретного водія;
- На конкретний автомобіль і конкретного водія;
Вартість поліса КАСКО може змінюватися в залежності від страховика. Розмір страхової суми також обговорюється в індивідуальному порядку. Крім того, в договорі можна прописати підключення додаткових послуг. Сам поліс КАСКО оформляється на конкретний транспортний засіб, при цьому в нього можуть бути вписано необмежене число осіб, що мають право керувати автомобілем.
Страхові виплати по КАСКО та ОСАЦВ
Перша редакція закону про ОСАГО включала єдиний спосіб організації страхових відшкодувань. Право звернутися за отриманням виплати мала тільки потерпіла сторона, яка зверталася за цим в свою страхову компанію. Сьогодні цей спосіб можливий лише в тому випадку, якщо шкода завдана лише автомобілю, і ні в однієї зі сторін немає поліса КАСКО.
Розміри виплат за полісом ОСЦПВ також жорстко фіксовані:
- Не більше 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян за заподіяння шкоди здоров'ю або життю;
- Не більше 400 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян за заподіяння шкоди майну;
Терміни виплат залежать від обставин ДТП, але не більше 20 робочих днів з моменту подачі заяви.
Поліс КАСКО не має подібних обмежень: сума відшкодування прямо прописується в договорі і виплачується власнику поліса при настанні страхового випадку. Є і неприємний момент: терміни розгляду заявки на виплату можуть досягати декількох місяців.
З усіх розглянутих вище відмінностей можна зробити простий висновок: поліс КАСКО грає роль додаткової страховки від будь-яких майнових ризиків. В цьому плані КАСКО органічно доповнює ОСАГО, захищаючи автовласника від більшості непередбачених ситуацій.