Чим відрізняється лізинг від автокредиту

Здебільшого населення має уявлення про те, що таке кредит, проте, з поняттям лізингу багато стикаються вперше і не зовсім розуміють, про що конкретно йде мова.

А адже лізинг - це відмінні можливості для розширення свого власного бізнесу юридичним особам або покупки дуже дорого товару для фізичних осіб поряд з тим схожістю, яке ця фінансова послуга має з автокредитом - користуватися об'єктом придбання зараз, а оплатити його потім. Але в іншому у цих механізмів кредитування є свої відмінності.

Щоб не плутатися в таких поняттях, як лізинг і автокредит, завжди слід знати характерні відмінності, умови фінансових зобов'язань, які покладаються на клієнтів, способи реалізації цих форм кредитування, а також значення самих визначень і понять.

Лізинг - поняття, визначення, характеристики

Автокредит - поняття, визначення, характеристики

В економічній сфері лізинг - це вид передачі того чи іншого майна (рухомого або нерухомого) із закріпленим правом подальшого пріобретенія.Фінансовая сфера визначає лізинг як форму кредитування або один з видів фінансових послуг в процесі придбання будь-яких основних або додаткових фондів підприємства, установи або організації, а також при покупці фізичними особами дуже дорогих майнових рухомих або нерухомих об'єктів.

Одна з форм кредитування фізичних осіб в разі придбання автомобіля, вантажного або пасажирського транспортного засобу, але з одночасним його використанням в якості банківської застави.

• підприємства, споруди, будівлі та ін .;
• земельні ділянки;
• транспортні засоби;
• обладнання, техніка, пристосування та інше рухоме майно.

Суб'єкт кредитування (позики) - фізична особа, а також забезпечення заставою кредитної суми за договорами придбання і кредитування авто.Предмет автокредитування - будь-які автотранспортні засоби в особисте користування, без права або ж з певними специфічними правами їх експлуатації в комерційних цілях.

Базові ознаки, що характеризують лізинг:

1. Лізингодавець бере на себе зобов'язання придбати у власність, вбрання лізингоодержувачем майно у конкретного продавця.
2. Лізингодавець надає лізингоодержувачу це майно у тимчасове користування і володіння з виплатою його вартості за графіком.

Основні ознаки, що відносяться безпосередньо до такого способу фінансування клієнтів, як автокредит:

1. Призначений тільки фізичним особам.
2. Обов'язкове цільове використання кредитних сум.
3. Повна відповідність і ідентифікація заявленого об'єкта кредитування з подальшим придбанням.
4. Наявність застави. Купується авто - це і є запорука для кредитора.
5. Початкова сума оплати частини кредитної суми.
6. Для споживчого, а не комерційного використання майна, придбаного в кредит. При використанні в комерційних цілях до позичальника висуваються дещо інші умови кредитування або застосовується інша програма з надання позики.
7. Обов'язковий фактор, такий як - автострахування всіх видів (найчастіше, комплексне).
8. Кредитні гроші перераховуються продавцю (автосалону), а тому відповідальність за передачу прав власності покупцю він і несе.

Іноді договір по лізингу може передбачати таке важлива умова, яке дозволяє лізингодавцю самому вибирати майно для подальшої передачі його лізингоодержувачу.

Або, навпаки, лізингоодержувач може бути власником майна спочатку, тільки виплачує він вартість лізингоодержувачу.

Також, щоб мати більш розширене уявлення про ці поняття, слід вивчити їх види:

Лізинг - який буває

Фінансовий лізинг або фінансова оренда:

• термін договору і строк корисного використання об'єкта ідентичні;
• після закінчення договірного терміну залишкова вартість об'єкта лізингу має бути прирівняна до 0;
• об'єкт лізингу може автоматично перейти у власність клієнта без внесення додаткових оплат по об'єкту.
• стимулює лізингоодержувача до залучення цільових грошей на придбання об'єкта лізингу.

• класичний;
• по 2-м документам;
• без КАСКО;
• «Експрес»;
• на старе авто;
• без початкового внеску.

Оперативний лізинг або операційний лізинг:

• є одним з різновидів орендного договору;
• термін за договором лізингу обов'язково буде менше, ніж строк корисного використання об'єкта лізингу;
• найчастіше лізингодавець буде пропонувати лізингоодержувачу вже наявні у нього активи (об'єкти), а тому в цьому випадку продавця може не існувати при угоді взагалі;
• коли термін договору закінчується об'єкт лізингу:
  1. повертається лізингодавцю;
  2. викуповується повністю лізінгопріобретателем;
  3. передається в користування лізингоодержувачу повторно.
• ставка істотно вище в порівнянні з фінансовим лізингом.

