Фінансове посередництво - це що таке ринок фінансового посередництва

Що це за людина - фінансовий посередник? Чим він займається? Яка специфіка його роботи? Чи може в якості посередника виступати організація? Про цей та інші аспекти ми і поговоримо в рамках даної статті.

Загальна інформація

У випадках, коли суб'єкт ринку або навіть цілий сектор економіки не володіє достатніми грошовими ресурсами, щоб оплатити заплановані витрати, можна діяти в такий спосіб:

1. Скорочувати розмір витрат.

2. Працювати над збільшенням грошових доходів.

3. Зайняти гроші у інших об'єктів або секторів.

1. Що володіють надлишком.

2. Ті, хто має дефіцит.

Слід зазначити, що фінансове посередництво не включене до інших угруповань видів економічної діяльності, і тому воно розглядається окремо як на законодавчому, так і на приватному рівнях.

Що робити в ситуації, що склалася?

Є в державному КВЕД поняття «фінансове посередництво». Якщо пояснювати коротко, ті, у кого є надлишок коштів, виступають їх постачальниками. Власники дефіциту же перетворюються в споживачів. Ці дві групи більш відомі як кредитори і позичальники. Суб'єкт або сектор економіки одночасно може бути як власником дефіциту, так і надлишку. Правда, яким би загальне положення не було, одночасно можна здійснювати обидва види діяльності. Але при складанні державної статистики здійснюється розподіл на чорне і біле. При цьому фінансове посередництво займається перерозподілом наявних коштів в рамках економічної системи.

Що ж це таке?

Фінансове посередництво - це повноцінний економічний інститут. Його завдання - забезпечення зв'язку між позичальниками і кредиторами. Посередники беруть гроші у останніх і надають їх першим. І це все під відсотки. Слід зазначити, що обсяг коштів, які акумулюються фінансовими посередниками, значно перевищує ті, що проходять через інші сектори економіки. В якості винагороди за ці послуги береться певний відсоток.

До речі, фінансові посередники навіть є між інститутами. Давайте розглянемо невеликий приклад такої дивної конструкції. Припустимо, в Укаїни є банк «Депозити і кредити». Він хоче надавати свої послуги клієнтам на території всієї земної кулі. Але, на жаль, у нього немає необхідної інфраструктури. Тоді він укладає договір про надання посередницьких послуг з банком «Найбільше фінансова установа в світі». І коли клієнт хоче перевести грошові кошти з Укаїни в Польщу, де «Депозити і кредити» не мають представництва, то до цієї операції підключається партнер. Хоча, звичайно, це не єдиний варіант подібного взаємовигідного співробітництва.

Про підводні камені

Спочатку може здатися, що фінансове посередництво немає сенсу. Адже значно вигідніше і позичальнику, і кредитору діяти безпосередньо. Але в розвиненій економіці подібна логіка не працює. Справа в тому, що зараз акумулювання і перерозподіл вільних грошових коштів - це ціла індустрія, на яку працює значна за своїм розміром інфраструктура.

Давайте розглянемо невеликий приклад. Є підприємство в Пермі. Воно успішно заробляє гроші і частину коштів тримає на своєму депозитному рахунку, оскільки це резерв в розмірі двохсот неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. За фактом вони у банку. У Ярославлі живе дівчина, яка хоче відремонтувати свою квартиру. Для цього їй треба двісті тисяч рублів. Вона йде в банк і просить видати кредит. Фінансова установа дивиться на доходи дівчата, її кредитну історію і вирішує задовольнити прохання. При цьому на депозит капає шість відсотків річних, тоді як кредит буде виданий під двадцять.

Звичайно, даний приклад дуже перебільшений і спрощений, але він дозволяє зрозуміти механізм. Підприємство гроші не витрачає, оскільки йому потрібен резерв. А якщо є можливість, нехай і частково, компенсувати втрати від інфляції, то чому б і не скористатися?

