Настав страховий випадок по кредиту, але страхова не платить що робити

Якщо настав страховий випадок по кредиту, але страхова не платить, ви завжди можете оскаржити дане рішення в суді.

Практично всі кредити сьогодні супроводжуються пропозицією банку укласти договір страхування. Як страховика зазвичай виступає партнерська компанія або компанія, що входить нарівні з банком в єдину холдингову структуру. Останнім часом класичне страхування стало замінюватися на програми фінансової захисту, хоча особливих відмінностей, то й говорити про юридичні тонкощі, у цих продуктів немає. В системі споживчого кредитування страхування носить добровільний характер, і навіть якщо банк зумів нав'язати страховку, від неї можна відмовитися. При іпотеці і автокредиті страховка обов'язкова, але це стосується тільки застави.

В цілому ж, загальноприйнятою практикою є кредитне страхування або на добровільних засадах, або в обов'язковому порядку. І якщо позичальник оформляє страховку, то, звичайно ж, розраховує, що при настанні вказаного в умовах страхового випадку він або банк зможе отримати грошову компенсацію. Але ті, кому вже довелося мати справу з питаннями страхових виплат, зазначають, що 100% гарантії отримання грошей не дає навіть сама розширена страховка.

В системі кредитного страхування немає нічого такого особливого в плані відмови у виплаті страховки, чого б не зустрічалося в інших правовідносинах. Одні і ті ж підстави, одні і ті ж доводи з боку страхових компаній. Тільки наслідки дещо інші: ви не тільки не отримуєте те, на що розраховували і за що заплатили, але і залишаєтеся винні, а страховка тим самим перетворюється на безплідний інструмент.

На жаль, настання страхового випадку саме по собі не є єдиною умовою виплати компенсації. Потрібно ще дотримати порядок звернення в страхову компанію і ряд інших формальностей. Але можна зіткнутися і з іншою ситуацією, при якій страховик буде всіляко намагатися або уникнути виконання своїх обов'язків, або до мінімуму знизити розмір виплати. Знати свої права і вміло застосовувати доступні інструменти їх захисту - головна умова ефективної боротьби з недобросовісними страховими компаніями.

Як взаємодіяти зі страховою компанією при настанні страхового випадку

Отже, ви визначили, що подія є страховим випадком. Як діяти далі:

1. Уважно вивчаємо договір (поліс), пам'ятку застрахованої особи в частині порядку (процедури) звернення до страхової компанії (або в банк) в зв'язку з настанням страхового випадку. Головне завдання з'ясувати, як, куди і в які терміни необхідно звернутися з первинним повідомленням.
2. Готуємо повідомлення. Зазвичай на первинне повідомлення страхової компанії (або банку) відводиться досить-таки короткий термін - в межах кількох днів, іноді трохи більше, в залежності від події (страхового випадку). Важливо вкластися у відведений термін, а ще краще - звернутися негайно. Затягувати зі зверненням ні в якому разі не можна, і зробити це доцільно особисто або через довірену особу.

При особистому зверненні або у відповіді на повідомлення страхова компанія, швидше за все, запропонує підготувати та подати документи, що підтверджують настання страхового випадку, якщо вони не були долучені до повідомлення. Підготувати документи нескладно. Наприклад, якщо ви втратили роботу, досить подати копію наказу або інший документ роботодавця, що підтверджує факт звільнення і його підставу. При хвороби, нещасний випадок надаються медичні документи, а в разі смерті застрахованого позичальника - відповідне свідоцтво.

Що робити, якщо у виплаті страховки відмовлено

Протягом встановленого регламентом страхової компанії періоду часу проводиться перевірка обставин, що стали приводом для звернення за страховим відшкодуванням. Терміни різняться. В рамках такої перевірки страхова компанія визначає наявність події, його підтвердження (доведеність) і можливість визнання цієї події страховим випадком з винесенням рішення про виплату відшкодування, його розмірі або про відмову у виплаті в повному або частковому об'ємі. Про прийняте рішення страхувальник письмово повідомляється. У разі повної відмови або при обмеженні виплати повинні бути позначені підстави прийняття такого рішення. Вивчіть ці підстави уважно, краще - з залученням юриста.

