Обов’язкове страхування
Обов'язкове страхування - страхування, здійснюване в силу вимог закону.
Особливою різновидом обов'язкового страхування виступає обов'язкове державне страхування.
Обов'язкове страхування означає, що страхування має здійснитися в силу веління держави незалежно від того, хоче чи не хоче цього сам страхувальник.
Для обов'язкового страхування характерно також і те, що при більшості його видів страхування здійснюється на користь третіх осіб. Причому ці треті особи при цьому страхування фактично захищаються від дій самого страхувальника. Це добре видно на прикладі одного з найбільш, мабуть, поширених видів обов'язкового страхування - страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Страхувальником тут виступає власник транспортного засобу, що представляє собою джерело підвищеної небезпеки. Вигодонабувачем є потерпілий від транспортної пригоди, яка сталася в результаті дій власника транспортного засобу, тобто самого страхувальника. У підсумку вся конструкція спрямована на надання допомоги особі, потерпілому від дій страхувальника. Тому таке страхування в принципі не особливо привабливо для самих страхувальників, що і змушує його робити обов'язковим, тобто для страхувальника примусовим.
Відзначимо також, що обов'язкове страхування застосовується практично у всіх країнах світу, мають розвинену страхову систему.
Ознаки обов'язкового страхування можна поділити на економічні та юридичні.
До економічних ознак належать:
1) масовість - залучення в страхування значної кількості застрахованих осіб;
2) широта охоплення - досягнення великої кількості об'єктів страхування;
4) всеосяжність - всі об'єкти, що підлягають страхуванню, повинні бути застраховані. Цим обов'язкове страхування відрізняється від добровільного, де вирішення питання, що страхувати, визначається угодою між страхувальником і страховиком;
5) доступність - повинна бути створена така страхова інфраструктура, яка дозволить страхувальникові здійснювати страхування без особливого клопоту і труднощів;
6) уніфікованість - порядок і умови страхування встановлюються законом, що забезпечує однаковість страхування, незалежно від того, хто конкретно виступає страхувальником і страховиком і в якому місці це страхування здійснюється. Тут також спостерігається певна відмінність обов'язкового страхування від добровільного, умови якого можуть бути індивідуалізовані стосовно конкретного страхувальника (а відповідно, до конкретного об'єкта страхування і конкретному страховому випадку);
7) економічність - враховуючи, що в страхування можуть бути залучені особи, які не мають значних доходів, розмір страхових премій встановлюється в можливо мінімальному розмірі. При цьому завдяки широті охоплення об'єктів страхування (тобто великої кількості укладених договорів страхування і значним сумам надійшли по ним страхових внесків) страхові операції набувають високу фінансову стійкість.
До юридичними ознаками обов'язкового страхування відносяться наступні:
1) обов'язкове страхування є встановленням держави;
2) це страхування встановлюється правовим актом, що має форму федерального закону;
3) умови обов'язкового страхування в більшій своїй частині визначаються нормативними правовими актами (зазвичай це робиться безпосередньо законом, що встановив цей вид обов'язкового страхування), а не договором, як це властиво добровільному страхуванню;
4) воно носить примусовий характер - страхувальник повинен здійснити страхування незалежно від того, хоче він цього чи ні;
5) обов'язкове страхування супроводжується встановленням особливого захисту інтересів як осіб, які повинні бути застраховані, так і осіб, які виступають в якості вигодонабувачів;
6) ухилення страхувальників від обов'язкового страхування тягне за собою встановлену відповідальність.
Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договору страхування. Виняток з цього правила становить державне обов'язкове страхування, яке може здійснюватися в бездоговорной формі.
Страхувальником за договором обов'язкового страхування виступає особа, на яку покладено обов'язок такого страхування.
Цивільний кодекс встановлює наступні види страхування, які можуть виступати в якості обов'язкових:
1) страхування життя, здоров'я або майна визначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю або майну.
Звертає на себе увагу, що стосовно до страхування зазначених предметів (життя, здоров'я, майно) обов'язкове страхування може вводитися щодо третіх осіб, але не самого страхувальника.
Підкреслюючи цю обставину, ГК встановлює, що обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом;
2) страхування ризику цивільної відповідальності страхувальника, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами;
3) страхування майна, яке є державною або комунальною власністю і належить юридичним особам на праві господарського відання або оперативного управління.
З наведеного переліку видів обов'язкового страхування випливає, що обов'язок страхувати майно, що перебуває у приватній власності, не може бути покладено законом на власника цього майна.
У зв'язку з цим представляється помилковою думку В.В. Шахова, який вказує, що обов'язкове страхування зобов'язує "всіх володарів цінностей" страхуватися, а гідністю цього страхування виступає те, що "власники цінностей не будуть відкладати гроші до останньої крайності". Страхування "власниками своїх цінностей" не тільки не є ознакою обов'язкового страхування, а й прямо заборонено чинним законодавством. Тому такого "обов'язкового страхування" не тільки не існує в дійсності, а й існувати не може.
За загальним правилом обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника. Це означає, що страхувальник не має права той чи інший спосіб компенсувати свої витрати, пов'язані зі сплатою страхових премій, за рахунок застрахованих осіб (шляхом, наприклад, утримання із заробітної плати застрахованої працівника), а так само перекласти на вигодонабувача обов'язок по сплаті страхової премії.
