Як впливає прожитковий мінімум на схвалення по кредиту

Для вирішення по кредитній заявці банки керуються цілим переліком показників, з яких складається фінансовий портрет позичальника. Ці дані допомагають оцінити рівень всіх допустимих ризиків і здатність людини відповідати за взятими зобов'язаннями. У більшості випадків рішення приймається по скорингу, коли система автоматично виставляє певний бал, виходячи з внесених даних. Найбільший інтерес у багатьох позичальників викликає те, як банки оцінюють їх платоспроможність, і які чинники на неї впливають, крім доходу.

Справа в тому, що в розрахунках банки використовують показник прожиткового мінімуму (ПМ). Він приймається на рівні Федерації і в регіонах окремо. Щоб вирахувати максимально допустиму суму позики, в розрахунках застосовується розмір ПМ. Розглянемо докладніше, що з себе представляє прожитковий мінімум, з чого він складається, навіщо він потрібен, і як він впливає на рішення банку за кредитною заявкою?

Що таке прожитковий мінімум?

Він дає вартісну характеристику складу потребкорзіни громадянина. У неї входить мінімальний перелік продуктів, непродуктових товарів і послуг, податкові та інші збори, обов'язкові платежі, необхідні для підтримки життєздатності людини. Ця величина змінюється з періодичністю раз в квартал і відрізняється по регіонах. У столицях ПМ, а в регіонах нижчий. Так, в Москві за станом на третій квартал він досягав приблизно 14 т.р. в Ямало-Ненецькому АТ - 15 т.р. в Сумие - 7 т.р. і т.д. В середньому прожитковий мінімум поУкаіни досягає 10 т.р.

Навіщо потрібен прожитковий мінімум (ПМ)?

Читайте також: Оренда сейфовой осередку ВТБ 24

Варто відзначити, що за ст.133 ТК РФ, розмір мінімальної зарплати не може бути менше ПМ. Підвищуючи рівень ПМ, уряд тим самим змушує бізнес збільшувати фінансові бази для обкладення податками. З одного боку, це повинно підвищувати рівень життя людей, з іншого, роботодавці переходять на «зарплату в конвертах», щоб уникнути підвищених податків.

Як розраховується прожитковий мінімум?

Правила розрахунку ПМ встановлюються ФЗ «Про ПМ». Він проводиться виходячи з:

• Вартості потребкорзіни для громадян. Вона обчислюється, як сумарна вартість продуктів і непродуктових товарів і послуг. Витрати на їжу розраховуються на основі статистичних даних про рівні ціни, а також за мінімальним складом продуктів, розрахованому на одну людину.
• Витрат по обов'язкових виплатах. Сюди входять витрати по оплати послуг ЖКГ, комунальних, платежів по кредитах і ін.

Як ПМ впливає на рішення по кредиту?

Показник прожиткового мінімуму використовується банками для визначення платоспроможності потенційного клієнта. Саме заробітна плата стане вирішальним фактором для розрахунку максимального розміру позики. Багато кредитні організації застосовують схему для визначення платоспроможності, коли сума виплат не повинна перевищувати 20-50% від доходу позичальника. Таким чином, після виконання зобов'язань, у людини повинна залишатися частина вільних грошей, щоб не виникало почуття тиску. На думку фінансових психологів, якщо весь дохід піде на погашення кредиту, то людини це почне пригнічувати, і він взагалі може перестати виплачувати борг.

При розрахунку допустимого розміру щомісячної виплати, банк використовує чистий дохід. Він розраховується, як різниця між документально засвідченого зарплатою (довідка 2НДФЛ або за формою банку) і щомісячними середніми витратами. У витрати можуть входити комунальні платежі, витрати на продукти харчування, плата за оренду, оплата за навчання, аліменти і виплати за виконавчими листами, страхові внески та ін. Щоб не розраховувати індивідуально по кожному позичальникові, кредитна установа використовує значення прожиткового мінімуму по регіону.

Читайте також: Строковий вклад на 1 місяць. Як вибрати кращий?

Виходячи з отриманих розрахунків, банк виносить рішення про надання потрібної суми позики, її зменшенні або відмову.

Схема розрахунку в кожній кредитній установі має свої особливості, але в цілому принцип її схожий. Приблизний розрахунок виглядає наступним чином:

Зарплата = ПМ + Витрати на кредит + Вільні кошти

де, Зарплата - це той дохід, який зазначений у клієнта в довідці про доходи ( «зарплата в конвертах» до уваги не береться).

ПМ - прожитковий мінімум в регіоні проживання клієнта. При розрахунках його величина повинна бути не менше 25-40% від зарплати.

Витрати на кредит - розмір щомісячних платежів по позиках (включаючи вже діючі і нові). Їх величина не перевищує зазвичай 20-40% від зарплати.

Вільні кошти - це ті кошти, які повинні залишатися у людини після всіх виплат. Їх частка може становити 20-30% від загальної суми зарплати

Розглянемо розрахунок на конкретному прикладі.

Людина отримує 30 тис. Руб, згідно з довідкою 2НДФЛ. Прожитковий мінімум в регіоні його проживання становить 9 тис.руб. При цьому, він має один не погашений кредит і сплачує за нього 5 тис. Руб. в місяць. Він хоче взяти 200 тис.руб. на ремонт на 2 роки під 20%. Щомісячний платіж становить 8000 рублів.

Поточні вільні гроші:

30 000 - 9 000 - 5 000 = 16 000 рублів.

Вільні кошти після сплати щомісячного платежу за новим кредитом повинні скласти 30% або 4 800 руб. Отже, в місяць клієнт може платити не більше 11 000 рублів. Виходячи з цього, бажана сума цілком може бути надана, і рішення банку буде позитивним.