Страхова сума і страхова вартість
Згідно ст.947 ГК страхова сума - сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування і страхову виплату за договором особистого страхування.
При майновому страхуванні це граничний розмір зобов'язання страховика по страховій виплаті;
При особистому страхуванні це і граничний розмір зобов'язання страховика по страховій виплаті та форма цієї виплати.
2.11.12 Тема: "Елементи страхування"
У ГК підхід до розуміння страхової суми іншій ніж в законі "про організацію страхової справи".
Страхова сума (закон) - грошова сума, яка встановлена ФЗ або визначена договором страхування виходячи з якої встановлюється розмір страхової премії та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку.
Якщо систематизувати всі зазначені якості страхової суми, то можна визнати що дана сума є виразом:
• У правовому сенсі - граничний розмір зобов'язання страховика перед страхувальником при настанні страхового випадку.
• В економічному сенсі - вартість розміру страхового захисту, яку отримує страхувальник вступаючи в страхові відносини.
• У матеріальному сенсі - вартість розміру майнового інтересу страхувальника як об'єкта страхування.
• В організаційному сенсі - є одним із критеріїв, що лежать в основі встановлення розміру страхової премії, страхової виплати.
• У суб'єктивному сенсі - матеріальні потреби страхувальника, які будуть задоволені за допомогою страхування.
При добровільному страхуванні сума визначається сторонами (страхова виплата не повинна перевищувати страхову премію), а при обов'язковому страхуванні - законом.
При добровільному особистому страхуванні межі страхової суми не існує, встановлюється за згодою сторін.
За обов'язковим особистим страхуванням розмір страхової суми встановлюється законодавством і є мінімальний розмір цієї суми.
Розмір страхової суми може визначатися в такий спосіб: (приклади)
1) У фіксованому розмірі
2) В% від страхової вартості
3) З градацією в залежності від страхового випадку та його наслідку
4) За фактом, ті в розмірі фактичного збитку
5) За фактом, але з встановленням, так званим, ліміту відповідальності страховика, тобто граничної суми в рамках якої страховик буде здійснювати виплату. (ОСАГО - максимальна -160 000 - 240 000; обов'язкова - 120 000)
Поняття 'страхової суми' тісно пов'язане з поняттям 'страхової вартості', яка застосовується при майновому страхуванні.
Страхова вартість - грошова оцінка предмета страхування, що застосовується при страхуванні майна і підприємницького ризику.
Страхова вартість вважається:
1. Для майна - як його дійсна вартість в місці його знаходження і день його страхування.
2. Для підприємницьких ризиків - збитки по ПД, які страхувальник міг би понести при настанні страхового випадку.
При страхуванні майна на випадок хвороби сума не може перевищувати страхову вартість.
У разі перевищення суми вартість договір вважається недійсним.