Як розробити особистий фінансовий план

Є робота, що приносить стабільний дохід. Є бажання купити квартиру, котедж, дачу (потрібне підкреслити), вивчити дітей, забезпечити собі безбідну старість. Чи вдасться все це здійснити? Щоб не ворожити на кавовій гущі, спробуємо скласти особистий фінансовий план.

Час в дорозі
На який термін нам знадобиться план? Тут все просто. Орієнтуватися слід на саму віддалену мету. У нашому прикладі це отримання пасивного доходу до 45 років. Припустимо, зараз вам 30. Значить, план складаємо на 15 років.

Хто ви?
Далі визначимо свій тип інвестора. Це важливо зробити для того, щоб в разі негативної ситуації на ринку не спати в обнімку з валідолом. В основному типажі залежать від віку (чим молодша - тим агресивніше, ніж старше - тим більш консервативним), статі (чоловіки агресивніші). Але це не завжди так. Наприклад, у мене була клієнтка 70 років, яка вирішила всі свої накопичення інвестувати з максимальним ризиком, обгрунтувавши це тим, що чекати їй колись. А інший мій клієнт, 30-річний чоловік, не готовий був ризикувати навіть рублем. Загалом, тут все індивідуально. Тому розумніше буде пройти наш тест. До речі, подібні тести можна знайти на сайті практично будь-якої великої компанії, що управляє.

структура портфеля
Тепер, коли ви знаєте, який ви інвестор, ознайомтеся з рекомендаціями фінансових радників для кожного типу.
Консервативний. Як мінімум половину заощаджень слід тримати на банківських депозитах або вкладати в страхові накопичувальні програми.
Помірний. Бажано збалансувати свій портфель приблизно в рівних частках між акціями, облігаціями, депозитами / накопичувальним страхуванням. Підійдуть змішані ПІФи.
Агресивний. Ви можете сміливо і багато інвестувати в акції, ПІФи акцій, хедж-фонди. Але не варто забувати і про консервативних вкладеннях.
Таким чином, якщо ви «агресор», структура вашого портфеля може виглядати так: 50% високоризикові вкладення, 25% - помірні, 25% - консервативні. Якщо «консерватор», то пропорції будуть іншими: 10%, 40% і 50% відповідно. Ну а якщо ви дотримуєтеся помірної стратегії, то 30%, 40% і 30%.

ідеальний захист
Отже, ми з'ясували, що консервативна складова повинна бути присутньою в будь-якому, навіть самому агресивному портфелі. Це ваша захист на випадок не тільки непередбачуваної поведінки ринку акцій, але і будь-якого роду непередбачених і навіть цілком закономірних подій в житті, як то втрата роботи, хвороба, вихід на пенсію. В деталях це виглядає так.
1. Захист свого майбутнього - створення пенсійних накопичень. Для таких цілей підходять як поповнюються банківські депозити, так і страхові накопичувальні програми. Перевага їх у тому, що вони дозволяють забезпечити собі безбідне існування до кінця життя. Оскільки страхові договори укладаються на тривалий термін (мінімум на 10 років), вкладення в такі програми краще робити в найбільш надійній валюті - євро, доларах, може бути навіть в швейцарських франках. Рубль поки ще не заслужив довіри в довгостроковій перспективі не дивлячись на те, що останнім часом його позиції помітно зміцнилися.
2. Захист своїх близьких від непередбачених обставин - страхування життя. Більшість людей навіть не замислюються про те, наскільки від них залежить фінансове благополуччя їхніх близьких. А даремно. Адже, як відомо, страховку не купиш, коли вона вже знадобилася, її можна придбати тільки заздалегідь і сподіватися, що вона не стане в нагоді. Вартість такого поліса - не більше 1% від страхової суми в рік, тобто якщо ви вирішили застрахуватися на 300 000 руб. заплатити вам доведеться близько 3000 руб.
3. Захист від фінансових проблем - створення ліквідного резервного фонду. Рекомендується мати запас в розмірі 3-6 щомісячних сум витрат і зберігати на депозиті з можливістю дострокового зняття і поповнення без втрати відсотків. Ставка за таким депозитом - близько 5-8% річних.

як рахувати
Нарешті, ми підійшли до найголовнішого - безпосередньо розрахунками.
Для цього слід скористатися програмою Microsoft Excel і створити в ній таблицю, подібну до тієї, яку ви бачите нижче.

Колонка 1 - роки. Проставте їх в порядку зростання зверху вниз, починаючи з нинішнього року і закінчуючи роком реалізації найвіддаленішій фінансової мети.
Колонка 2 - сукупний капітал на початок кожного року. Сюди заноситься різниця між доходами і витратами за попередній рік плюс всі накопичення, якими ви до цього моменту в своєму розпорядженні. При цьому мається на увазі, що всі свої вільні кошти, тобто різницю між доходами і доходами, ви не ховаєте під матрац, а щомісяця відносите в банк і кладете на поповнюваний депозит під 5-8% річних. Отже, ці гроші хоч і повільно, але зростають.
Колонка 3 - сума, яку ви інвестуєте в кінці року. Звідки вона береться? Спочатку порахуйте, як виростуть за рік кошти на поповнювати депозит. Формула, яка допоможе Вам зробити подібний розрахунок виглядає наступним чином:

Приклад. Якщо вкладати щомісяця 10 000 рублів на рахунок в банку під 6% річних, скільки накопичиться на ньому через 1 рік?

EVA = 10000 * ((1 + 0,5%) 12 -1) / 0,5%) = 123 356 рублів

У сухому залишку
Якщо в вийшла у вас таблиці всі цифри мають позитивне значення, значить, ви поставили перед собою цілком реальні, досяжні цілі. Але так буває не завжди. Більш того, в більшості випадків виявляється, що цілі не адекватні можливостям. І тоді необхідно коригувати фінансовий план, збільшуючи терміни або стримуючи «апетити» (наприклад, замінити дорогий автомобіль на більш дешевий або двокімнатну квартиру - на однокімнатну). Можна піти від зворотного: залишивши цілі незмінними і розрахувати суму, яка буде потрібно для їх реалізації. Такий план називають цільовим. Після його розробки людина розуміє, наскільки він повинен збільшити свої доходи, щоб досягти бажаного.
І наостанок хотілося б підкреслити, що особистий фінансовий план - це не застигла догма. Ви можете і повинні його коригувати і навіть повністю переглядати в залежності від життєвих ситуацій.

Юлія Сахаровская
фінансовий консультант
КГ "Особистий капітал"

Що таке акції, облігації, взаємні фонди (ПІФи) чули всі, а деякі вже туди інвестують і мають інвестиційний портфель. Але ось що таке Exchange Traded Fund (ETF) і.

Приклад з життя Кілька місяців тому на консультацію прийшов Олександр, молодий чоловік 24 років, закінчив ВШЕ. Сформований нехай і невеликий капітал в 300 000 рублей.