3 страхуються і нестрахуемие ризики

Нестрахуемий ризик - це ризик, страхування якого уникає

більшість страхових компаній через те, що ймовірність пов'язаних з ним збитків майже непередбачувана. Можна купити страхування від стихійного лиха, таких як повінь або землетрус. Але страхові компанії завжди неохоче, якщо не сказати більше, розглядають можливість співпраці в тих випадках, коли ризик пов'язаний з акціями уряду або загальною економічною ситуацією. Такі невизначені фактори, як зміни законодавства і економічні коливання, виходять за рамки страхування.

Іноді нестрахуемие ризики стають страхуються, коли набирається

достатньо даних для точної оцінки майбутніх збитків. Спочатку страхові компанії неохоче страхували авіапасажирів, але десять років потому цей ризик став передбачуваним.

До нестрахуемого ризиків відносяться:

1. Ринкові ризики - фактори, які можуть призвести до втрати власності або доходу, такі як: сезонні або циклічні зміни цін; байдужість споживачів; зміни моди; конкурент, що пропонує більш високоякісний товар.

2. Політичні ризики - небезпека виникнення таких подій, як: зміна уряду; війна; обмеження вільної торгівлі; необгрунтовані або надмірні податки; обмеження вільного обміну валюти.

3. Виробничі ризики - небезпека таких факторів, як: неекономічна робота обладнання; нестача сировинних ресурсів; необхідність вирішувати технічні проблеми; страйки, прогули, трудові конфлікти.

4. Особисті ризики - небезпека таких факторів, як: безробіття; бідність внаслідок розлучення, брак освіти, відсутність можливості отримати роботу або втрати здоров'я на військовій службі.

Ризики, що страхуються - це ризик, рівень допустимих збитків для якого

легко визначимо, і тому страхова компанія готова їх відшкодувати.

До страхуються ризиків відносяться:

1. Майнові ризики - небезпека виникнення збитків від лиха, які призводять до: прямий втрати власності; непрямої втрати власності.

2. Особисті ризики - небезпека виникнення втрат в результаті: передчасної смерті; непрацездатності; старості.

3. Ризики, пов'язані з юридичною відповідальністю - небезпека виникнення втрат через: користування автомобілем; перебування в будівлі; роду занять; виробництва товарів; професійних помилок.

Ризики, що страхуються, який готова взяти на себе страхова компанія,

зазвичай відповідає таким вимогам:

1. Ризики, що страхуються небезпека не може бути результатом навмисних дій. Це означає, що страхові компанії не платять за збиток, навмисно заподіяну самої застрахованої фірмою чи фізичною особою, за її вказівкою або з її відома. Наприклад, в страховий поліс від пожежі не включаються збитки, завдані підпалом застрахованої фірми. Однак такий поліс передбачає покриття збитків, якщо підпал здійснює службовець фірми.

2. Збитки повинні підлягати підрахунку, і витрати на страхування повинні бути економічно виправдані. Щоб отримати прибуток, страховим компаніям необхідно мати відомості про частоту і серйозності збитків, заподіяних даними лихом. Якщо ця інформація охоплює тривалий період часу і заснована на великій кількості випадків, страхові компанії зазвичай можуть досить точно передбачити, які збитки виникнуть в майбутньому.

4. Потенційні фінансові втрати повинні бути відчутними для страхувальника. Страхова компанія не може дозволити собі займатися канцелярською роботою, пов'язаною із задоволенням безлічі дрібних страхових вимог (заяв застрахованих осіб про відшкодування збитку). Тому багато поліси містять статтю, що передбачає, що страхова компанія виплатить тільки ту частину збитку, яка перевищує суму, названу в полісі. Це так званий нестрахуемий залишок, який являє собою деяку частину від загальної суми збитку, яку згоден оплатити сам застрахований.

Таким чином, виходить, більшість чистих ризиків (але не всі з них) підлягають страхуванню; спекулятивні ризики не страхуються.