Комерційний автокредіт.В цьому випадку кредит погашається за рахунок отримання вигод при експлуатації авто, ризики перед банків збільшуються, і позичальник тоді стає господарюючим суб'єктом, який бере на себе відповідальність за комерційні ризики, пов'язані з використання авто.

Поворотний лізінг.Лізінгополучатель і продавець лізингового майна - це одне і те ж обличчя. Ще це називається однією з форм кредиту, який оформлюється зазвичай під заставу виробничих фондів. А також сенс ще полягає в тому, щоб отримати додаткові вигоди від відмінностей в оподаткуванні.

Слід також відзначити одну тонкість - в Укаїни законодавчо оперативний / операційний лізинг не регулюється, а тому всі угоди за цим типом лізингу полягають у вигляді договору оренди. Тільки так вони будуть юридично мати силу.

Переваги і недоліки

За автокредитом оригінал ПТС (паспорта транспортного засобу) повинен зберігатися у кредитора до тих пір, поки позичальник не виплатить всю суму за кредитним договором:

Лізинг - Плюси

У лізингових договорах можуть передбачатися технічне обслуговування техніки, навчання кадрів, сервісна підтримка устаткування та інші додаткові послуги.

Мита, якщо обладнання потрібно ввезти на терріторіюУкаіни, а також високі ставки по нарахуванню ПДВ.

Авто після оформлення кредитного договору відразу ж переходить у власність позичальника-заставодавця.

Вимоги до оформлення - іноді потрібно надавати в банк дуже великий пакет документів або шукати поручителя.

Є спеціальні графіки платежів по лізингу, що дуже зручно для клієнта:

• регресивний - щомісяця обов'язковий платіж йде на зменшення;
• аннуїтетний - оплата відбувається рівними сумами протягом усього періоду договору;
• сезонний - йде прив'язка до бізнесу лізингоодержувача, а точніше, до сезонності по його виду діяльності.

При подальшому продажі обладнання, що ввозиться до цього часу країну по лізингу також буде потрібно виплатити мито.

Зручність включення автостраховки в умови кредитного договору та можливість включити оплату страховки на машину в кредитну суму.

Не можна оформляти кредит на автомобіль на третю особу, через перехід права власності виключно на платника за кредитом.

Високий відсоток амортизації обладнання для підприємств - 50% в середньому.

Деякі банки мають досить гнучкі умови автокредитування фізичних осіб.

Більшість банків вимагає наявність ідеальної кредитної історії, а для кого-то - це може бути проблематичним.

У лізинговому або орендному договорі можуть бути обумовлені такі умови, як покупка лізингоодержувача у лізингодавця об'єкта тільки після завершення термін договору.

Для кого-то з підприємців це може виявитися перевагою, а для кого-то - недоліком.

Наприклад, власник таксопарку, що купується кілька автомобілів, розраховує на виплату їх вартості з прибутку, яку ці ж авто йому і принесуть, а для цього необхідно, щоб пройшло достатньо часу.

Таким чином, цього власнику таксопарку вигідніше виплатити вартість автомобілів лізингодавцю після того, як накопичиться необхідна для цього сума.

Страхові компанії, що працюють з Ощадбанком по автокредитах, вказані в статті: страхові компанії Ощадбанку по автокредиту.

Чим відрізняються лізинг від автокредиту

Порівняльна характеристика, яка відображає дійсність, а саме, чим відрізняється лізинг від автокредиту для фізичних осіб, може бути представлена ​​у вигляді співвідношення наступних важливих моментів:

Лізинг - відмінні тонкощі і характеристики

Автокредит - особливості, що відрізняють від лізингу

Основна відмінність - це використання майна, взятого в оренду з правом користування та володіння (але не з правом власності!), З подальшою виплатою вартості цього самого майна.

Права власності по автокредиту переходять відразу позичальнику, ще до повного погашення ним кредитних сум.

Є заставу - кредитується автомобіль.

Замість процентних ставок річних в лізинг фігурує поняття - подорожчання.
Однак, по суті, це практично одне і те ж.
Процентні ставки завжди нижче, ніж по автокредитах.

Процентні ставки річних вище лізингового відсотка подорожчання.

Початковий внесок - від 5%.

Початковий внесок - від 20-25%.
За пільговою держпрограмі субсидування - 15%.

Процентні ставки для юридичних осіб суттєво зростають з кожним роком.

Є податкові пільги підприємцям і податкові зниження завдяки лізинговими програмами.

Є державні пільги фізичним особам, але тільки для програм кредитування з придбання вітчизняного автомобіля.

