Договір страхування ризиків

Договір страхування ризиків є основним документом, що підтверджує правомірність угоди між страхувальником і страховиком. Договір служить обов'язковою умовою для вступу в силу повноважних прав і обов'язків учасників страхування. Страховий поліс також виступає підтверджуючим документом, що свідчить про те, що між страхувальником і страховиком укладено договір страхування ризику.

Типові договори страхування ризиків

Кожним страховиком самостійно (за профілем своєї діяльності) складаються типові договори страхування ризиків. Типова форма договору складається з істотних умов, без включення яких договір може вважатися недійсним, а саме:

• об'єкт страхування;
• відомості про суб'єктів страхування (в тому числі вигодонабувач);
• страхові ризики;
• страхова сума;
• страхова премія, терміни і порядок сплати;
• страхове відшкодування, терміни і порядок сплати;
• Права та обов'язки сторін;
• період дії договору страхування.

Не варто забувати, що умови страхування можуть прописуватися не тільки в договорі або страховому полісі, а також в стандартних правилах страхування, які є невід'ємною частиною будь-якого договору страхування ризиків.

Договір страхування ризиків вважається укладеним після підписання його двома сторонами (страхувальником і страховиком). У разі якщо в договорі не прописаний конкретний вигодонабувач, до нього відноситься страхувальник. Дія договору страхування ризиків вступає в силу з моменту підписання його сторонами (якщо інше умова не обумовлено в договорі). При настанні страхової події до внесення страхового платежу страхувальником, в обов'язки страховика входить обов'язкове відшкодування одержаного збитку.

Обов'язки сторін

Обов'язки учасників страхування займають провідне місце в змісті всього договору страхування ризиків. Основний обов'язок страховика полягає у виплаті страхового відшкодування при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування (його розмір) буде залежати від ряду факторів і в першу чергу від співвідношення між страховою вартістю і страховою сумою об'єкта страхування. У разі коли страхова сума в договорі страхування ризиків встановлюється менше страхової вартості, при настанні страхової події страховик зобов'язаний відшкодувати вигодонабувачу (страхувальникові) частину отриманих збитків за пропорційною системою, тобто в пропорційному відношенні страхової суми до страхової вартості. Відповідно до статті 949 ЦК України договором страхування ризиків може передбачатися страхове відшкодування більш високого розміру, але такий розмір не може перевищувати страхової вартості.

У разі якщо страховий ризик застрахований частково від страхової вартості, вигодонабувачем (страхувальником) може здійснюватися додаткове страхування, при цьому загальна страхова сума за всіма договорами не може перевищувати страхову вартість.

Наслідки страхування ризиків, що перевищують розмір страхової вартості об'єкта, передбачені Цивільним Кодексом РФ. Відповідно до статті 951 договір страхування ризиків є недійсним тієї частини страхової суми, яка перевищує страхову вартість. Однак сплачену частина страхового внеску не підлягає поверненню.

Якщо за умовами договору страхування страховий внесок вноситься частинами (в розстрочку) і на дату виникнення страхового випадку виплачена в повному обсязі, решта суми страхових внесків сплачується в меншому розмірі (зменшується пропорційно зменшення розміру страхової суми).

Внаслідок обманного завищення страхової суми страхувальником у договорі страхування ризиків, страховик має право визнати договір недійсним і вимагати відшкодування понесених ним збитків, розмір якого буде перевищувати суму отриманої страхової премії від страхувальника. Дане правило також актуально в тому випадку, якщо в результаті подвійного страхування (страхування одного об'єкта у кількох страховиків) йде перевищення страхової суми над страховою вартістю. В цьому випадку сума відшкодування за конкретним договором страхування буде скорочуватися пропорційно зменшення страхової суми.

види договору

Різноманітні види страхування ризиків представлені різними договорами страхування ризиків, найбільш поширеними з них є:

• договір особистого страхування;
• договір обов'язкового страхування;
• договір медичного страхування;
• договір майнового страхування;
• договір страхування відповідальності;
• договір добровільного страхування;
• договір страхування життя.