Як вибрати банк для вкладу, портал, присвячений кредитування фізичних осіб
ВУкаіни працюють понад 700 банків, більшість з яких пропонують відразу кілька депозитних програм. Куди вкласти свої «кровні» - вирішує кожен сам, але є універсальні поради для пошуку відповідного банку. Про те, як вибрати банк для вкладу. можна дізнатися з наших докладних рекомендацій.
Навіщо і куди вкладати гроші
Споживач вирішується на відкриття депозиту в банку з двох причин:
- Щоб зберегти свої гроші. Якщо вони будуть лежати мертвим вантажем будинку, то не просто не принесуть дохід, а й знеціняться. Не варто забувати і про інфляцію, яка щорічно знецінює заощадження Украінан.
- Для того, щоб примножити свої заощадження. Якщо їх розмістити на депозиті, то вони не просто збережуться, але і збільшаться в розмірах. Кожен банк пропонує свою річну відсоткову ставку. Вона не просто покриє інфляцію, але і дозволить отримати додатковий дохід від відкритого депозиту.
Багато хто порівнює вклади з інвестуванням, але ці поняття відрізняються один від одного. Інвестиції - це вкладення грошей з метою отримати в майбутньому прибуток. Але вони пов'язані і з ризиками. Інвестор може повернути свої гроші назад разом з прибутком, а може і зовсім їх втратити. Що стосується банківських вкладів. то клієнт завжди знає такі вихідні дані:
- Рівень процентної ставки.
- Дохід, який він отримає від депозиту в кінці терміну. Можливо і зняття відсотків достроково (частинами), якщо це зазначено в договорі.
- Точну суму відсотків, крім «тіла» депозиту.
- Терміни закриття договору, періодичність отримання відсотків, схему їх нарахування і т.д.
Все заздалегідь прописується в договорі, тому рівень доходу за депозитом можна дізнатися відразу. Але і це не все: є Фонд захисту вкладників, який повертає кошти всім власникам депозитів навіть у разі банкрутства банку. Це означає, що власник обов'язково отримає свої гроші назад, та ще й з відсотками. Це менш ризикований варіант, ніж інвестування.
Тому вкладати гроші можна в будь-який банк, так як це гарантовано принесе дохід. Ризики його втратити відсутні, так як вклади захищена державою (Фондом захисту вкладників). Але якщо для розміщення заощаджень підходить будь-який банк, то чому все так ретельно шукають найбільш оптимальний для себе варіант? Вся справа в процентній ставці і умови розміщення грошей. Споживачі хочуть знайти найбільш вигідну пропозицію з усіх, що є на ринку.
Як вибрати банк для вкладу за пропонованою процентній ставці
Саме процентна ставка - це той самий вирішальний фактор, за яким і підбирається банк для відкриття депозиту. У споживачів існує стійка думка про те, що: чим вище процентна ставка, тим більше можна отримати доходу в майбутньому. Почасти це є правдою, але завжди є і свої «підводні камені».
Розмір процентної ставки - це один показник, а ось схема нарахування і отримання тих самих відсотків у вигляді доходу може бути різною:
- По завершенню терміну дії депозитного договору. Внесок може відкриватися на певний термін: наприклад, на рік. Якщо було вибрано нарахування відсотків за рік, то вони і будуть розраховані в кінці року. Тримач отримає свої гроші назад разом з доходом, але це станеться в кінці терміну розміщення вкладу. Відсотки розраховуються на основі первісної внесеної суми.
- Є й схема нарахування відсотків з регулярними виплатами. Наприклад, в договорі вказано, що вони будуть нараховуватися щомісячно, щоквартально або з іншою періодичністю. Можливо і перерахування цих коштів на окремий рахунок, карту і т.д. Вкладник отримує ці гроші в кінці кожного періоду.
- Відсотки нараховуються з капіталізацією. Цей той випадок, коли відсотки нараховуються на вже отримані за вкладом відсотки. Розрахунок ведеться за формулою складних відсотків. Якщо вкладнику в кінці певного періоду (місяця, кварталу) нарахували відсотки, то вони беруть участь і в іншому періоді. На них також нараховуються відсотки, що збільшує дохід власника. Але тут є важливе доповнення: первісна ставка по депозитах з капіталізацією може бути набагато менше інших вкладів. У підсумку, відбувається нарощення, яке принесе великий дохід. Невеликі відсотки в майбутньому виправдають себе через їх капіталізації. У деяких банках така схема є вигідною, а в інших - ні. Слід попросити банківського фахівця провести попередні розрахунки, щоб побачити остаточні «цифри» доходу.
