Що таке капіталізація внеску

Наприклад: як купити автомобіль в кредит

Одним з найбільш надійних джерел пасивного доходу є банківський вклад. Цей інструмент досить простий для розуміючи і не вимагає від власника вкладу будь-яких додаткових зусиль. Досить просто розмітити гроші в банку, оформивши договір про внесок на певний термін, і отримати свій прибуток після закінчення цього терміну. Але для того щоб отримати максимальну вигоду, потрібно враховувати кілька факторів, таких як: процентна ставка, комісії, інфляція, дострокове розірвання, можливість поповнення депозиту і капіталізація. Перші п'ять понять більш-менш зрозумілі для середньостатистичного Новомосковсктеля. У цій статті ми хотіли б звернути увагу саме на капіталізацію відсотків. Отже, що таке капіталізація внеску і як на цьому заробити?

Капіталізація за вкладом

Накопичувальні банківські депозити можна умовно поділити на два основних види, це вклади:

• з капіталізацією відсотків;
• без капіталізації.

Звичайні депозитні рахунки без капіталізації мають фіксовану річну процентну ставку. Розраховується прибуток за такими договором досить просто. Наприклад, ви вкладаєте 50 000 рублів в банк під 10% річних.

Відповідно, через рік на вашому рахунку буде 55 000 рублів. Ця сума складається з 50 000 рублів (тіло депозиту) і 5 000 рублів (відсотки за рік).

Депозити з урахуванням капіталізації відсотків за інших рівних умов будуть кілька вигідніше. Це пов'язано з тим, що тіло кредиту буде з певною періодичністю збільшуватися, а щорічна процентна ставка нараховуватися на всю суму, яка знаходиться на рахунку.

Чим частіше капіталізація відсотків проводиться на рахунку за вкладом, тим вигідніше буде такий договір. Розрізняють декілька типів таких вкладів. Їх ділять по періодичності, з якою відбувається збільшення тіла кредиту:

За найпопулярнішим вкладами капіталізація відсотків здійснюється на щомісячній основі. Таким чином, кожен місяць тіло депозиту збільшується на місячну суму відсотків, і в подальшому ставка розраховується вже на збільшену суму, що знаходиться на рахунку.

Такі депозити часто мають назву «вклади зі складними відсотками». У банківських організаціях є певна формула розрахунку цих складних відсотків. Давайте теж порахуємо і з'ясуємо, наскільки вигідна капіталізація.

Як розраховуються складні відсотки?

Отже, з капіталізацією ми розкричалися, і тепер знаємо, що це таке. Але як саме виробляється розрахунок з урахуванням складних відсотків? Розглянемо на тому ж прикладі з 50 000 рублів.

Припустимо, договір оформлений на один рік з щомісячною капіталізацією відсотків і з тією ж ставкою в 10%. В цьому випадку тіло депозиту, який від початку становить 50 000 рублів, буде щомісяця збільшуватися, а відсотки будуть вважатися на збільшену суму.

Для розрахунку щомісячних відсотків застосовується формула:

відсотки = тіло * процентна ставка * кількість днів / днів в році, де:

• відсотки - сума нарахованих відсотків за поточний місяць;
• тіло - сума, яка знаходиться на рахунку на поточний момент;
• процентна ставка - процентна ставка за умовами договору;
• кількість днів - кількість днів у поточному місяці.

Звідси випливає розрахунок (по місяцях в рублях):

• перший: 50 000 * 0,1 * 31/365 = 425;
• другий: 50 425 * 0,1 * 28/365 = 387;
• третій: 50 812 * 0,1 * 31/365 = 432;
• четвертий 51 244 * 0,1 * 30/365 = 421;
• п'ятий 51 665 * 0,1 * 31/365 = 439;
• шостий 52 104 * 0,1 * 30/365 = 428;
• сьомий: 52 532 * 0,1 * 31/365 = 446;
• восьмий: 52 978 * 0,1 * 31/365 = 450;
• дев'ятий: 53 428 * 0,1 * 30/365 = 439;
• десятий: 53 867 * 0,1 * 31/365 = 458;
• одинадцятий 54 325 * 0,1 * 30/365 = 447;
• дванадцятий: 54 772 * 0,1 * 31/365 = 465.

