Підводні камені часткового і дострокового погашення кредиту

Кредит щільно увійшов в життя майже кожної людини. Його безперечною перевагою є можливість відразу придбати бажаний товар, розтягнувши виплату на певний термін. Кожен кредит, навіть невеликий, несе в собі психологічне навантаження на позичальника, тому, рано чи пізно, позичальник починає замислюватися про повне або часткове погашення боргу. Всі банки передбачають таку можливість.

Згідно ст.809 і 810 частини 2 Цивільного Кодексу РФ, кожен позичальник має право погасити свій кредит повністю або достроково, повідомивши при цьому банк або будь-яку іншу кредитну організацію в певний термін. Цей термін у кожного банку індивідуальний і варіюється від 1 до 30 днів. Цей пункт обов'язково повинен бути прописаний в кредитному договорі.

Банкам невигідно дострокове погашення, тому що банк позбавляється постійного припливу грошових коштів і прибутку у вигляді відсотків. Якщо борг перед банком погашається раніше терміну, то банк втрачає очікувану вигоду, тому банки використовують аннуїтетную схему платежів. Суть полягає в тому, що відсотки нараховуються на залишок боргу. Отже, в першу половину терміну позичальник виплачує основну частину відсотків, а тільки в другій половині терміну йде виплата основного боргу.

При частковому погашенні кредиту вноситься сума, яка йде на погашення основного боргу. При цьому банк може запропонувати зменшити термін кредитування, або зменшити щомісячний платіж, залишивши термін колишнім. Тут позичальнику потрібно визначитися, чи зручний для нього щомісячний платіж. Якщо платіж комфортний для виплати, то вигідніше скоротити термін кредиту. Якщо платіж тисне на бюджет, то краще термін залишити колишнім, а щомісячний платіж скоротити.

Існують «підводні камені», з якими можна зіткнутися в процесі погашення кредиту повністю або достроково.

1. Необхідно ознайомитися в договорі, чи можливе повне або часткове погашення кредиту.

2. Необхідно уточнити мінімальну суму для часткового погашення. Іноді банк дозволяє внести будь-яку суму, а іноді встановлює мінімальне значення.

3. Банк може встановити мораторій на термін дострокового погашення, іншими словами, не можна погашати кредит повністю або частково протягом певного терміну. Це може 1 місяць, 3 місяці, 6 місяців або 12 місяців.

4. Необхідно уточнити порядок списання суми з рахунку. За правилами, банк не може списувати суму, більшу, ніж сума платежу, і, для того щоб списалася сума, відмінна від суми щомісячного платежу, потрібно написати заяву на часткове або повне погашення, або просто оповістити співробітника, або зателефонувати на гарячу лінію. В іншому випадку погашення може не відбутися.

5. Одним з важливих пунктів повного або часткового погашення є те, що на рахунку має бути забезпечено всю необхідну суму. Якщо не буде вистачати навіть однієї копійки, то списання не відбудеться. А якщо внесена сума виявиться більше, ніж треба, то на залишок коштів банк може нараховувати комісію за зберігання грошей на рахунку.

6. При частковому погашенні необхідно вимагати новий графік погашення. За перегляд і формування цього графіка банк має право вимагати сплатити комісію.

7. При будь-якому вигляді погашення треба обов'язково повідомити банк в зазначені терміни, інакше банк може нарахувати комісію позичальнику.

8. І одне головне правило: завжди брати довідку про повне погашення кредиту і відсутності заборгованості. Не виключені випадки, коли позичальник, думаючи, що він все погасив, насправді має заборгованість. Далі цей борг зростає з урахуванням пені та штрафів, і може виникнути досить неприємна ситуація.

Таким чином, знаючи всі ці нюанси, кожен позичальник, який має вільні грошові кошти, може повністю або частково погашати свій кредит. не турбуючись про «підводні камені», які може підкласти банк.