Як перекредітовать кредит
З плином часу багато фінансових організацій з певною періодичністю переглядають умови своїх кредитних програм, роблячи їх все більш вигідними і привабливими. Наприклад, якщо зараз оформити іпотечний кредит можна всього за 10-15% річних, то всього пару років тому його оформляли аж під 20-25%. Як же бути тим клієнтам, які вже виплачують довгострокові кредити на які втратили актуальність умовах?
У цьому випадку варто звернути увагу на набирає популярність серед споживачів досить свіжий банківський продукт - рефінансування кредитів. Суть даного продукту полягає в тому, що клієнт просто отримує новий кредит, але на більш вигідних умовах (наприклад, з більш низькою процентною ставкою), погашає їм заборгованість по поточним займу, а потім продовжує виплачувати нарахування за новим кредитом.
Також дана кредитна програма буде цікава тим, хто погашає одночасно кілька кредитів, оформлених в різних банках, адже перекредитування дозволяє погасити всі поточні заборгованості клієнта і продовжувати виплачувати тільки один кредит і тільки одному банку, що значно економить і час, і гроші позичальника.
Найчастіше перекредітовать кредит хочуть ті позичальники, які деякий час назад оформили іпотеку або автокредит. З споживчими ж кредитами ситуація трохи інша, та й до того ж їх перекредітованієм займається набагато меншу кількість банківських організацій. Низька популярність перекредитування споживчих кредитів обумовлена тим, що термін, на який видається даний кредитний продукт, не такий тривалий і, як правило, значних змін в умовах кредитування в період його погашення не відбувається. Тому охочих поліпшити умови по споживчому займу набагато менше, ніж при довгострокових кредитних програмах.
А ось позичальники, які мають поточний кредит за програмою іпотечного кредитування, є найбільш частими споживачами різних програм рефінансування. Однак, експерти не радять їм рефінансувати кредит, якщо їх заборгованість перед банком на поточний момент становить менше 30% від загальної суми кредиту. Це пов'язано з тим, що в співвідношенні з витраченим часом на консультування та оформлення всіх необхідних документів, об'єктивної користі від даної процедури буде недостатньо.
Потрібно розуміти, що при виплаті кредиту сума платежу завжди буде складатися з відсотків і частини самого кредиту, причому, їх частки будуть нерівними. Спочатку щомісячні платежі будуть складатися саме з відсотків, а це значить, що виконувати рефінансування в кінці терміну кредитування дуже невигідно, так як всі відсотки по кредиту до цього моменту будуть вже виплачені.
Крім того, послуга рефінансування кредитів в більшості банків є платною, і її вартість безпосередньо залежить від загальної суми кредиту (комісія становить 3%). У деяких же банках програма рефінансування може бути і зовсім безкоштовною. Крім витрат на саму вартість послуги, позичальникові доведеться витратитися на повторну оцінку квартири і оформлення нової страховки. Також буде потрібно ще раз зібрати повний пакет необхідних документів. Однак, виконавши все це, видача нового кредиту зовсім не гарантована, адже кредитор легко може відмовити позичальникові через недостатнє щомісячного доходу, наявності прострочень або зіпсованої кредитної історії.
Варто розуміти, що найзручнішим і менш витратним в оформленні буде варіант, при якому рефінансування пропонує той же банк, в якому і був узятий невигідний кредит. В першу чергу це пов'язано з тим, що банки всіляко намагаються утримувати своїх позичальників з бездоганною кредитною історією. Під час рефінансування кредиту в "своєму" банку позичальнику буде потрібно надати тільки нову довідку про доходи разом з новою копією трудової книжки. Що стосується фінансових витрат, то їх, швидше за все, можна буде уникнути, тому що банки, як правило, позбавляють своїх клієнтів від усіляких комісій. Крім того, виконувати повторну переоцінку нерухомості і її страховку позичальника не змусять, адже він її в цьому банку оформив раніше (під час оформлення першого кредиту).
А ось для того щоб рефінансувати кредит в новому банку, позичальникові потрібно серйозно попрацювати і приготуватися до того, що сам процес рефінансування буде досить довгим і трудомістким. Насамперед буде потрібно подати заяву на рефінансування в заздалегідь вибране кредитна установа, а до заяви обов'язково докласти отриману в центральному банку виписку, яка містить всю необхідну інформацію по поточному займу. Відразу після цього фінансова установа займеться повною перевіркою персональних даних потенційного клієнта, розгляне і оцінить його фінансові можливості. У тому випадку, якщо на цьому етапі ніяких питань у організації не виникне, то вона схвалить кандидатуру претендента і прийме позитивне рішення. Після цього претендент може продовжити збір та оформлення всіх інших документів, яких не.
Важливо розуміти, що жодна кредитна організація не видасть кредит на суму понад 80% від оціночної вартості купується або відданої в заставу нерухомості. Крім того, максимальна сума нового кредиту не повинна бути більше заборгованості, що залишилася за старим займу.
Тільки після оформлення всіх необхідних документів, клієнт отримує новий і більш вигідний кредит, за допомогою якого він погашає заборгованість за поточним кредитом, в результаті чого, йому вдається значно знизити суму щомісячного платежу, збільшити або зменшити термін кредитування, а так же позбутися від економічно невигідного кредиту.