Чи обов’язково каско за автокредитом
За статистичними даними кожен четвертий Украінанін володіє власним автомобілем, тому її легко придбати за допомогою автокредиту, який можна взяти в практично будь-якому банку країни в позику.
Основною відмінністю банківської програми з автокредитування є покупка автомобіля, який стає заставним майном при оформленні позики. Автомобіль можна купити з оплатою початкового внеску або без його сплати.
Що це таке
Страхування всіх видів автотранспорту, включаючи автомобілі від завданих збитків, розкрадання, викрадення здійснюється за полісами КАСКО, який відноситься до добровільного виду страхування.
В цей вигляд не включено страхування майна, яке перевозиться транспортними засобами, відповідальність по відношенню до третіх осіб.
Термін «страхування по КАСКО» повсюдно використовується в усіх країнах світу на ринку, що надають страхові послуги.
У Укаїни є різновидом страхування засобів пересування, куди входять:
- автомобілі всіх моделей;
- мотоцикли;
- човни.
В даному виді страхування широко застосовуються різноманітні види франшизи, часто передбачається абандона, тобто право застрахованої особи оголосити про відмову від майна на користь страхової компанії для отримання повного страхового відшкодування.
Його вдосконалення і розвитку сприяє добровільність, заснована на усвідомленні громадянської відповідальності кожного автовласника країни.
Будь-яка страхова компанія має право встановити індивідуальний базовий тариф, поправочні коефіцієнти, так як вони не регулюються державою. Страхові компанії розробляють програми, що дозволяють їм реалізувати поставлені перед ними завдання.
Вони прагнуть оптимізувати співвідношення страхових премій з виплатами, для чого відстежують статистичні дані страхових випадків.
Чи обов'язково за автокредитом
В країні придбання поліса КАСКО стало обов'язковою вимогою, яке українські банки пред'являють при видачі кредиту для покупки автомобіля. Якщо договір поліса не оформлений, то банки відмовляє клієнтові у видачі кредиту.
Щоб трохи полегшити умови кредитного договору, банки пропонують укласти договір зі страховою компанією на повний пакет поліса на мінімальний термін, рівний одному року з подальшим його продовженням.
По закінченню першого року для багатьох позичальників ставати актуальним питання про необхідність оформлення договору КАСКО на майбутній рік?
Якщо претендент бере кредит для покупки автомобіля і оформляє при цьому договір КАСКО, то він позбавляється права використання багатьох вигідних програм по даному виду страхування.
Однак боржник зобов'язаний купувати поліс КАСКО і надалі, якщо в банківському договорі із запозичення коштів було передбачено умову щодо строків його дії.
Банк має право витребувати від клієнта укладення договору зі страхування КАСКО, маючи в якості заставного майна автомобіль на весь період погашення заборгованості по кредиту.
При всьому тому він надає поступки за розміром грошових коштів, расходующихся на укладення договору КАСКО.
Що робити при страховому випадку по КАСКО, розповідається в цій статті.
Чи можна відмовитися від КАСКО за автокредитом
Страхування за договором КАСКО як було зазначено вище, відноситься до добровільного виду, тому ніхто не має права примушувати до його оформлення. Дотримуючись потрібні формальності банки, не змушують купувати поліс.
Однак більшість банків передбачають у договорі на отримання позики для придбання автомобіля здійснення страхування по КАСКО.
Якщо умова не виконується, то можливо отримання відмови з банку в наданні позики. Банк зацікавлений в оформленні договору КАСКО, тому що автомобіль виступає в якості об'єкта застави і служить гарантією повернення наданого позики.
Якщо куплений автомобіль втрачає свою товарну вартість внаслідок його пошкодження незалежно від причини або піддався угону, розбійного нападу, впливу стихійних лих, то банк ставати вигодонабувачем. Йому страхова компанія виплачує позичені в якості автокредиту кошти.
Питання щодо відмови від поліса, можливо, вирішити шляхом дострокової виплати кредиту, взятого в банку по події першого року і тоді на другий рік не потрібно продовжувати поліс.
Повна відмова від придбання поліса загрожує тим, що дебітор накликає на себе штрафні санкції, які накладає банк.
За несвоєчасне надання поліса дебітор сплачує додатковий штраф банку. Якщо він відмовляється від оформлення поліса КАСКО на подальші роки, то банк може в односторонньому порядку змінити умови договору.
Звідси випливає, що перед тим як укладати угоду по автокредиту необхідно ретельно розібратися в умовах, на яких банк надає позику.