Найбільш поширеним підставою повної відмови у виплаті страховки є невизнання події страховим випадком. Доводів може бути приведено багато, і вони різняться в залежності від ситуації. Як правило, це відбувається через те, що в умовах договору страхові випадки наведені без конкретики, у вигляді загальних формулювань, або питання визнання / невизнання випадку страховим залежить від цілого ряду супутніх факторів і умов.

Наприклад, своє звільнення позичальник може вважати страховим випадком при будь-яких обставинах, тоді як страхова компанія, швидше за все, відмовить у виплаті, пославшись на те, що звільнення відбулося за власним бажанням або за дисциплінарний проступок, а це розглядається як обмежує умова, вказане в договорі . Бувають і випадки, коли інвалідність позичальника не визнається страховим випадком, навіть якщо прямо позначена в цій іпостасі в договорі. Тут часто при відмові наводиться аргумент про те, що про своє захворювання страхувальник знав на момент підписання договору і не повідомив про це страхової компанії при заповненні анкети.

Якщо страховик відмовляє у виплаті страховки. не визнаючи випадок страховим, сперечатися марно - ефективніше, як показує практика, відразу переносити питання в судовий процес. Навряд чи страхова компанія змінить своє рішення, навіть якщо ви додатково представите величезний пакет підтверджуючих документів. А ви в суперечці зі страховиком тільки втратить час і гроші, оскільки обов'язок по виплаті кредиту банк з вас знімати не буде, поки ви розбираєтеся зі страховкою. Для дотримання формальностей досить підготувати і направити в компанію письмову претензію з вимогою про виконання зобов'язань за договором страхування в повному обсязі.

На початковому етапі письмова претензія направляється і в наступних випадках:

• ненадходження від страхової компанії у встановлений термін жодної відповіді на звернення з приводу страхової виплати;
• згоду з виплатою, але її затримка або неповнота;
• відмова у виплаті відшкодування в повному обсязі (часткова компенсація).

Одночасно з претензією можна направити скарги на порушення страховою компанією ваших фінансових прав. Тут два основні варіанти - Росспоживнагляд (найпопулярніший) і БанкУкаіни (головний орган страхового нагляду). Домогтися в цих випадках виплати страховки - невелика ймовірність, але такий крок може надати своєрідний тиск на страхову компанію, а в разі прийняття позитивного рішення за скаргою стане додатковим свідченням вашої правоти. Звернутися зі скаргою можна і в Міжрегіональний союз захисту прав страхувальників - спеціалізовану організацію, яка надає юридичну допомогу, правда, не безкоштовно.

Якщо жоден із варіантів досудового врегулювання спорів не допоміг, доведеться звертатися до суду з позовною заявою. У цьому випадку вимога заявляється від позичальника-страхувальника, але на користь банку, що є вигодонабувачем в системі кредитного страхування. У свою користь позичальник може зажадати:

• визнати подія страховим випадком (обов'язково, якщо саме з цим пов'язана відмова у виплаті);
• визнати відмову у виплаті страховки незаконним;
• стягнути компенсацію моральної шкоди, відсотків за користування страховою компанією чужими грошовими коштами, а також судових витрат і витрат на юридичну допомогу.

Якщо в якості відповідачів притягуються страхова компанія і банк, що зазвичай робиться для вирішення додаткової завдання - припинення кредитного договору, то вимоги можуть виглядати наступним чином:

1. визнати подія страховим випадком;
2. визнати відмову у виплаті страховки незаконним;
3. зобов'язати страхову компанію виконати свої зобов'язання за договором в повному обсязі, сплативши відшкодування банку;
4. зобов'язати банк погасити заборгованість по кредиту за рахунок страхової суми;
5. визнати кредитний договір припиненим, а при наявності застави - визнати припиненим і його.

Конкретні вимоги залежать від ситуації, підстав відмови у виплаті страховки і цілей, які планує досягти позичальник або його спадкоємці. Важливо врахувати, що доведеться не тільки доводити свою правоту, але і спростовувати доводи страхової компанії, а нерідко і банку, який може встати на сторону головного відповідача.