Банківський кредит і його форми, економіка БДЕУ - блог

Необхідність кредиту обумовлена ​​тим, що одні домогосподарства і підприємства мають тимчасово вільні грошові кошти, а інші в них потребують. У ринковій економіці основними постачальниками грошових коштів є домогосподарства (особистий сектор), а споживачами - бізнес. Їх взаємодія здійснюється через посередників: комерційні банки, інвестиційні компанії, страхові товариства, брокерські контори і т.д. Саме вони акумулюють вільні фінансові кошти і розміщують їх серед споживачів позичкового капіталу. Система економічних відносин, що виникають в процесі надання грошових або матеріальних коштів у тимчасове користування на умовах повернення і, як правило, платності, називається кредитом. Юридична (фізична) особа, яка надає позику, називають кредитором, а бере її, - позичальником.

Банківський кредит виконує такі основні функції: перераспределительную (за допомогою кредиту грошові, матеріальні ресурси перерозподіляються на умовах подальшого повернення між підприємствами, галузями, регіонами країни); заміщення готівки кредитними грошима і операціями (безготівковий розрахунок). Ці функції визначають роль кредиту в процесі відтворення. Він прискорює розвиток виробництва, підвищує його ефективність, забезпечує безперервність.

У ринковій економіці кредитні ресурси спрямовуються насамперед у найбільш прибуткові, швидкорослі галузі економіки, використовуються для розширення виробництва, впровадження нової техніки, передових технологій. Кредит дозволяє прискорити оборот коштів підприємств, є найважливішим джерелом формування їх основних і оборотних коштів. Заміщення готівки кредитними знижує витрати на організацію грошового обігу в країні, прискорює оборотність коштів, спрощує розрахунки між господарюючими суб'єктами.

Розвиток кредитних відносин привело до появи різних форм і видів кредиту. Їх можна класифікувати за рядом ознак. Залежно від термінів, на які надається позика, розрізняють онкольний (видається на невеликий термін і погашається на першу вимогу кредитора); коротко - (до одного року), середньо - (від одного року до п'яти років) і довгостроковий (понад п'ять років) кредити. По складу кредиторів і позичальників виділяють такі основні форми кредиту: банківський, комерційний, державний, споживчий, міжнародний, лізинг-кредит.

Банківський кредит надається в основному комерційними банками у вигляді грошових позик підприємцям, населенню. Залежно від забезпечення розрізняють гарантовані (забезпечені) і негарантовані (незабезпечені) позички. Забезпеченої називається позика, яка видається під заставу. В якості останнього можуть виступати цінні папери, нерухомість та інші товарно-матеріальні цінності. Кредит, що видається під заставу нерухомості, отримав назву іпотечного. Незабезпечена позичка-це позика, яка видається без застави.

За строками погашення позики бувають термінові, відстрочені та прострочені. Термінові - це позички, термін погашення яких настав, відстрочені - позики, термін погашення яких віднесено банком на більш пізній період (пролонговані позички). Прострочені - це позики, не повернені у встановлений термін. За характером погашення розрізняють позички, що погашаються одноразовим внеском і в розстрочку.

Комерційний кредит - це кредит, що надається господарюючими суб'єктами один одному в товарній формі шляхом відстрочення платежу. Необхідність в ньому виникає внаслідок неспівпадання часу виробництва і обігу окремих товарів.

Державний кредит має місце, коли позичальником виступає держава, а кредиторами - банки, населення, підприємства. Для запозичення необхідних коштів держава випускає і продає цінні папери: казначейські векселі, облігації. Купуючи їх, суб'єкти господарювання, населення кредитують державу.

Споживчий кредит в основному пов'язаний з наданням населенню позик на придбання товарів тривалого користування. Такі позички погашаються в розстрочку, по частинах. До споживчого відносять і кредит ломбардів. Він видається під заставу рухомого майна, включаючи дорогоцінні камені і метали, терміном до трьох місяців, в розмірі від 50 до 80% вартості заставленого майна. Якщо позика не погашається в строк, речі, здані в ломбард, продаються, а виручені кошти йдуть на покриття боргу.

Лізинг-кредит - це надання в довгострокову оренду машин і устаткування, транспортних засобів і т.д. при збереженні права власності на них за орендодавцем. Він ділиться на фінансовий і оперативний. При фінансовому кредиті технічні засоби надаються на весь термін їх амортизації, при оперативному - термін угоди коротше терміну служби засобів виробництва.

Міжнародний кредит являє собою кредит, що видається державами, міжнародними кредитно-фінансовими інститутами, приватними фірмами в процесі міжнародного економічного співробітництва. Він має в основному грошову форму, хоча може надаватися і в товарній. Кредити, що видаються в грошовій формі і мають довгостроковий характер, отримали назву зовнішні позики. Міжнародний комерційний кредит часто виступає у вигляді фірмового кредиту, коли фірма-експортер однієї країни надає імпортеру іншої країни відстрочку платежу.