Що таке технічний овердрафт і яка плата за недозволений овердрафт
Що таке овердрафт, ми не так давно писали в блозі. Але, крім дозволеного овердрафту або кредиту ліміту, який встановлюється банком за договором, існує ще так званий несанкціонований технічний або простіше кажучи недозволений овердрафт. І, як ви зрозуміли з назви, такий овердрафт виникає без згоди на те банку, а, іноді, і без відома самого власника карти (не тільки кредитної, але і дебетової).
Отже, несанкціонований овердрафт - це перевищення балансу вашої карти, тобто, вчинення по карті операції, що перевищує залишок власних коштів або величину кредитного ліміту.
Як виникає технічний овердрафт?
Причин виникнення недозволеного овердрафту може бути кілька.
- По-перше, такий овердрафт може виникнути при знятті грошей у чужій банкоматі. Наприклад, на балансі вашої карти є сума 3 000 рублів. Ви вирішили зняти всі гроші, але скористатися не банкоматом свого банку, а стороннім. Тим часом, при знятті готівки в сторонніх банкоматах стягується комісія близько 100 рублів. Таким чином, знімаючи з карти рівно 3 000 рублів, у вас виникне технічний овердрафт в розмірі цих 100 рублів. Деякі банкомати не дозволяють такі операції, інші ж, навпаки, видають гроші.
- Другий варіант виникнення недозволеного овердрафту - зняття готівки у валюті, відмінній від валюти рахунку. Тут, як правило, власники карти забувають про те, що при такому зняття виникає комісія за конвертацію валюти, тому, знімаючи суму з карти повністю, ви знову потрапляєте під технічний овердрафт.
- Третій варіант - це списання з рахунку карти всіляких комісій. Наприклад, комісії за річне обслуговування, за смс-інформування, за страховку і пр. Якщо в цей момент на вашому картковому рахунку не було коштів, то карта «піде в мінус», тобто, з'явитися недозволений овердрафт.
Існують і інші способи виникнення овердрафту. Тому, необхідно ретельно відстежувати баланс свого карткового рахунку, і намагатися звести до мінімуму можливість перевитрати коштів.
До речі, в останньому випадку (борг за облуживание або смс-сервіс) на суму овердрафту відсотки нараховуватися не повинні. А в інших перевитрата загрожує штрафами і неустойки.
Ціна промаху - плата за недозволений овердрафт в Ощадбанку, Тинькова і Російському Стандарті
Якщо так вийшло, що ви все-таки не догледіли і залізли таки в технічний овердрафт, то по-перше, його потрібно буде в найкоротші терміни погасити, по - друге, приготуйтеся за свою недбалість заплатити. Тут теж є кілька нюансів.
Деякі банки в своїх тарифах відразу передбачають можливість виникнення несанкціонованого овердрафту, і прописують «покарання» за це у вигляді фіксованого штрафу або відсотка від суми овердрафту. Такий технічний овердрафт, закладений в тарифах банку, називається передбаченим. Так, наприклад, в ВТБ24 пеня за перевищення кредитного ліміту по кредитній карті складе 0,6% в день від суми перевищення. У Тинькова плата за перевищення ліміту заборгованості становить 390 рублів. український Стандарт виявив нечувану щедрість, в тарифах вказано, що «комісія за понадлімітну заборгованість не стягується».
Буває і непередбачений овердрафт, це коли банк дозволяє операції тільки в межах залишку на рахунку. Тобто, в тарифах банку ви не знайдете ні штрафів, ні неустойок за його виникнення. Непередбачений овердрафт потрапляє під дію п. 2 ст. 1107 ЦК, згідно з якою за користування овердрафтом клієнт зобов'язаний заплатити відсотки. Тобто, в будь-якому випадку, відсотки на овердрафт нараховуватися будуть (стандартна ставка по кредитній карті). Наприклад, до таких банків відноситься Сбербанк.
Даміра Амировна Економічний факультет НДУ ВШЕ, досвід роботи 6 років в комерційних банках