Дівчина хоче жити в кращих умовах і отримує можливість. А банк бере собі чотирнадцять відсотків від наданої суми як плату за свої послуги. Ось так і працює акумуляція і перерозподіл вільних коштів. А тепер давайте поговоримо про конкретні переваги.

для кредиторів

Фінансове посередництво в даному випадку дозволяє зменшити кредитний ризик. Навряд чи для когось існує секрет, що в сучасних ринкових умовах високий шанс неповернення як основної суми позики, так і відсотків. Послуги фінансового посередництва дозволяють диверсифікувати ризик завдяки його розподілу на значну кількість виданих кредитів.

Пам'ятайте, раніше говорилося про досить велику вигоду банку у вигляді чотирнадцяти відсотків? Реальні показники на території Укаїни дуже близькі до цього, адже в них і закладаються такі ризики. При цьому враховується ще й заробітна плата для працівників, податки та інше. Крім того, звернення до фінансових посередників дозволяє полегшити пошук надійного позичальника. Адже саме на банки та інші подібні структури покладено роль перевірки платоспроможності позичальників і організації системи поширення послуг. Завдяки цьому знижується кредитний ризик, так само як і витрати.

Чому несуть гроші на депозит?

І ще важливий аспект - фінансове посередництво банку сприяє вирішенню проблем ліквідності, що можуть виникнути у економічних агентів. Іншими словами, безперешкодно виконувати всі зобов'язання, які були взяті перед контрагентами. Який даний механізм? Для таких випадків фінансові інститути тримають певну частину своїх активів у готівковій формі. Цьому сприяє як внутрішнє бажання розвиватися, так і законодавче регулювання.

Так, держава зобов'язала, щоб банки мали певні мінімальні гарантійні суми. Якщо не зраджує пам'ять, то для інвестиційних банків в Укаїни цей показник становить 180 мільйонів рублів. Також певні суми повинні бути і в касах відділень. Як бачите, фінансове посередництво - це важливий структурний елемент сучасної економіки.

для позичальників

Ринок фінансового посередництва корисний і для тих, хто шукає кошти. В першу чергу наявність такої можливості дозволяє брати позики на прийнятних умовах. Фінансові посередники збирають дані про позичальників, визначають рівень надійності і пропонують відповідний рівень процентної ставки. Причому чим краще справи йдуть у прохача, тим більше приємні умови йому будуть запропоновані. Цей момент пояснюється тим, що наявність фінансових посередників дозволяє знизити ризик для первинних кредиторів.

Не слід забувати і про те, що наявність фінансових посередників дозволяє працювати за стандартизованою схемою, яка спрощує узгодження робочих моментів на кшталт термінів надання і розміру коштів. Чому це важливо? Справа в тому, що позичальникам кошти потрібні, як правило, на більш тривалий час, ніж готові надати кредитори. Наявність посередників же дозволяє трансформувати цю ситуацію і заповнити розрив. Оскільки акумулюються великі суми від безлічі клієнтів, то можливим є і задоволення попиту на великі кредити від позичальників.

Специфіка об'єкта розгляду

Слід розуміти, що є не тільки банки, але і інше фінансове посередництво. КВЕД дасть про це повноцінне уявлення. Як завершальних штрихів хочеться відзначити і той факт, що при конкретних економічних умовах (наприклад, під час кризового періоду) фінансові посередники різко втрачають свою роль. У разі набуття цим процесом масового характеру, виникає явище дезінтеграції. Так називається розпад системи фінансового посередництва, коли здійснюється перехід до прямого кредитування. Цей процес може мати воістину руйнівні наслідки. Він зачіпає фінансову систему і ринки. І добре, якщо обійдеться тільки однією країною.

висновок

Звичайно, інститут фінансових посередників недосконалий. До нього є багато претензій. Дуже часто ніхто не визнає себе винним у створенні кризових ситуацій, і всі йдуть від оплати з додатковим розміщенням на шиї звичайних платників податків значних сум, до яких ті не мають ніякого відношення. Що ж, можливо, в майбутньому придумають щось більш досконале, але зараз без цього інституту сучасна економіка не може функціонувати.