Виняток становить обов'язкове страхування пасажирів, яке в передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок.
Особливою різновидом обов'язкового страхування виступає обов'язкове державне страхування.
В цілому ж обов'язкове державне страхування характеризується наступними ознаками:
1) інтерес до страхування визначається зацікавленістю держави в нормальному кадровому забезпеченні свого апарату, що досягається шляхом надання певних матеріальних гарантій своїм службовцям у вигляді їх страхування;
2) страхування здійснюється за рахунок того чи іншого державного грошового фонду;
3) або в якості страхувальника виступає держава в цілому, або воно зобов'язує виступити в даній якості певні державні організації;
5) страховий випадок пов'язується з виконанням службових обов'язків державними службовцями.
Однак тут виникає цілий ряд питань.
Держава зацікавлена в стабільності свого апарату, чому служить захищеність його службовців: людина, вступаючи на службу до державного апарату, повинен бути впевнений, що якщо він постраждає на цій службі, то держава не залишить його і його сім'ю в біді. Тоді він буде вірно служити своїй державі, сумлінно виконуючи покладені на нього функції. Таким чином, інститут обов'язкового державного страхування покликаний забезпечити захист державних службовців з метою формування стабільного і висококваліфікованого державного апарату. Однак безпосереднім предметом страхування виступають життя, здоров'я і майно державних службовців. Будь-яких інших об'єктів обов'язкового державного страхування законодательствоУкаіни не передбачає.
Як страхувальників по обов'язковому державному страхуванню виступають міністерства та інші федеральні органи виконавчої влади.
Особливістю обов'язкового державного страхування виступає те, що воно може здійснюватися не тільки шляхом укладення договору страхування, а й безпосередньо на підставі законів та інших правових актів про таке страхування (тобто допускається бездоговірнеположення страхування). До речі, є особливість і в юридичній формі актів, якими встановлюється страхування: просто обов'язкове страхування може бути встановлено тільки законом, обов'язкове державне страхування може бути встановлено, як сказано, і "іншими правовими актами".
При обов'язкове державне страхування використовуються два види страховиків, які визначаються в залежності від форми страхування:
1) при здійсненні страхування в бездоговорной формі в якості страховиків виступають державні страхові та інші державні організації, зазначені в актах, які встановили це страхування. При цьому згадані "інші державні організації" хоча і виконують функції страховиків, але страховими організаціями в повному розумінні цього поняття не є. Слід зазначити, що це ставить під сумнів приналежність даного страхування до власне страхування, так як страхування - це завжди таке економічні відносини, суб'єктами якого виступають страховик і страхувальник. Як страховика виступає спеціалізована страхова організація;
2) при здійсненні страхування в договірній формі в якості страховика виступають звичайні страхові організації, в тому числі, очевидно, і недержавні.
Фінансування обов'язкового державного страхування здійснюється за наступною схемою. Джерелом фінансування виступає бюджет, з якого кошти виділяються страхувальникам, а ті оплачують страховикам їх страхові послуги в розмірі, визначеному законами та іншими правовими актами про таке страхування. При цьому грошові відносини між бюджетом і страхувальниками, пов'язані з виділенням державних коштів на цілі страхування, є фінансово-правовими, а відносини між страхувальниками і страховиками, пов'язані з оплатою страхових послуг останніх, - цивільно-правовими.
На підставі викладеного можна назвати наступні ознаки, що виділяють обов'язкове державне страхування із загальної системи обов'язкового страхування:
1) державне страхування може встановлюватися підзаконними правовими актами, в той час як за загальним правилом обов'язкове страхування вводиться тільки законом;
2) ці акти мають пріоритет по відношенню до цивільного кодексу;
3) державне страхування може здійснюватися в бездоговорной формі; за загальним же правилом обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладення договору;
4) при здійсненні державного страхування в якості страховиків можуть виступати суб'єкти, які не є страховими організаціями;
5) в якості страхувальника виступають органи виконавчої влади, для яких обов'язок здійснення страхування виступає елементом їх правового статусу.
В цілому ж механізм компенсації шкоди, заподіяної державним службовцям у зв'язку з виконанням ними посадових обов'язків, у вигляді обов'язкового державного страхування навряд чи можна визнати вдалим, оскільки цей механізм не тільки ускладнений, але і віддає деякої штучністю. Дійсно, для того, щоб компенсувати заподіяний державному службовцю шкоди, гроші повинні пройти шлях від бюджету до страхувальника у вигляді бюджетного трансферту, від страхувальника до страховика у вигляді страхової премії, від страховика до потерпілого у вигляді страхової виплати. Власне, з економічної точки зору тут і страхування як такого немає і мова йде лише про відшкодування шкоди наймачем (в даному випадку - державою) своєму працівникові. Введення ж в цю конструкцію страховиків лише ускладнює процес отримання потерпілим належних йому грошей, призводить до створення зайвих бюрократичних структур у вигляді спеціально створюваних державних страхових організацій або до збагачення за рахунок держави приватних компаній, чия "страхова" діяльність зводиться до автоматичної прокачування через себе державних грошових коштів. Компенсувати шкоду, заподіяну державному службовцю, - це прямий обов'язок держави. І ця шкода держава може компенсувати прямим шляхом, не переганяючи гроші через страхові організації (тим більше недержавні), створюючи для останніх дармову годівницю за рахунок грошей платників податків.