Банківська справа Бєлоглазова г

10.3. Банкомат як елемент електронної системи роздрібних платежів

Банкомат (automated teller machine - ATM) - це багатофункціональний банківський автомат, призначений для обслуговування клієнтів банку за відсутності банківського персоналу.

Банківська справа Бєлоглазова г

Найчастіше банкомат використовується для видачі готівки з карткового рахунку клієнта. Крім цього він може виконувати наступні функції:

› змінювати параметри рахунку клієнта (внесення грошей на депозит);

› повідомляти стан рахунку;

› давати звіт про рух коштів на рахунку за певний період;

› переказувати кошти з рахунку на рахунок;

› надавати інформаційно-довідкові послуги.

Основна перевага банкомату перед звичайним касиром - можливість цілодобової роботи. Тому банкомати повинні встановлюватися в найбільш відвідуваних місцях, куди клієнт платіжної системи може потрапити в будь-який час дня і ночі. У західних країнах вони стоять на вокзалах, в аеропортах, в вестибюлях громадських будівель, просто на вулицях.

Головною функцією банкомату і зараз залишається зняття готівки з карткового рахунку. Для того щоб клієнт мав можливість отримувати готівку в банкоматі, повинні бути виконані як мінімум наступні операції:

1) клієнт вставляє карту в приймальний пристрій банкомату;

2) банкомат видає на екран запрошення ввести ідентифікаційний номер (ПІН-код);

3) клієнт набирає ПІН-код на клавіатурі банкомату;

4) банкомат зчитує інформацію з карти і перевіряє, чи відповідає набраний ПІН-код того, який лічений з карти, а також не перебуває ця карта в «стоп-листі» недійсних і анульованих номерів;

5) якщо все в порядку, то банкомат видає на екран запрошення ввести суму, яку клієнт має намір отримати готівкою;

6) клієнт набирає потрібну суму;

7) банкомат перевіряє, чи не перевищує запитана сума ліміт, який дозволяється знімати готівкою в даній платіжній системі;

8) якщо все в порядку, то банкомат відраховує потрібну суму банкнотами і видає їх через пристрій видачі готівки;

9) банкомат повертає карту власнику.

Крім того, за запитом клієнта банкомат друкує квитанцію, що підтверджує проведення трансакції. Деякі моделі банкоматів забезпечують друк не тільки квитанції, а й виписки по рахунку, для чого клієнт повинен вибрати відповідний пункт меню і натиснути потрібну кнопку.

Обмін інформацією між клієнтом і платіжною системою за допомогою банкомату може здійснюватися в одному з трьох режимів.

  1. Онлайн (on-line - режим реального часу) - банкомат постійно підключений до процесінгового центру, обмін інформацією між ним і банкоматом відбувається безперервно. В цьому випадку всі необхідні дані про клієнта, рух коштів і залишки на його рахунку можуть перебувати в процесинговому центрі, все трансакції по картковому рахунку виконуються їм у реальному масштабі часу.
  2. Офлайн (off-line - автоматичний режим) - банкомат не має зв'язку з процесинговим центром і обмін даними між ними здійснюється з тривалими інтервалами шляхом перенесення інформації на магнітних носіях. У цьому випадку виникає необхідність зберігати дані про клієнта, рух коштів і залишки на його картковому рахунку в самому банкоматі. Трансакції по рахунку також реєструються і накопичуються в банкоматі, і лише після перенесення чергової "порції" інформації (наприклад, за добу) в процесинговий центр там проводиться їх пакетна обробка і коригується стан карткового рахунку клієнта.
  3. Квазіонлайн - банкомат зв'язується з процесинговим центром по каналах зв'язку, але зв'язок не підтримується безперервно, а здійснюється по деякому розкладом. Залежно від того, яким чином організована ця зв'язок і як складено розклад, можна розрізнити системи з дзвоном від банкомату в процесинговий центр або обзвоном їм банкоматів, а також системи з обзвоном / дзвоном за розкладом (наприклад, кожну годину, кожні дві години і т . д.) і системи з дзвоном у міру необхідності, т. е. при здійсненні трансакції.

У режимі офлайн перевірки проводяться з використанням автоматної бази даних банкомату. Це накладає природні обмеження на діапазон можливих перевірок. Зокрема, навіть у розвинутій платіжній системі технічно неможливо зберігати залишки на карткових рахунках всіх клієнтів. У цьому випадку банк зазвичай встановлює ліміт суми, яка може бути знята через банкомат (зазвичай добовий, відповідно до тривалості циклу обслуговування банкомату). Якщо цей ліміт не перевищує величину обов'язкового незнижуваного залишку по картковому рахунку клієнта, то ймовірність істотного збитку банку через вихід клієнта на дебетове сальдо вважається невисокою.

Перевагою автономного режиму є його незалежність від якості ліній зв'язку та відносно низька вартість. У той же час вона обумовлює високу вартість експлуатації цих пристроїв. Для того щоб інформація «стоп-листів» була актуальна, необхідно хоча б раз на добу об'їжджати всі точки і оновлювати інформацію. Відмова від щоденного обслуговування банкоматів може завдати банку серйозної шкоди в разі неправильного користування карткою або витрачання грошей.

Режим реального часу має великі переваги в порівнянні з автономним, хоча він дорожчий в установці. Цей режим дозволяє клієнтові не тільки отримувати готівкові гроші, а й управляти рахунком. Інформація «стоп-листів» завжди актуальна. Однак зростають вимоги до каналів зв'язку.

Банківська справа Бєлоглазова г

ЗАПИТАННЯ І ЗАВДАННЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЮ

Банківська справа Бєлоглазова г