Сегмент ринку істотно широкий - лізинг охоплює:

Сегмент ринку невеликий - лише автотранспортні засоби.

Таким чином, для більшості підприємців і власників підприємств різних форм власності використання лізингу - це завжди можливість заощадити на податкових розрахунках і оновити свою матеріальну базу, поповнити виробничий фонд.

А для фізичних осіб - це відмінна можливість придбати дорогу машину за вигідними відсотковими ставками.

Що вигідніше за цінами

Лізинг - вигідні умови, економія, приклад вартості

Автокредит - вигідні умови, економія, пільги, вартість

1. Вкоренилися амортизація.
2. Можливість перерозподілу за термінами виплат ПДВ.
3. Досить довготривала оренда того чи іншого майна, що дає права на подальший його викуп.
4. ВУкаіни тонкощі лізингу вийшли на світовий рівень, тому вже сьогодні цілком можна оформити договір без подальшого права викупу майна, залишивши за собою право користування і володіння їм.

Оплата за придбану машину через автосалони здійснюється виключно за допомогою грошового банківського переказу або готівкою. Тому як більшість автосалонів не приймають банківські картки. Причиною тому служить їх небажання оплачувати комісії за прийом банківської карти в торговій точці (еквайринг) .По деякими кредитними програмами на сьогодні часто виявляється:

• повна відсутність комісій за оформлення автокредиту;
• немає штрафів за дострокове погашення кредиту (частинами або повністю);
• є можливість достроково погашати позику зі зменшенням подальших сум виплат за кредитним договором;
• немає додаткових або прихованих комісій;
• немає додаткового (найчастіше непотрібного) страхування позичальника, наприклад, страхування життя;
• надається великий вибір страхових компаній і вигідних умов по автострахуванню, включеному в автокредит;
• є можливість отримання агентської винагороди по завершенні кредитування, коли у банку немає претензій до клієнта.

Завдяки користуванню лізингом податкове навантаження на підприємство істотно знижується. Адже всі платежі по, такого роду, зобов'язаннями мають властивість зменшувати податкову базу податку на прибуток і фіксуватися як витрати.

• участь банку в держпрограмі субсидування по автокредитах;
• кредитованим авто повинно бути вітчизняним;
• вартість машини не повинна бути більше, ніж 600 000 руб.
• обов'язкове внесення першого внеску в розмірі 15% від вартості авто;
• ставка субсидії з боку держави - 6% від сум кредиту;
• термін кредиту не повинен перевищувати 36 місяців.

Вартість автокредиту цілком залежатиме від наступних факторів:

• вартості авто;
• віку і виробника авто;
• віку і стажу водія;
• процентних ставок того чи іншого банку;
• наявності або відсутності пільг;
• терміну кредитування і внесення початкового внеску;
• інші фактори.

Іноді планування, пов'язане з урахуванням потоків ПДВ також може принести додаткові вигоди з використання лізингу.

Приклад практики за умови повного погашення вартості лізингового об'єкта після закінчення терміну договору:

• майно вартістю 1 млн. руб .;
• термін лізингу - 5 років;
• подорожчання - 12% річних;
• сума платежів по лізингу за 5 років - 590 000 руб .;
• викупна вартість 1% віднімається з платежів - 10 000 руб.
• в результаті такої лізинг обійдеться підприємству в 1 600 000 руб.

На сьогодні автокредити населенню на території Укаїни можуть надавати такі популярні банки: ВТБ 24. СбербанкУкаіни. Банк Москви, Райффайзенбанк. Русфінанс Банк. Абсолют Банк, «Сосьєте Женераль Схід», Кредит Європа Банк.

Останні три установи готові надавати кредити населенню при купівлі вживаного автомобіля.

Всі банки щільно співпрацюють з великою кількістю різних елітних автосалонів, тому придбати Фольксваген або Мерседес, Тойоту або яку одному марку авто, не буде проблематичним.

Таким чином, можна зробити висновок, що в деяких випадках для того чи іншого підприємства користуватися лізинговими пропозиціями - це дуже вигідна угода.

Причому вона має не ситуативний або спонтанний характер, а поширюється на довгострокову перспективу розвитку підприємства.

Для фізичних осіб користуватися лизингов вигідніше при покупці дуже дорогого авто, а при бажанні мати вітчизняну машину і підтримати вітчизняного виробника можна навіть скористатися ефективної пільгової державною програмою при отриманні автокредиту.

Як перевірити машину на кредитну історію, розповідається тут.

Умови автокредитування для юридичних осіб в Ощадбанку є на сторінці.