Коли кредитний договір можна вважати недійсним
Роль оферти в кредитуванні
Механізм отримання кредиту, в даному випадку, дещо відрізняється від класичної схеми і має нюанси, про які позичальник часто дізнається вже після оформлення правовідносин.
Для швидкого отримання кредитних коштів деякі банки пропонують заповнити анкету-заявку про видачу кредиту, яка, в разі її акцептування кредитною організацією, набуває статус кредитного договору. Однак, це можливо якщо оферта містить всі істотні умови (сума кредиту, відсотки, термін кредитування, сума щомісячного платежу ...). Щоб не виникало проблем і розбіжностей щодо умов кредитування, банки виготовляють для майбутніх клієнтів типові оферти, які містять необхідну інформацію.
Подаючи таку заявку-анкету, клієнт повинен усвідомлювати, що з моменту її підпису від нього вже нічого не залежить. Тепер банк буде вирішувати схвалювати йому заявку чи ні і коли її схвалювати. Бувають випадки, коли прагнучи отримати бажану суму, як можна швидше, людина подає оферту в кілька банків не розуміючи, що в разі їх акцепту, він придбає відразу кілька кредитів.
Існує у заявника та право відкликати оферту. Але, зробити це треба оперативно, до розгляду банком заявки. Відгук оформляється письмово в двох примірниках (для банку і клієнта). На примірнику клієнта банківський працівник проставляє відмітку про отримання документа. Факт наявності такого документа часто має вирішальну роль в суперечках про кредитування (якщо банк не взявши до уваги відгук клієнта акцептував оферту).
Дії банку по акцептувати оферту
Після акцептування заявки позичальника на видачу кредиту, банк відкриває рахунок у валюті, яку вказав клієнт і переводить грошові кошти. Слід зазначити, що вимоги банку по сплаті комісій за схвалення оферти, відкриття та обслуговування кредитного рахунку є незаконними.
Про своє рішення банк письмово інформує клієнта, до свого листа він прикладає графік погашення кредиту. Однак, якщо в оферті споживчого кредитування передбачено погашення кредиту ануітентной системою (виплата рівними платежами), а також строки внесення щомісячних платежів, то графік погашення може і не надаватися. У будь-якому випадку, після остаточного розрахунку з банком, клієнт має право вимагати довідку, яка підтверджує його виконання зобов'язань по кредиту.
Як припинити кредитні правовідносини з банком
З моменту, коли банк акцептував оферту, кредитний договір набирає законної сили. І припинити його дію клієнт може трьома способами:
- достроково погасити кредит з виплатою відсотків за фактичне користування коштами. Слід зазначити, що штрафні санкції за дострокове погашення банк не має права встановлювати;
- подати позов про визнання договору неукладеним. Цей варіант підходить, якщо в оферті відсутні деякі істотні умови, які характерні для кредитного договору. Наприклад, якщо банк не надав клієнтові графік погашення і не позначив дату щомісячного внеску, а вказав лише відсотки, загальну суму кредиту, розмір щомісячного платежу то, у позичальника є всі шанси визнати договір неукладеним в судовому порядку;
- розірвати договір в судовому порядку. Цей спосіб може використовувати клієнт, який виявився незадоволений наданим йому продуктом. При цьому, підстава може бути будь-який, наприклад, неправильне, на думку клієнта, визначення суми щомісячного платежу. Основне завдання даної процедури - фіксування боргу і зупинка нарахування банком відсотків за користування кредитом.
Щоб не потрапляти в неприємні ситуації, необхідно перед підписанням будь-якого документа, спочатку прочитати його. Якщо якісь моменти незрозумілі - зверніться за роз'ясненням до фахівця.