Навіщо потрібен ломбард

На тлі обмеження банківського кредитування багато хто цікавиться альтернативними можливостями отримання кредиту, зокрема ломбардами. При цьому саме слово «ломбард» викликає досить суперечливі асоціації, від «найпростіший спосіб отримати позику» до «кримінальний бізнес». А як насправді? Спробуємо розібратися.

Ви дізнаєтеся, зокрема, що ломбард не має права застосовувати штрафні санкції та збільшувати процентну ставку протягом 30 днів після закінчення терміну дії договору в разі неявки клієнта (так званий пільговий місяць); що з реалізацією закладеної речі за законом припиняється право вимоги ломбарду до позичальника-заставодавця, навіть якщо її продажна ціна виявилася меншою від суми боргу з відсотками, і багато іншого.

Таким чином, ви можете визначити правомірність вимог ломбарду та скорегувати їх відповідно до закону. На жаль, деякі ломбарди користуються елементарним незнанням клієнтом своїх законних прав та отримують додатковий незаконний навар. Однак розповімо про все по порядку.

Як це робиться

Отже, ви принесли в ломбард ліквідну річ у хорошому стані. Її оцінює професійний оцінювач, укладається договір позики (від вас буде потрібно тільки паспорт або інший засвідчує особу документ). У договорі прописується термін позики (за законом він не може перевищувати 1 рік, але на практиці ломбарди зазвичай не кредитують на термін понад 30 днів), сума оцінки і кредиту, а також ставка по позиці, можливість і порядок дострокового, в тому числі по частинах , погашення кредиту або відсутність такої можливості.

Договір позики оформляється видачею ломбардом заставного квитка, в якому містяться основні параметри кредиту, відомості про позичальника. Другий примірник заставного квитка залишається в ломбарді. Після закінчення терміну, визначеного договором позики, пред'являється паспорт та заставний квиток, сплачується борг з відсотками, що набігли і річ повертається власнику. Якщо можливості погасити борг немає, можна оформити перезалог, сплативши тільки відсотки за минулий період, і продовжити договір ще на один термін. У будь-якому випадку за законом є пільговий місячний термін, протягом якого річ зберігається в ломбарді, а відсотки нараховуються за колишньою ставкою, при цьому ніяких штрафних санкцій або додаткових витрат (на кшталт плати за зберігання) не повинно бути.

Після закінчення пільгового періоду річ вважається незатребуваною і підлягає реалізації. Ніяких додаткових процедур при цьому не проводиться, оскільки в договорі позики міститься пункт, згідно з яким допускається звернення стягнення на незатребувані речі без вчинення виконавчого напису нотаріуса. До продажу незатребуваною речі позичальник має право в будь-який час повернути її, виконавши свої зобов'язання перед ломбардом. Незатребувана річ реалізується шляхом продажу. Якщо сума оцінки перевищує 30 тис. Рублів, вона продається тільки з публічних торгів. Але в звичайних ломбардах такі випадки поодинокі - як правило, сума кредиту на одну річ рідко перевищує 20 тис. Рублів. Після продажу речі вимоги ломбарду до позичальника погашаються, навіть якщо суми, вирученої при реалізації, недостатньо для їх повного задоволення.

«Правильний» ломбард при неявці позичальника після закінчення терміну договору намагається зв'язатися з клієнтом і нагадати про необхідність погасити борг. Якщо спроби не увінчалися успіхом, ніяких заходів витребування боргу ломбард не має права застосовувати. Єдина міра - реалізація застави, і неважливо, скільки тижнів або місяців він не був проданий з моменту передачі в магазин.

А тепер найцікавіше - ціна питання. Вона складається з декількох складових: оціночної вартості речі, процентної ставки і терміну кредиту. Що стосується оцінки, то навіть на сайті одного і того ж ломбарду можна зустріти взаємовиключні на перший погляд формулювання: «сума кредиту, що видається на один заставний квиток, встановлюється в момент укладання договору про заставу в розмірі 100% від оцінки», «максимально висока оцінка вашого товару »і« ломбард реалізує невикуплені предмети застави за цінами значно нижче вартості товару ». Якщо приймати на віру все ці формулювання, виходить абсолютно невигідний для ломбарду бізнес: викуповувати у клієнта за поточними цінами річ, а потім реалізовувати зі значною знижкою. Чистий збиток! Клієнт, що вміє рахувати, вважатиме за краще не гасити борг з відсотками, а прийти в магазин ломбарду і придбати свою ж річ дешевше, ніж йому за неї заплатили.

Насправді ж треба розуміти, що ломбард повинен отримувати прибуток. Для цього необхідно дотримуватися кількох умов:

Стимулювати клієнта викупити річ. Як? Дуже просто - дати йому на руки суму значно нижча за ту, за яку на ринку можна продати предмет застави. Більш того, нормальний ломбард робить бізнес не на реалізації незатребуваних речей, а на отриманні відсотків за кредит. Значить, він повинен розрахувати все так, щоб на момент погашення кредиту сума боргу з відсотками не перевищувала ринкову вартість речі.

Ціна незатребуваною речі. виставленої на продаж в магазині, повинна бути, по-перше, привабливою для покупця, а по-друге - не нижче суми не погашеного клієнтом боргу з відсотками.

Якщо ви уважно прочитаєте закон «Про ломбарди», побачите цікаву формулювання: «позичальник має право в разі реалізації закладеної речі отримати від ломбарду різницю. утворилася в результаті перевищення суми, вирученої при реалізації закладеної речі, або суми її оцінки над сумою зобов'язань позичальника перед ломбардом ». На практиці при незатребуваності речі вона реалізується іншій юрособі - магазину при ломбарді. Відповідно, ціна, по якій річ продається в магазині, ніякого відношення до ломбарду вже не має. Що стосується ставок, то вони коливаються, в залежності від ломбарду, в межах 0,3-0,8% в день від суми боргу. В місяць, таким чином, виходить 9-24%, а в рік - 108-288%. Що стосується односторонньої зміни ставки в період дії договору, то тут відносини клієнта з ломбардом регулюються договором позики: якщо в договорі ставка вказана однозначно і немає застереження, в яких випадках вона підлягає перерахунку, ломбард не має права вимагати сплати додаткових відсотків. Хоча деякі ломбарди, наприклад при одній ювелірної мережі, включають в правила застереження про можливість перегляду ставки, і базою тут служить зміна курсу євро по відношенню до рубля, встановленого ЦБ. При цьому змінюється навіть не відсоток, а просто клієнтові ставиться в обов'язок сплата курсової різниці, хоча за логікою речей зміна курсу євро не повинно жодним чином хвилювати українську мережу, яка продає українське золото, куплене і реалізоване за рублі.

У період кризи ломбарди можуть зіткнутися з масовим невикупу застав. Оскільки, як уже було зазначено раніше, цей бізнес будується на отриманні відсотків, а не на реалізації закладених речей, в перспективі можна прогнозувати збільшення процентних ставок і / або деяке зниження суми оцінки предметів.