Як зібрати на пенсію - відомості

Власними силами можна збільшити пенсію в рази

Фото: Євген Розумний / Відомості

Постійний перегляд правил державного пенсійного забезпечення в останні роки - заморожування формування пенсійних накопичень, перехід від обліку пенсійних прав в рублях до балів, нарешті, плани перейти від формування пенсійних накопичень за рахунок відрахувань роботодавців до індивідуального пенсійного капіталу (ІПК; повинен сплачуватися працівниками в НПФ або страхову компанію в розмірі до 6% заробітку без обкладення ПДФО) - остаточно розвіює ілюзію громадян про гідної пенсії від держави. Те, що пенсійними накопиченнями в державному утриманні можна помітно збільшити пенсію, - це міф, вважає президент Ханти-Мансійського НПФ Олексій Охлопков. Вони забезпечують лише чверть відрахувань на пенсії, і інвестиційний дохід від їх розміщення не може істотно вплинути на розмір майбутньої пенсії: результат - надбавка в 3000-3500 руб. в місяць до державних 10 000-12 000 руб.

Мало хто може сподіватися і на додаткову пенсію від роботодавця. Корпоративні пенсійні програми для співробітників (включаючи солідарні) стають рідкістю, констатувала на пенсійної конференції «Ведомостей» партнер PwC Карина Худенко.

Для гідної пенсії потрібні великі накопичення. Для отримання щомісячного пасивного доходу в розмірі нинішніх 100 000 руб. через 15 років знадобиться капітал в 50,5 млн руб. (При інфляції 5% на рік), підрахував гендиректор консалтингової групи «Особистий капітал» Сміла Савенок.

«Я фундаментальний класичний пенсіонер. У мене є державна пенсія, кілька недержавних і створений мною особисто портфель, який я формував всю свою трудову діяльність. Працюючи, я плачу податки, які суттєво перевищують мою пенсію в 15 000 руб. від держави.
Сума корпоративних пенсій від п'яти компаній, що виплачуються через НПФ, раз в 30 більше. Але як пенсіонер я очікую від НПФ ще більш високої прибутковості, яка перевершує прибутковість мого особистого портфеля. А поки він приблизно на 5% більше, ніж нарахування фонду. Все це ще раз доводить, що кожна людина повинна заздалегідь готуватися до виходу на пенсію і мати особисті накопичення, а не сподіватися тільки на пенсійні програми », - ділився досвідом на пенсійної конференції« Ведомостей »Сергій Михайлов, голова ради директорів« Капітал управління активами » .

Так що тим, хто не витрачає все зароблене і хоче забезпечити собі гідне майбутнє, потрібно починати відкладати на старість і самому керувати цими заощадженнями, закликають фінансові консультанти (див. Вріз).

«Відкладати гроші на пенсію потрібно регулярно (в ідеалі - щомісяця) і не менше 10% доходу. А почати можна з 5%. Далі кожні півроку збільшуйте цю частку на 5%, поки не відчуєте, що залишку не вистачає на поточні витрати », - радить Савенок.

Корисно автоматизувати процес, наприклад дати доручення банку щомісяця відраховувати певну суму із зарплатної картки на депозит або інвестиційний рахунок. Якщо людині доводиться витрачати на процес більше двох годин на місяць, він незабаром відмовляється від інвестицій, ділиться спостереженнями Савенок.

Довгострокові інвестиції краще робити в валюті, впевнені Савенок та міжнародний фінансовий консультант FCP (Financial Management) Ltd Ісаак Беккер. ВУкаіни інструментів для довгострокових накопичень небагато.

Починати накопичення краще з самого простого - звичайних депозитів, наприклад поповнюються, радять консультанти. Ставки в великих банках - 6-9% річних в рублях, до 2% у валюті. Такі відсотки не обкладаються ПДФО, як і курсова різниця на валютних вкладах.

Після завершення терміну вкладу його можна пролонгувати або переводити накопичене в новий вклад, поки сума не досягне застрахованих 1,4 млн руб. Наступну порцію грошей краще віднести в інший банк або тримати все в державному банку, пропонує Беккер. Також дуже важливо до строку не запустити руку в цю кубушку.

Лише коли сума стане значною, можна задуматися про добавку до пенсійного портфель третє валют і про інвестиції. «Але не поспішайте інвестувати накопичене. Якщо немає гідних інструментів або погода на ринку не та, то краще просто сидіти в депозитах з мінімальним доходом або зберігати », - закликає Беккер.

Більш прибутковий, але і трохи більш витратний інструмент з гарантованим доходом - облігації надійних емітентів. Наприклад, ОФЗ або євробонди (дрібні лоти торгуються на Московській біржі). Їх можна купувати до погашення, а виплачені купони реінвестувати. Зараз прибутковості довгих рублевих ОФЗ - 8-9,6%, надійних корпоративних паперів - 9-11%, а валютних - 2-4%. Відсотки за держпаперами не обкладаються ПДФО, з інших треба платити 13%. З валютної облігації може виникнути податок з курсової різниці при ослабленні рубля (дохід розраховується в рублях). Для покупки облігацій досить відкрити брокерський рахунок, це можна зробити і онлайн. Комісія брокера невелика - 0,01-0,05% від суми угоди.

Найбільш вигідний варіант - покупка облігацій нема на звичайний брокерський, а на інвестиційний рахунок (ІВС), вважає головний інвестиційний консультант ФГ БКС Сергій Скоробогатов. На ІВС щорічно можна вносити до 400 000 руб. отримуючи на цю суму податкове вирахування (52 000 руб.). На такий рахунок можна купувати будь-які папери, а також валюту, що торгуються на українських біржах. Але щоб відрахування застосовувався, гроші з рахунку не можна виводити протягом трьох років.

Набравшись досвіду і накопичивши достатню суму, можна частину заощаджень вкласти в більш ризиковані акції - безпосередньо або через фонди, щоб спробувати підвищити прибутковість портфеля. На міжнародному ринку акції історично дають дохід в 2 рази вище за інфляцію, але вони не дають ніяких гарантій, нагадує Савенок.

У загальному випадку весь дохід від акцій і паїв буде зменшений на 13% (ПДФО). Уникнути цього можна, якщо купувати папери на українських біржах на ІВС, вибравши інший варіант пільги - звільнення від ПДФО за все доходу від операцій за рахунком після трьох років його використання без виведення грошей.

Страховики зможуть продавати пенсійний капітал

Не подобаються їм і довгострокові поліси накопичувального страхування життя і добровільні вкладення в НПФ. Інвестиції страховиків непрозорі для клієнтів, винагороди агентів і комісії на ведення можуть досягати 15% від внеску клієнта. При цьому вони лише гарантують збереження вкладеної суми і виплату мінімального доходу (зазвичай 2-4% річних в рублях). І страховики, і НПФ інвестують більшу частину коштів в облігації та депозити і при цьому беруть свою комісію. Але ці інститути зручні для виплати пенсій або ренти, зазначає Беккер.