Як вибрати вклад, якщо банки пропонують різні схеми нарахування відсотків? При виборі потрібно відштовхуватися від своїх потреб:
- Якщо потрібно отримати максимальний дохід. то слід забути про короткострокових вкладеннях. Чим більше термін розміщення, тим вище буде і сума одержуваних відсотків в майбутньому. Також все залежить і від суми депозиту. Якщо розмістити більше грошей, то і сума нарахованих відсотків будуть вище. Також важливо вибрати верб вигідну схему нарахування відсотків. Для цього потрібно заздалегідь розрахувати майбутній дохід за кількома пропонованим депозитах. Як правило, максимальний результат можна отримати там, де відсотки і всю суму можна забрати в кінці терміну розміщення. Але тут відразу ж виявляється і вагомий недолік - до цього часу свої кошти забрати не можна.
- Вкладникам важлива і періодичність. з якої вони можуть забирати частину свого доходу - нараховані відсотки. Ця умова прописується в договорі, а також потрібно вибрати депозит з регулярними виплатами. Тоді нараховуються відсотки будуть перераховуватися держателю один раз за певний період: місяць, квартал і т.д. Він зможе користуватися доходом до завершення терміну розміщення.
Якщо банк пропонує різні програми кредитування, то звертати увагу слід не тільки на розмір процентної ставки, але і схему нарахування відсотків та інші важливі умови.
Як вибрати банк для вкладу по виду депозиту
Банки пропонують різні види вкладів, які ділять на такі групи:
- По термінах: до запитання або ж термінові.
- По виду валюти, в якій зберігаються заощадження: у національній, іноземній або мультивалютні депозити.
- По можливості поповнювати суму: непоповнювані або поповнюються.
Депозити до запитання можна забрати в будь-який момент, що зручно для тих, кому гроші потрібні терміново. Але таку перевагу компенсуються банками більш низькими ставками. Якщо ж був здійснений строковий вклад. то він має свій певний термін розміщення: на кілька місяців, років і т.д. Тоді всю суму можна забрати тільки по закінченню терміну договору, навіть якщо в ньому є умови про регулярні виплати відсотків. Всі ці умови заздалегідь вказуються в договорі.
Поповнювані депозити дозволяють вносити на них суми грошей вже після їх відкриття. Таким чином збільшується загальна сума вкладу і, відповідно, відсотки по ньому. Це приносить ще більший дохід. Непоповнювальний вигляд не дозволяє збільшити суму вкладень.
Банки України пропонують різні вклади по виду валюти. Якщо вкладення розміщуються в іноземній валюті, то процентна ставка завжди буде нижче рублевого депозиту. Мультивалютний вид - це розміщення сум у різних валютах. Спрогнозувати, яка валюта принесе максимальний дохід, - вкрай складно, але процентна ставка по карбованцевих вкладеннях завжди буде вище.
Що стосується самого тексту договору, то потрібно звернути на точні терміни розміщення вкладу. Можлива і його пролонгація - автоматичне продовження строків. Це означає, що після завершення терміну дії договору він автоматичні продовжується на тих же умовах. Участь клієнта при цьому абсолютно не потрібно. Але якщо пролонгація не передбачена в договорі, то по закінченню його терміну гроші переведуть на рахунок власника. Якщо він побажає знову відкрити депозит, то йому буде запропоновано укласти абсолютно новий договір.
Серед великої кількості банків знайти найбільш вигідне депозитну пропозицію не так вже й складно. Перед тим, як вибрати банк для вкладу. потрібно звернути увагу на:
- Розмір процентної ставки, схему нарахування відсотків.
- Періодичність отримання виплат за вкладом.
- Вид вкладу: з пролонгацією або без; за типом валюти; з можливістю поповнення або без неї і т.д.
- Строки розміщення.
- Інші умови.
Багато агентства складають свої списки рейтингів банків, на які також можна звернути увагу. Все ж слід звертати увагу на умови розміщенні вкладу, майбутню прибутковість і надійність організації.