Введення, страхування відповідальності, відповідальність як об’єкт страхування - страхування

Страхування відповідальності - порівняно молода галузь страхування, якої трохи більше 100 років. Розвиток страхування відповідальності йде разом з технічним прогресом і підкріплюється різними законами і нормативними актами, оскільки торкається практично всі сфери життя. Суть страхування відповідальності полягає в тому, що страховик приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток, заподіяний страхувальником третій особі або групі осіб. Ця галузь має велике значення як для страхувальника, так і для потерпілого. Якщо страхувальник заподіяв кому-небудь шкоду, то його оплачує страхова компанія, а не сам страхувальник. Іноді нанесений збиток може становити значну суму і в разі відсутності належного страхування привести до погіршення матеріального становища людини. З іншого боку, страхування цивільної відповідальності покращує шанси потерпілого, так як при наявності страхування в особи, яка завдала шкоди, потерпілий отримає досить швидко відшкодування від страхової компанії.

Відповідальність як об'єкт страхування

Під відповідальністю розуміється зобов'язання відшкодування збитку, заподіяного однією особою іншій особі.

Необхідно проводити чітке розходження між цивільною і кримінальною відповідальністю. Мета громадянської відповідальності - відшкодування заподіяної шкоди, а кримінальної - покарання особи, свідомо вчинила злочин або правопорушення, що потрапляє під кримінальну відповідальність. Кримінальна відповідальність не може бути об'єктом страхування. Страхувати можна тільки цивільну відповідальність. Громадянська відповідальність є мірою державного примусу, яка використовується для відновлення порушених прав. Цивільним правом регулюються як майнові, так і особисті немайнові відносини, пов'язані з відносинами цивільно-правової відповідальності.

Страхування відповідальності має на меті захистити страхувальника від можливого збитку. Ризик цивільної відповідальності для страхувальника як фізичної особи полягає в тому, що після пред'явлення претензій під загрозою може опинитися все добробут даного фізичної особи, а не одна конкретна його річ. Для страхувальника як юридичної особи страхування відповідальності можна позначити як страхування від зростання пасивів. Якщо страхування від вогню служить для збереження активів компанії, то страхування відповідальності служить проти зростання пасивів у разі пред'явлення претензій третіми особами.

Страхування відповідальності для застрахованого означає:

Захист практично від усіх претензій по відповідальності;

Можливість перекласти на страховика ризик відповідальності, який завдяки страхових премій стає калькульованих;

Перекладення витрат по веденню судових справ на страхову компанію, так як людина без спеціальних юридичних знань самостійно не може боротися проти домагань по компенсації збитку;

Можливість мати страховика в якості посередника при виникненні розбіжностей між страхувальником і потерпілим.

Види цивільно-правової відповідальності

Розрізняють договірну і внедоговорную громадянську відповідальність. Позадоговірна відповідальність визначається ст. 931 ГК РФ, настає в разі нанесення шкоди третім особам, не пов'язаним договірними зобов'язаннями. За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника або іншої особи, на яку така відповідальність може бути возлодена.

Договірна відповідальність настає внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань, носить майновий характер. Згідно ст. 932 ГК РФ, страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається у випадках, передбачених законом.

Основним об'єктом страхування цивільної відповідальності є позадоговірна відповідальність. Потерпілим у цьому виді страхування є третя особа, з яким до моменту настання збитку у страхувальника взагалі не існувало жодних договірних відносин. У страхуванні договірної відповідальності потерпілим є партнер страхувальника за договірними відносинами, який поніс збиток в ході виконання або невиконання договору.

Крім прямого потерпілого у відносинах цивільної відповідальності існують ще й непрямі потерпілі, тобто особи, збиток яким нанесений не безпосередньо, а через збиток третій особі. Наприклад, при дорожньо-транспортній пригоді постраждав оперний співак і з цієї причини скасовано театральну виставу. Непрямими потерпілими при цьому є глядачі. Як правило, непрямі потерпілі не мають права на висування претензій до винної особи. Однак є винятки, наприклад, німецьке законодавство передбачає домагання дітей на отримання аліментів у разі смерті батьків, що сталася з чиєї-небудь вини.