Як формується процентна ставка на кредит
Звичайно, вибираючи банк в якому клієнт бажає взяти кошти, насамперед до уваги береться процентна ставка, яку пропонує кредитна організація. При цьому, позику на один і той-же вид кредитування пропонується під різний відсоток. І навіть беручи кредит в одному банку, один позичальник отримує його під 20%, а інший під 28%. З чим це пов'язано, які чинники обумовлюють становлення процентної ставки кредитних організацій?
1. Вартість грошей. Для видачі кредиту, потрібно спочатку залучити ресурси. Наприклад, банк бере кредит в Центральному банку або у зарубіжних кредиторів, залучає депозити, здійснює операції з цінними паперами. За залучення коштів, потрібно платити, це і є вартість грошей. Чим дорожче кредитної організації обійшлися ресурси для видачі, тим більше процентна ставка.
2. Інші витрати. До них ми віднесемо оренду приміщень, видачу заробітну плату співробітникам, комунальні платежі. У будь-якому випадку, ставка по кредиту буде формуватися з урахуванням покриття цих витрат і забезпечення певної прибутку.
3. Інфляція. Значно темп інфляції впливає на довгострокові кредити. Щоб не зазнати збитків, банк закладає туди ризики, пов'язані з інфляцією.
4.Конкуренти. На сьогоднішній момент на ринку кредитних послуг, конкуренція між кредиторами розвивається. Відповідно завищена ставка по кредиту попитом користуватися не буде, а занижена навпаки не принесе ніякого прибутку. Зазвичай пропозиції різних банків відрізняються не більше ніж на 3-5%.
5. Умови кредитування. Ключовий момент тут - надійність позичальника. Якщо банк вважає позичальника ненадійним, всі ризики він вкладе в відсотки за виданим кредитом.
Як же процентна ставка визначається персонально для кожного клієнта?
Кредит з найменшою процентною ставкою гарантований надійному клієнту. Відповідно вимоги до потенційного позичальника підвищуються. Залишилося розібратися, за якими критеріями банк визначає надійність позичальника:
1. Платоспроможність клієнта. Відповідність доходу конкретної професії, стабільний заробіток, дають знижений відсоток по кредиту. І навпаки, невідповідність зарплати до посади і постійна зміна роботи, змушують цей показник зростатиме 2. Кредитна історія. Не завжди позичальником береться до уваги його кредитна історія, але цей фактор виходить на передній план. Навіть не маючи за спиною жодного кредиту, а значить і поганою кредитною історії це не гарантує занижені кредитні ставки. Кредитор не знає, поганий або хороший Ви позичальник, за цим і підстрахує себе. Плюс до всього, відсутність кредитної історії вплине на скорочення запитуваної суми. 3. Документи. У деяких кредитних організаціях ставка по кредиту, безпосередньо залежить від паперів, які може надати клієнт. 4. Ступінь забезпеченості кредиту. Мова тут йде про заставу або поручительство. Дешевше ті кредити, де ризик повернення нижче.
Перш ніж вибирати організацію для запозичення коштів, необхідно добре вивчити вимоги і програми кредитування, які представляються фізичним особам. Зі становленням ринкової економіки, запити до позичальників різні в кожному банку. Вивчити умови всіх банків і підібрати найбільш вигідні для конкретного позичальника не представляється можливим. Найчастіше, звертаючись в невідповідні за умовами кредитні організації, позичальник отримує кредит під високі відсотки або власне відмову. Співпрацюючи, більш ніж з 100 банками, ми допоможемо не тільки підібрати відповідні умови, а й отримати кредит під найнижчі ставки.