Як купити квартиру в іпотеку з чого почати, покрокова інструкція

Купити квартиру в іпотеку сьогодні бажають багато Украінане. Сфера банківського кредитування розвивається дуже стрімко. Одним з найбільш затребуваних продуктів є як раз іпотека. Вона актуальна для жітелейУкаіни хоча б тому, що вартість квартири в 100-кратному, а то і більшому розмірі перекриває розмір заробітної плати звичайної людини. Звичайно, накопичити на власне житло в таких умовах дуже складно. Тому люди і вдаються до допомоги банків.

Оформляючи іпотеку, людина повинна розуміти, яку відповідальність він бере на себе. Адже найближчим 5, 10, а то і більше років йому доведеться щомісяця виплачувати гроші банку. Тому, оцінити свої можливості, зважити всі за і проти потрібно ще до моменту підписання кредитного договору.

Щоб покупка виявилася вигідною, необхідно підійти до пошуку підходящої пропозиції банку дуже серйозно. Тільки так можна знайти найбільш вигідні умови по іпотеці.

Оцінюємо свої можливості

Перш ніж йти в банк, необхідно чітко визначити приблизні умови майбутнього кредиту. Для цього потенційний позичальник повинен вирішити для себе декілька питань:

Наявність і розмір початкового внеску. Майже всі банки вимагають від своїх клієнтів надання будь-якої суми в рахунок вартості квартири. Звичайно, є кілька фінансових установ, де можна взяти гроші на квартиру і без першого внеску, але умови по кредиту там будуть вкрай невигідними. Мінімальний розмір початкового внеску в банках починається з 0 - 15%. У деяких установах він може виявитися ще вище. Тому варто заздалегідь накопичити хоч якусь суму, щоб мати можливість оформити іпотеку в більшості фінансових установ.
Розмір щомісячного платежу, який зможе потягнути сім'я. Для цього необхідно підсумувати всі одержувані доходи і відняти з отриманої цифри щомісячні витрати. Виходячи з розміру платежу, можна буде в подальшому розрахувати приблизний термін кредитування.
Вартість квартири. Для цього потрібно визначити параметри майбутнього житла. Кінцева ціна буде залежати від міста, району, інфраструктури, кількості кімнат і деяких інших чинників. Звичайно, якщо доходи у сім'ї невеликі, то не варто відразу замахуватися на покупку просторої 4-кімнатної квартири. Краще купити житло трохи менше, а після збирати гроші для обміну.
Скільки позикових коштів буде потрібно. Для обчислення досить відняти від вартості квартири суму накопичених грошей для початкового внеску.

На етапі планування покупки важливо визначити і інші моменти. Наприклад, купити квартиру можна в побудованому або споруджуваному будинку, з косметичним ремонтом або голими стінами. Все це вплине на вартість квартири і на суму додаткових коштів, які доведеться вкласти в житло.

Пошук відповідного банку

Не менш важливо правильно вибрати банк, адже умови іпотечного кредитування в фінансових установах можуть сильно різнитися. Багато потенційних позичальників помилково вважають, що потрібно звертати увагу тільки на процентну ставку. Насправді, слід розглядати банківське пропозицію в комплексі. Ось найбільш важливі аспекти, які потрібно обов'язково врахувати:

Процентна ставка. Попередньо потрібно уточнити, що входить у вартість кредиту, доведеться додатково платити за РКО, послуги страхової компанії, видачу готівки. Якщо якісь банки не враховують ці послуги, розраховуючи процентну ставку, необхідно самостійно провести розрахунки.
Термін кредитування. Це особливо важливо для тих, хто оформляє іпотеку на велику суму і не має можливості платити великий щомісячний внесок. Деякі банки обмежують терміни кредитування до 5 - 10 років, а в деяких установах виплачувати борг можна протягом 25 і навіть 30 років.
Форма виплати. Більшість банків пропонує своїм клієнтам вносити щомісяця рівні (аннуїтетниє) платежі. Деякі позичальники воліють диференційовані виплати. Шукати установа потрібно, виходячи зі своїх міркувань.
Вимоги до позичальника. Це не менш важливий аспект, так як клієнт повинен відповідати параметрам, висунутим банком. Великі установи на кшталт Ощадбанку, ВТБ 24 видають іпотеку лише працюючим громадянам. У число обов'язкових вимог може входити тимчасова або постійна прописка, певний трудовий стаж, розмір заробітної плати.
Перелік необхідних документів. Цей пункт тісно пов'язаний з попереднім. Наявність паспорта і довідки про доходи за формою 2-ПДФО обов'язково в більшості банків. Якщо клієнт не може надати інформацію про заробітну плату, то перелік установ, готових видати йому іпотеку, різко скоротиться. Зараз деякі банки беруть до уваги не тільки заробітну плату, але й інші різновиди доходу - дивіденди, відсотки за вкладами, орендні платежі.

Якщо гроші на покупку квартири потрібні терміново, то потрібно оцінювати і швидкість розгляду заявки банком. Більшість з них дає відповідь потенційному позичальникові протягом 1 - 7 днів. Є і, так звані, експрес-кредити, які передбачають отримання швидкого вирішення. Але і процентна ставка по ним буде завищена, порівняно зі звичайними пропозиціями.

Якщо людина має якісь додаткові пільги (материнський капітал, багатодітна сім'я, участь в програмі НІС), то необхідно вибирати банк, що дозволяє застосувати виділені державою субсидії. Як правило, звертатися в такому випадку потрібно в найбільші фінансові установи країни.