Розмір штрафу, що встановлюється банком, обчислюється у відсотках від загальної суми автокредиту за кожен прострочений день продовження поліса на другий рік, нерідко підвищується кредитна ставка, зустрічаються випадки вилучення автомобіля.
Ухилитися від пропозицій банку можна, якщо:
- спочатку знайти банк, що надає автокредит без здійснення обов'язкового страхування по КАСКО, але потрібно зауважити, що їх мало. Якщо автомобіль отримає пошкодження, то ремонтно-відновлювальні роботи оплачуються повністю власником;
- взяти не автокредит, а звичайний споживчий кредит готівкою, але за ним відсотки вище. Якщо врахувати суму, що підлягає сплаті страхової компанії, то напевно можна заощадити.
Банк при видачі кредиту без страховки компенсує свій ризик, що стосується видачі позики підвищеною відсотковою ставкою.
Цілком можливо взяти позику готівкою, тоді не потрібно купувати поліс, але необхідно надати банку інший об'єкт, службовець в якості застави, наприклад, нерухомість.
У будь-якому випадку при прийнятті остаточного рішення потрібно зважити всі позитивні і негативні сторони придбання поліса КАСКО, свої можливості, способи погашення позики, у тому числі непередбачені ситуації в ході експлуатації автомобіля.
Що стосується поліса, то його придбання і продовження вигідно для дебітора. В першу чергу тим, що відповідальність за завдану автомобілю шкоду, за відновлення і ремонт понесе страхова компанія.
Як відбувається розрахунок вартості поліса на другий рік
Вигідний варіантом є оформлення поліса на рік з подальшим його продовженням, але аж ніяк не можна оформляти його відразу на весь термін, якщо подібна пропозиція надійти від банку чи страхової компанії.
На покупці поліса заощадити багато не вдається, хоча страхові компанії пропонують пакети з частковим набором ризиків, франшизу з підвищеною вартістю.
Придбання поліса КАСКО з франшизою полягає в тому, що страхувальник в добровільному порядку відписується від деякої частини страхової виплати.
При оформленні договору її розмір обчислюється в залежності від страхової суми, виплата здійснюється при перевищенні розміру франшизи.
При бажанні можна змінити страхову компанію, продовжуючи поліс на другий рік вибрати більш вигідну пропозицію.
Багато страхових компаній при відсутності звернень до них, здійснення виплат передбачають значні знижки по страховці на кожен наступний рік.
Але вони постійно змінюють базові тарифи, тому на практиці власник автомобіля може зіткнутися з ситуацією, коли вартість поліса переконливо підвищитися в розмірах або знизитися, але незначно, незважаючи на зазначені нижче обставини.
Витрати на придбання поліса за другий і наступні за ним роки можуть знизитися за рахунок:
- знижок, що надаються страховою компанією, наприклад, за безаварійну їзду;
- зменшення кредитної суми;
- зниження товарної вартості автомобіля в силу того, що в продовження терміну поки йде виплата кредиту його ціна не фіксована.
Якщо власник автомобіля звертався за страховими виплатами в компанію, але вони були не істотними, то страхова компанія може в розрахунок не вводити підвищувальний коефіцієнт.
Поліс КАСКО на другий і наступні роки оформляється згідно невиплаченого залишку за сумою кредиту при дотриманні встановлених умов:
- якщо було внесено певний внесок за автомобіль, що купується;
- протягом року погашена деяка частина позики.
Припустимо, початкова вартість автомобіля становила 850 тис. Рублів. причому було сплачено страховий внесок розміром 350 тис. рублів. оплачено 200 тис. рублів в рахунок погашення позики.
В даному випадку на майбутні роки банк може зажадати оформити поліс КАСКО на 300 тис. Рублів. але не більше.
І на завершення необхідно відзначити, що автокредит характеризується ціною, яка виражена у відсотках річних, терміни виплат, комісією за послуги банку, штрафів, сплачуваних у випадках прострочення платежу.
Набутий в кредит автомобіль дозволяється використовувати без обмежень. Однак власник позбавляється можливості його реалізувати, передати іншій особі, поміняти на рівноцінний автомобіль, презентувати кому-небудь не отримавши дозвіл банку. Свідоцтво про здійснення реєстрації автомобіля зберігатися в банку до повного повернення позики.
Як розрахувати вартість КАСКО в компанії Согаз, дізнайтеся тут.
Рейтинг страхових компаній по КАСКО ви можете подивитися за цим посиланням.