Як зменшити переплату по кредиту

За користування кредитними коштами в будь-якому випадку доведеться заплатити певні відсотки, навіть якщо йдеться про те, що переплата нульова. Хіба що в деяких магазинах побутової техніки можна купити товари в розстрочку, але це трохи інша історія. Мета кожного раціонального позичальника - зменшити переплату по кредиту. Ось кілька порад, як застрахувати себе від відрахування в банк за користування позиковими засобами великої суми грошей.

Універсального засобу і ради, як не переплачувати за кредитом, немає. Однак є деякі підходи, які допоможуть оцінити додаткові витрати.

Оцініть всі пропозиції

Не полінуйтеся подивитися всі діючі пропозиції від всіх банківських і кредитних установ. Якщо ви отримуєте зарплату на картку, поцікавтеся у банку-емітенті, чи є спеціальні умови по оформленню кредиту для держателів зарплатних карт. Відразу поцікавтеся про наявність додаткових витрат у вигляді комісій. Зниження ставки за рахунок страхування життя позичальника і т. П. Може бути не виправдано, якщо плата за страховку така ж або більше, ніж різниця у відсотках.

Підготуйте максимальний пакет документів. який включає паспорт, закордонний паспорт, водійське посвідчення, копію трудової книжки, довідку 2-ПДФО і домовтеся з друзями про поручительство. За зниження ризику неповернення кредитних коштів за рахунок наявності повного пакета документів і поручителя банк зменшує ставки відсотка за позикою.

Використання кредитного калькулятора

На сайтах деяких консалтингових, фінансових, інвестиційних компаній, а також банківських установ мають кредитний калькулятор. за допомогою якого можна розрахувати відсотки в залежності від розміру початкового внеску і терміну кредитування. В такому випадку можна порадити, накопичити гроші на потрібну покупку, а потім решту суми взяти в кредит. При цьому, можливо буде вигідно взяти кредит на всю необхідну суму, а накопичені кошти внести в якості початкового внеску замість оформлення позики на суму, якої бракує.

Навіть якщо був обраний самий вигідний кредит перед підписанням кредитного договору його необхідно ретельно вивчити і усвідомити всі тонкощі, які прописані в ньому, щоб позичальник трактував всі пункти так, як і банк. Особливу увагу приділіть пунктам права і обов'язки банку і позичальника. Наприклад, в пункті права кредитора може говориться про те, що банк може в односторонньому порядку змінити відсоток.

Який тип платежу вибрати

При оцінці суми переплати важливо врахувати тип платежу за кредит. Він може бути аннуїтетним або диференційованим. У першому випадку позичальник щомісяця вносить на свій рахунок рівну суму, а в другому - виплачується рівна сума, отримана шляхом ділення тіла кредиту на термін кредитування, плюс відсотки на суму, що залишилася. Тобто при ануїтетною схемою погашення кредиту щомісячно виплачується одна і та ж сума, а при диференційованому з кожним місяцем менша сума.

Перевагою ануїтетних платежів виступає те, що позичальник психологічно легше розлучається з однієї і тієї ж сумою з місяця в місяць, плануючи свій бюджет. Однак при цьому переплата значно вище. Крім того, виходить що перші місяці позичальник виплачує тільки відсотки, а лише потім переходить до погашення тіла кредиту.

Ідеально така схема підходить, якщо кредит береться максимально допустимого розміру, і немає наміру погашати його достроково.

Диференційовані платежі дозволяють скоротити переплату і погашати тіло кредиту рівномірно протягом усього терміну дії договору. Але оскільки зараз гроші коштують дорожче, ніж в майбутньому через інфляцію, економія на переплату тільки номінальна.

Якщо є можливість в майбутньому погасити кредит достроково, вигідніше оформляти кредит з диференційованими платежами, оскільки, чим швидше буде погашено борг, тим менше відсотків буде нараховуватися.