Подача заяви, збір необхідних документів

Коли позичальник визначиться з банком, йому необхідно відправити онлайн-анкету через інтернет (якщо така в розглянутому установі є) або особисто звернутися до кредитного спеціаліста до найближчого відділення. Важливо заповнити інформацію про себе максимально достовірно, щоб під час перевірки не було виявлено неточності, які можуть стати причиною відмови у видачі грошей.

Мало просто внести дані про себе в анкету. Більшість з них потрібно підтвердити ще й документально. Перелік необхідних паперів в банках може різнитися. Але найчастіше фінансові установи вимагають такі документи:

український паспорт;
інші засвідчують особу (це може бути ІПН, СНІЛС, водійські права, закордонний паспорт, пенсійне посвідчення);
довідка від роботодавця за формою 2-ПДФО (в ній може бути відображена інформація про зарплату за кілька місяців, півроку - все залежить від вимог конкретного банку);
завірена копія трудової книжки або трудовий договір;
військовий квиток (вимагають у чоловіків призовного віку).

Деякі банки вимагають документи про освіту, свідоцтва про народження на дітей, свідоцтво про укладення або розірвання шлюбу. Іноді навіть можуть попросити принести довідку від психіатра про здоров'я потенційного позичальника.

Ряд фінансових установ знижує кількість документів до мінімуму, даючи своїм клієнтам можливість швидко і без паперової тяганини оформити іпотеку. Наприклад, такі пропозиції зараз діють в Ощадбанку і ВТБ 24. Ці банки пропонують оформити кредит за все за двома засвідчують особистість,. Правда, тут відразу потрібно бути готовим до того, що сильно збільшиться розмір початкового внеску. Для таких клієнтів в Ощадбанку він становить 50%, а в ВТБ24 - 40% від вартості житла.

Іноді кредит не схвалюють через низьку заробітну плату або знижують розмір позики. В цьому випадку можна залучити созаемщиков або поручителів, щоб змінити ситуацію. Созаємщики в обов'язковому порядку надають той же пакет документів, що і головний учасник угоди. Порука дозволяє поліпшити умови кредитування. Як правило, наявність 2 поручителів дозволяє банку знизити процентну ставку на 0,5 - 1%.

Очікування відповіді і пошук квартири

Якщо банк дав позитивну відповідь, клієнт отримує час для пошуку підходящої квартири. Зазвичай, термін цей варіюється від 30 днів до 3 - 4 місяців.

Вибираючи квартиру, потрібно обов'язково враховувати вимоги банку до житла. Наприклад, в готовому будинку обов'язково повинні бути проведені всі комунікації. Перелік вимог потрібно заздалегідь уточнити у банку. Якщо людина хоче купити квартиру в споруджуваному будинку, то можна розглянути варіант покупки нерухомості у забудовника, що співпрацює з фінансовою установою. Це може допомогти знизити процентну ставку або отримати якісь послаблення від банку.

Коли квартира буде знайдена, всю документацію по ній відносять в банк, де приймається остаточне рішення.

Довідка 2-ПДФО має обмежений термін дії - 30 днів. Якщо до моменту укладення договору з банком цей термін закінчився, доведеться звертатися до роботодавця за папером заново.

Після цього укладається попередній договір між сторонами - покупцем, продавцем і банком. Далі вноситься завдаток, прописуються всі умови і відповідальність кожного учасника угоди.

Висновок кредитного і страхового договору

Коли попередню угоду буде підписано, потрібно буде зібрати всі документи на квартиру і зробити її оцінку. Для цього слід звернутися в компанію, внесену банком в список дозволених організацій.

Далі клієнт вибирає страховика. Тут теж можна співпрацювати з партнерами банку. Згідно із законом оформлення іпотеки вимагає обов'язково застрахувати об'єкт нерухомості, що виступає заставою. Однак більшість банків вимагає додатково страхувати життя всіх позичальників. В іншому випадку процентна ставка по кредиту може збільшитися на 0,5 - 1,5%.

Тільки після підписання страхового договору оформляється кредитний договір з банком і проводиться остаточна угода купівлі-продажу квартири. Тоді ж фінансова установа отримує початковий внесок і переводить на рахунок продавця цю суму.

Після укладення договору з продавцем квартири покупець оплачує держмито і йде з усіма документами до місцевого реєструючий орган. Доведеться заплатити за отримання виписок з держреєстру, що підтверджують:

права нового власника на квартиру;
справжність укладеного договору іпотечного кредитування;
правомірність купівлі-продажу квартири за договором.

Коли все буде оплачено, доведеться почекати 5 днів. Саме стільки потрібно для перевірки всіх документів. Після цього всі отримані на руки виписки надаються в банк. Там їх ще раз перевіряють. Якщо все в порядку, то продавець квартири отримує частину вартості нерухомості.

Що робити далі?

На цьому всі турботи з оформлення договорів будуть закінчені. Потрібно тільки прописатися за новим місцем проживання і довести до відома керуючу компанію або ТСЖ про те, що квартира обзавелася новими господарями.

Після цього клієнту потрібно виконувати свої обов'язки по кредиту. Терміни і суми платежів вказуються в індивідуальному графіку (зазвичай оформляють у вигляді додатку до іпотечного договору). Важливо вносити гроші вчасно, щоб не отримати штраф або пені від банку.

Страхувати нерухомість доведеться до моменту повного погашення заборгованості перед банком.

Новоспечений власник має право на отримання майнового вирахування. Для цього йому потрібно звернутися в місцеву ФНС і дізнатися, які папери для цього потрібно надати. Отримані гроші можна використовувати для погашення частини заборгованості перед банком або на інші свої потреби.

Запорукою квартира перестане бути тільки тоді, коли клієнт повністю погасить заборгованість перед банком.