Разом 55 237 рублів. Виходить, що використовуючи схему складних відсотків, клієнт отримає вигоду в 237 рублів за поточний рік. Здавалося б, це невелика сума, але і депозит в 50 000 рублів досить маленький. Відчутніша прибуток буде виходити, якщо тіло кредиту буде вище.

З прикладу видно, що при рівних процентних ставках, суму і терміни кредиту вигідніше саме договори з капіталізацією. А для того, щоб отримати такий же прибуток для депозиту без складних відсотків, ставка повинна бути вище:

55 237/50 000 = 1,10546 (або 10,6%). Таким чином, в даному випадку депозит із щомісячною капіталізацією під 10% дорівнюватиме депозиту без капіталізації під 10,6% річних.

Можливі недоліки і рекомендації

Банківський вклад це надійний і практично не має ризиків джерело доходу. І хоч цей інструмент інвестування не є настільки прибутковим, він, напевно, мається на портфелі будь-якого інвестора.

Також слід звернути увагу на те, як часто здійснюється поповнення відсотків до тіла депозиту. Прийнятним пропозицією буде саме щомісячна капіталізація, але чим частіше, тим, відповідно, вигідніше.

Важливо визначитися з метою інвестування і зі своїми можливостями. На щось накопичити або використовувати кошти як щомісячну надбавку до зарплати. Варто розглянути і варіанти можливості поповнення рахунку і дострокового зняття суми. Адже умови по кожному окремому договору будуть різні.

Наприклад, якщо ви плануєте збирати на автомобіль, то прийнятним варіантом буде поповнюваний вклад з капіталізацією відсотків. Таким чином ви будете постійно збільшувати тіло депозиту і нарощувати масу грошових коштів до досягнення бажаної мети.

Якщо ж у вас є велика сума грошей і вам цікаво мати з неї поточну прибуток, то хорошим варіантом буде звичайний внесок з можливістю зняття щомісячних відсотків. Так кожен місяць гроші будуть приносити вам прибуток.

Також важливим аспектом у економістів є поняття дисконтованого доходу. У звичайному інвестуванні для фізичних осіб нормою дисконту виступає інфляція. І при розрахунку власного прибутку варто враховувати саме чистий дисконтований дохід.

Якщо взяти середню інфляцію в 5%, то, наприклад, номінальна вартість залишених під подушкою 50 000 рублів на початок наступного року стане рівною 47 500 рублів (50 000 - 50 000 * 0,05). Тому вкладаючи гроші в банк, дисконтований дохід не буде дорівнює прибутку від отриманих відсотків.

Для простоти розуміючи: з наявної процентної ставки можна сміливо віднімати передбачуваний рівень інфляції. І якщо банківська організація пропонує 10% прибутку за вкладом, то чистий прибуток складе всього 5% від суми вкладу.

Наприклад, якщо покласти 50 000 під 10%, то чистий дисконтований дохід становитиме 2 500 рублів за умови, що інфляція за рік складе 5%.

Відсутність ризиків в такому вигляді інвестування пов'язане з тим, що більшість банків беруть участь в державне страхування вкладів. Тобто навіть якщо у банку віднімуть ліцензію, держава протягом 3 робочих днів поверне вам суму депозиту і всіх фактично нарахованих відсотків.

Ну і наостанок, відкриваючи рахунок в банку, варто відразу подумати про те, як можна буде вивести кошти. Ознайомтеся з комісіями за переклад в сторонні банки або ж можливими комісіями за зняття готівки, це допоможе заощадити необхідні відсотки і отримати більший прибуток.